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DiDi Finanzas：用“场景 + 金融”探索出海金融的新路径

DiDi Finanzas：用“场景 + 金融”探索出海金融的新路径 FinTech出海笔记
2025-12-04
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当传统金融科技公司为高获客成本与数据维度受限焦头烂额时，像 DiDi 这样“先积累场景、流量与用户，再递进金融服务”的玩家，或正在描绘出场景金融的未来雏形。



DiDi México 在墨西哥并不只是单一叫车服务，而是一个“综合出行 + 服务 + 金融”生态化的市场品牌。
2018 年：DiDi出行服务在墨西哥启动。
2019 年左右：增加配送外卖服务DiDi Food。
2021 年：DiDi 开始走金融路线，包括贷款、信用卡等服务，上线 DiDi Finanzas 包含DiDi Préstamos贷款等服务。
2025 年：金融服务进一步深化，推出 DiDi Cuenta，包含储蓄账户 + 数字钱包 + 存款收益等。
在墨西哥等拉美市场，Didi 的金融服务DiDi Finanzas、DiDi Cuenta 等，提供了一个对“出海金融科技 + 场景金融”逻辑极具参考价值的案例。
本文聚焦其 已公开事实 + 可推理空间 + 潜在风险 ，供出海金融科技创业者借鉴。

Part.01

出海落地：DiDi 如何借 SOFIPO 构建金融基础设施
2024 年，DiDi México 收购了当地金融机构 JP Sofiexpress，一个注册为Sofipo的实体。该收购获得了CNBV的批准。
通过这次收购，DiDi México 获得合法资质，可以在墨西哥开展储蓄账户、数字钱包、贷款与信用服务等金融业务，而不必完全依赖外部银行或资金方，就能构建自家金融体系。
2025 年 6 月，DiDi 正式推出 DiDi Cuenta，这是一款数字储蓄账户，提供年化 15% 的利率（无最低存款额、无强制存期、全流程线上开户、资金可随时提取）。
根据 DiDi 与 JP Sofiexpress 的公开信息，该账户由受监管的 Sofipo 提供并受保护机制覆盖。
可以看出 ：DiDi 的出海金融路径，是“先拿牌照 + 建基础设施 + 推数字金融服务”的务实路线。对其他出海或拓展金融服务的企业，这种先合规，再服务用户的方式，可作为模板参考。

Part.02

DiDi 的金融服务，是生态延伸，而不是孤立 “借壳业务”
DiDi在墨西哥提供金融服务时，并不只是一个储蓄账户（DiDi Cuenta），还提供信用卡、贷款、支付等服务，比如 DiDi Préstamos、DiDi Card 和 DiDi Pay。这些金融产品，是建立在其出行、外卖、本地服务用户基础上的。
这种安排意味着：用户不需要额外跳转平台，不需要下载新 App，就可以在熟悉的生态里获得金融服务 — 对用户而言更便利，也降低获客和转化成本。对此类超级应用型出海企业，尤其是同时具备移动出行，本地服务流量入口者，这是金融服务落地的一条高效路径。
所以对于FinTech从业者来说，不一定需要从零做起银行牌照；借助已有业务的流量入口 + 与当地金融实体合作 + 合规经营，可以稳步推动“金融生态 + 业务生态”融合。

Part.03

合规 + 产品设计 = 关键
DiDi 的模式也体现了几个对出海金融企业至关重要的原则：
  • 监管合规 ：通过合法收购 Sofipo ，获得合规资质，而不是绕开牌照或用“不正规渠道”提供金融服务。这样一方面符合当地法规，另一方面为用户存款提供了官方保障机制。
  • 用户门槛低 + 产品设计透明 ：DiDi Cuenta 无最低存款额、无强制存期、全流程线上开户，降低了传统银行账户“手续繁琐／门槛高”的门槛。对于目标用户更具吸引力。
  • 与已有流量结合 ：通过已有出行、外卖、本地服务 App 的用户基础，迅速将“金融服务”作为自然延伸，使金融服务更容易被接受。
  • 风险与信任管理 ：采用受监管机构保护的金融实体，表明其对资金安全、法律合规、运营稳健有足够重视，对用户、投资人、合作方更容易建立信任。
对于出海金融科技创业者 ，意味着不要仅追求“创新”，更要关注目标市场当地监管体系 + 用户基础 + 产品设计是否真正适合当地用户。
所以简单来说，合规 + 好的产品设计 + 与已有流量结合 = 金融出海在新兴市场可持续发展的关键。

Part.04

不可忽视的风险与不确定性：“生态金融”并非万能药
虽然 DiDi 的做法很有借鉴意义，但我们也要看到潜在挑战：
  • 监管与牌照风险 ：虽然 DiDi 通过 Sofipo 合规运营，但 Sofipo 与传统银行相比，其业务范围、监管框架、保护机制可能存在差别。若未来针对数字金融、利率、存款保障上限的监管环境收紧，其业务可能受到影响。
  • 用户信任与流量依赖 ：虽然结合已有生态能大幅降低获客成本，但用户是否愿意将“大额存款”放在一个出行或外卖 App里，还需时间与市场检验。特别是金融行业，用户对安全与稳定性要求很高。
  • 融资结构与资产负债匹配问题 ：Sofipo + 储蓄 + 小额贷款，可以在短期支持流动与信贷业务，但如果快速扩张信贷规模，需注意资金来源稳定性、流动性风险、坏账风险等。
  • 场景局限与渗透率 ：并不是所有用户都适合“场景金融”。对于没有频繁使用出行、外卖、本地服务的用户，这套体系的吸引力可能较低。
因此，虽然“场景 + 金融 = 出海金融创新”很有吸引力，但不能盲目乐观。

Part.05

结语
总之，出海金融的未来不只是“资金 + 牌照 + 放贷 + 利息”，更是“生态 + 服务 + 合规 + 用户 + 信任 + 持续”。只有把这些因素作为整体来设计，才能让出海金融真正走得稳、走得远。
说的容易做起来难，建议可以先从小切口 + 嵌入式金融+ 服务入口做起。针对特定用户，贴近用户实际痛点，会更容易获得初期用户。也可以关注加群，跟出海人聊聊~
如果觉得有用，请帮忙点亮【赞】+【在看】吧
参考：Xinhua News、Automotive Leaders、Latinvex、Fastcompany、Mexicobusiness News、SofiExpress、El Economista等互联网数据
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