本文是针对香港保险100问的第3篇科普文章，旨在方便没有了解过香港保险的读者，快速入门了解，合理运用并配置自己的资产，实现保值及增值。
内容比较多，喜欢的读者可以点赞收藏，方便及时查阅。
相同保额的保费，香港比内地便宜30%左右。主要原因有如下:
【香港保险】
1.人均寿命高
根据香港的人口统计数据(如平均寿命、发病率、死亡率)来计算，香港的人均寿命为全世界最长，为85岁，比内地高10岁。
2.死亡概率低
香港有先进的医疗服务，发病率和死亡率也比内地低得多;香港有较好的交通规范，意外事故的概率也相对较低，等等，这些因素都使香港的风险发生率相比内地低很多。
3.运营成本低
香港保险公司只考虑正常的来自内部的营运成本、佣金、税款、常规开支。
香港保险公司较内地的保险公司税款也要少好多!-一香港的企业税率为16.5%，内地为25%。
4.香港市场竞争激烈
全世界各大保险公司都进入香港这个自由市场，在一个面积仅2,754 平方公里（北京市16,411 平方公里）、700万人口的城市，香港大大小小的保险公司多达280多家，多如米铺，几乎所有的国际知名保险集团都在香港设立了分支机构或地区管理总部。在一个没有垄断的自由市场，各个保险公司当然不断推出更有竞争力的产品，而价格自然是竞争力中的重要因素。
【内地保险】
1.内地居民的平均寿命73岁，导致总体保费升高。
2.医疗水平目前世界排名落后，医用药品及设备更新速度较慢，死亡率相对较高。
3.运营成本。内地企业所得税25%，2016年内地保险业实施“营改增”之后，5%的营业税改为6%的增值税，保险公司所有的投资收益均需缴税。除此之外，
内地保险公司要额外考虑来自外部的，由于投保率低、营销成本过高，道德风险(医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在)，以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。
2、香港保险的很多收益都是预期的，是否真的可以实现？
可参考保险公司以往产品的历史数据。2017香港保监局年GN16条例出来以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，保险公司和香港保监局官网都可以查询数据，是公开透明的。
从披露数据来看，香港保险的实现率都很不错。大部分保险公司的分红实现率都在100%甚至以上，总体与计划书一致性较高。
3、买香港保险汇率风险很大？
香港保险一般都是以美金结算的，我们来看一下通胀率，美金在过去20年的通胀率是110%，而人民币是400%，不论是保值增值的角度，还是投资的角度，香港保险的美金结算特点都是最佳选择，可以分散单一货币带来的资产缩水的风险。这也是众多内地人士购买美元保单的原因。
4、香港保险退保能退保费吗？
香港保险退保，是退给你现金价值加上分红收益。通常香港保险前3年的现金价值非常低甚至没有现金价值。此时退保，没有任何收益，不会退还保费。投保时一定要严谨，考虑周全。像储蓄险，5年缴费，在7年左右退保就可以拿回本金。
5、为什么香港正式保单没有公章？
在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。
要验证香港保单的真假，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码；或登录香港保险公司分配给客户的网上账户。
香港社会是一个相对诚信的社会，只要客户按照保险公司指定方式投保，一切都没有问题。香港正式保单合同的封二页上，有保险公司运营部总经理的签名。
6、在香港出现纠纷去哪里解决？
香港保险索偿投诉局，受理120万港币以下的案件。2013年5月1日起，已经将理赔范围扩大到内陆及境外人士,审理时间通常为4~6个月。
7、香港保险公司会不会倒闭？
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。
监管机构规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以实现的。
比如美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘，美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行，任由银行倒闭，而是救了保险公司。有“TBTF”（too big to fail）之称的保险公司，它们的运行都关乎金融市场的稳定，政府乃至整个金融市场，都不会允许其出现问题的。
8、香港保险理赔很麻烦？
内地人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题。
重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递/上传到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。
重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。
9、香港保险缴费通常有哪些方式？
香港保险保费的支付渠道主要有以下几种：
缴费处缴费：
到保险公司的营业网点或缴费处缴纳保费。
携带保费通知书或其他相关凭证到保险公司的营业网点或缴费柜台，告知工作人员要缴纳的保费金额和保单号。
使用现金、支票、信用卡或借记卡缴纳保费。
索取并保存相关缴费凭证。
银行转账：
通过银行账户转账的方式缴纳保费。
登录银行账户，选择转账功能。
输入保险公司的收款账户信息。
输入要缴纳的保费金额和保单号。
确认转账信息后，提交转账申请。
保留转账凭证。
网上支付：
通过网上服务平台或第三方支付平台（比如转数快或缴费灵）缴纳保费。
登录保险公司的网上服务平台或第三方支付平台。
选择缴费功能。输入保单号和要缴纳的保费金额。
选择支付方式并完成支付。保留支付凭证。
各家香港保险公司的缴费方式和要求都不太一样，建议直接咨询专业人士
10、为什么每人每年只能从境内个人账户转账5万美金到境外？
我们平时说到的5W美元外汇额度，其实就是境内个人享有等值5W美元的便利化购汇额度，在额度内购汇是可以直接持有有效身份证件到银行办理，或直接在银行APP上进行购汇和结汇。
当然，并不是说超过等值5W美元就无法购汇了，年度便利化额度不是个人每年购汇的限额，若5W美元额度已用完，就需要有合法合规超过5W美元的额度证明材料。
不占便利化额度购汇：若每年等值5W美元的便利化购汇额度无法满足您自身的需求，并且可以提供体现交易额的相关材料，用来证明确实有真实、合规的外汇用途，可凭有效身份证件及相关证明材料到银行办理购汇：
1.外汇用途：出境留学
证明材料：
留学生因私护照及有效签证/签注、境外学校录取通知书（首个学期/学期需提供）、境外学校相应年度/学期学费证明/生活费用证明。
2.外汇用途：境外就医
证明材料：
就医人的因私护照及有效签证/签注、境内医院出具的证明（附医生意见）、境外医院出具的费用证明。
3.外汇用途：境外培训
证明材料：
受训人的因私护照及有效签证/签注、境外培训的费用证明。
这里要提一下，对于不占便利化额度购汇，只能到银行网点进行购汇。
此外，无论是否占用便利化额度购汇，以下这些购汇用途都是明确禁止的：不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险、投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目；不得参与洗钱、赌博、逃税、地下钱庄交易等违法违规活动。
11、在境外ATM机上使用内地银行卡提现，或者在境外消费占用每年5万美金结汇购汇额度吗？
不占用！
12、如果在香港要投保总保费100万美金，但是钱在内地银行账户怎样才能合理合法的投保？
最便利、最简单、最安全、手续费最低的方式是合理用好每人每年5万美金的便利化购汇额度。
很多有远见的朋友，无论准备投保与否，都会趁在香港旅行的时候开一个香港银行帐户，之后的每年都会把所有家人的5万美金的便利化购汇额度用完，这样一年下来，一个三口之家或者四口之家，香港帐户里面就累积了15万美金或者20万美金了。
如果总保费100万美金的保单，一般会分期5年缴费，那么一年的保费仅为20万美金。
只要提前规划，靠自己家人每年的5万美金便利化购汇额度就可以轻松解决100万美金的保单缴费问题了。
13、如果购买美元保单，缴保费一定要换美金吗？
香港的通行货币是港币，且港币和美金施行联系汇率制，所以美元保单默认接受港币缴费的，常规美元保单缴保费接受美元和港币，特别美元保单缴费通道接受人民币。
美元缴费：
以电汇的方式汇入保险公司账户，有手续费；
港币缴费：
香港本地网银账户"转帐"至保险公司帐户、香港本地网银"账单缴付"功能，免手续费；
人民币缴费：
携带人民币现金至银行柜台缴费，免手续费；用内地人民币信用卡缴费需带VISA或MASTER标志，首期保费免手续费，续期保费有手续费；（人民币缴费有限额，每家保司规略有差异，请详询港险顾问）
14、香港哪家银行开户最方便？
中银香港和众安银行在香港开户最方便，只要人在香港，可以直接下载APP在线开户。
15、万能险的好处是什么？
传统保单最大的问题就是“不灵活”，比如固定的缴费期，固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活，即供款期灵活，供款金额灵活，提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点。
16、香港保险续期保费缴费宽限期有多久？
公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。
17、香港保险中的积存红利是否可随时提取？提取后对保障额是否产生任何影响？
积存红利可随时提取，提取后对保障额没有任何影响。
18、一般哪些人适合去香港买保险？
①内地高净值及有移民意向的客群；
②有家企资产隔离需求的客群；
③有海外留学、差旅需求的客群；
④家族繁茂，子孙较多的客群；
⑤有多元货币配置需求，美股美债等爱好者。
19、为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？
通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方案是保险代理人的职责之一。保险产品没有好与坏的区别！量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。
20、香港保险理赔需要多长时间？
材料准备齐全的情况下，一般7-10个工作日就有理赔结果。
如果前期没有如实告知留下隐患，存有疑点，那么保险公司就会仔细查勘、追溯，耗时就不确定了。
21、香港保险有规定内地确诊医院名单吗？
香港保险公司都有规定的内地医院名单，只有名单内医院出具的证明才可被保险公司认可。一般名单内的医院包括三甲医院，和三甲医院的国际部以及部分私立医院。
22、香港保险理赔容易吗？
香港保险存在“严核保、宽理赔”的特点，相对来说理赔是比较宽松的，但需要保险顾问过硬的专业素质和消费者的高度配合，才能保证香港保险理赔顺畅。
23、香港保险的货币转换功能是什么意思？
香港的部分储蓄险在满足一定时间后（如3年）可以转换为人民币、英镑、加元、澳元、欧元等其他币种的保单。
24、香港保险的投保人、被保险人、受益人可以更换吗？
香港保险把投保人称为保单持有人，被保险人称为受保人，受益人的称呼都是一样的，在香港持有人和受益人是可以更改的，保单满1年可以更改为没有关系的人，部分储蓄险的受保人是可以无限次更改的。
25、香港保险的拆单功能是什么意思？
香港的部分储蓄险在满足一定时间后（如5年）可以把一份保险拆分两单，两单拆分成四单，只要满足每份保单价值的最低限额就可以（比如每份保单价值不低于1万美元），这样就可以灵活的保单传承给挚爱。
26、香港保险的永续传承是什么意思？
香港的部分储蓄险本身就可以不限次数的更改受保人，保单期限是到新的受保人终身，还可以给受保人写一个后备受保人，如果还没有来得及更改也没有写后备受保人，原保单受保人就身故了怎么办？保单也不会终结，可以由受益人继承保单，成为新的受保人继续生效，所以理论上是可以永续传承的。
27、香港保险的类信托计划是什么意思？
香港的储蓄险在做身故理赔时，可以一次性把理赔金给受益人，也可以把理赔金分期如10年、20年、30年等方式给受益人，还可以在受益人满一定岁数时给受益人。类似于保险金信托，所以叫类信托计划。
28、香港保险的哪些人可以缴费？
只要是名字出现在保单上的人均可缴费，持有人、受保人、受益人均可缴费。
29、香港保险的持有人具有绝对掌控权是什么意思？
关于香港保险的保单权益，所有生存利益均给保单持有人，死亡利用给受益人。受保人只是作为保险标的，来衡量保单期限长短及触发理赔事件没有实际意义。
30、客户没钱缴费了怎么办？
如果客户没钱缴费了，保单本身有31天的宽限期，如果31天仍然没有缴费保单将失效，客户可以在1年内申请复效并补缴利息和保费。
另外，部分保单可以申请延长宽限期至180天（如忠意的产品），也可申请保费两年保费假期（如万通、周大福、富卫等产品）。如果仍然不能缴费，可以申请将保单进行转让给其他人，由其他人来缴费获取保费利益。
31、为什么主动转账到保险公司后还要把凭证发给保险公司入账？
因为保险公司有好几个银行账户，并且每天来自全球进出的流水有上万笔，他们也不知道到底是哪一位客户转账了，特别是内地客户都是拼音名字，可能同名的拼音就有上万人，所以他们只能凭客户转账的截屏信息去搜索这笔转账，去进行手工入账。所以一定要发转账截屏。
32、绑定银行自动扣款是扣美元还是港币？
一般是扣港币，因为港币是香港的本币，只有少部分银行可以扣美元，如中银香港，但是在绑定的时候要特别说明，否则也是只能扣港币的。汇率一般都是保险公司公布在官网的实时汇率。
33、为什么绑定自动扣款后，银行卡里钱不够，扣款不成功还收取手续费？
道理很简单，这个叫“贼不走空”，手续费不是保险公司收的，是银行收取的。因为是保险公司委托银行取扣款的，如果银行扣款成功，手续费由保险公司出，如果因为客户卡里没钱或钱不够或是美元等原因造成扣款不成功，这个手续费则由客户出。
34、客户每年缴费后有缴费的收据吗？
一般是没有的，现在都电子化了，保险公司会通过电子邮箱给客户发送缴费成功的信息。客户也可以通过官网、手机APP、微信公众号等查看保单缴费情况。
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