11月28日，中国人民银行发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确自2026年1月1日起，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的境外汇款，需核实汇款人身份信息。新规引发外贸企业主和跨境投资者广泛关注。
不少从事外贸的经营者担忧：如样品费、尾款等常规跨境支付是否会因身份核验而延迟？跨境投资中的小额分散资金是否会被误判为“可疑交易”？核心疑问集中于——究竟需要核实哪些信息？线上操作能否完成核验？
一、新规答疑
1. 个人每年5万美元便利化额度是否有变化？
无变化。个人年度购汇及跨境汇款便利化额度仍为5万美元，政策未作调整。
2. 身份核实包含哪些内容？
根据《管理办法》，金融机构需对汇款人进行客户尽职调查，主要包括以下三类信息：
- 线下身份核验：通过柜台提交有效证件；
- 线上核验：通过银行APP或网银完成实名认证；
- 填写《跨境汇款申请书》：准确申报用途并提供相应证明材料。
3. 哪些情况将上报反洗钱监测中心？
以下情形可能被认定为高风险交易并上报：
- 涉及洗钱高风险国家或地区的资金往来；
- “蚂蚁搬家”式分拆汇款行为；
- 资金快进快出或账户停留时间异常。
4. 汇款流程是否会更复杂？
在5万美元额度内，合规的正常汇款流程不会显著增加。多数身份核验将在用户无感状态下由系统自动完成，但需确保信息真实、完整。
二、跨境汇款需准备的材料
1. 基础身份材料（所有汇款人均需提供）
- 汇款人身份证明：内地居民提供身份证原件及复印件；境外居民提供护照或港澳通行证。
- 收款人信息：包括姓名、银行账号、开户行全称及SWIFT代码。
- 本人银行卡：须为汇款银行的一类账户，确保无转账限额。
2. 用途证明材料（按实际场景准备）
- 留学：录取通知书、官方学费缴费通知单；
- 旅游：机票订单、酒店预订确认单及详细行程安排；
- 购物/消费：海外电商平台订单截图；
- 赡养/赠与：亲属关系证明（如户口本、结婚证）；赠与金额超1万美元需提供公证赠与协议；
- 境外投资：合法合规前提下，需提供境外机构开户凭证；企业投资还需提交ODI备案文件。
三、合规操作建议
- 提前备齐材料：确保所有文件信息一致、清晰可辨，避免因材料问题导致审核失败。
- 选择正规渠道办理：
- 银行渠道：可通过柜台、手机银行或网上银行操作；
- 第三方支付平台：应选择具备跨境支付资质的合规平台，并核实其备案信息。
- 如实申报用途，配合核查：汇款用途须与所附证明材料完全匹配，及时响应银行补充材料要求，不得隐瞒或虚假申报。
四、常见误区警示
- 信息不一致导致审核失败：如身份证姓名与银行卡开户名不符，或收款人账户信息填写错误，可能导致汇款退回甚至资金损失。
- 用途与材料矛盾：例如申报“旅游”却提供留学录取通知书，无法证明资金用途真实性，易被驳回。
- 虚假申报用途：将实际用于境外投资的资金申报为“旅游”或“赡养”，属于违规行为，不仅会导致交易拦截，还可能被列入银行高风险客户名单，影响后续金融服务。
