本文是针对香港保险100问的第2篇科普文章，旨在方便没有了解过香港保险的读者，快速入门了解，合理运用并配置自己的资产，实现保值及增值。
内容比较多，喜欢的读者可以点赞收藏，方便及时查阅。
支票兑现：
客户携带保险公司发出的支票亲临香港各大银行，直接兑换现金（只限港元，即没有美元的非划线支票），并且会有一定的限额（不同保险公司限额不同）。
电汇收款：
香港保险公司将理赔款通过电汇的形式转入客户的内地银行外币户口（香港保险公司只会电汇美元或港币，人民币无法跨境支付），客户对外币户口中的美元或港币进行结汇，转换为人民币。
保险公司会把赔款直接存入客户在香港银行的港元户口（不接受美金或人民币户口），且只限于在香港银行的户口。
2、乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？
乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）
需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。
3、香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？
一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。部分保险公司（友邦、万通、周大福等）按照周岁来计算保费、部分保险公司（保诚、富卫等）按照虚岁来计算保费、部分保险公司（宏利等）按照接近生日年龄来计算保费。
4、投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？
与内地保险投保一样，合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。
5、香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？
在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。
6、香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？
投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。
7、为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？
购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格（遵循严进宽出原则）。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。
8、为什么说重疾险是最具保障作用的保险？
保险有很多险种，重疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，重疾险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。
9、香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？
香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。
香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。另外，对于高发的心脏病、中风类疾病也是多重赔付的。
10、是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？
不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。但投保满1年后可以更改成与自己没有血缘关系的人。
11、香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？
“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。
12、到底花多少钱买保险？
保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。
13、住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？
住院险如果没有“终身保证续保条款”，客户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。
14、50岁以上的人买什么保险？
50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。
其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。其次是养老险，香港储蓄险一般在第6年就可以部分领取，而且每年可以领取总缴费的6%-7%比较适合作为养老金的补充。
15、为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？
买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。
一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。
16、为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？
随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。
17、艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？
香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。
18、香港重疾险是否保“意外”？
香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。
19、香港重疾险对于未成年的身故赔偿是否有限制？
没有限制，内地保险因受之前少儿限保令的影响，18岁前最高的身故赔偿一般为所交保费，不能按照重疾保额赔付。而香港重疾险则不一样，18岁前也是可以按照保额来赔付身故保障的，如30万美元或50万美元。
20、为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？
随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。
21、如何选择香港保险缴费期？
如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。
22、保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?
冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外)。
宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费。
等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。
23、为什么要拒绝“人情保单”？
“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。
“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障，也不清楚是否是自己需要的保障、“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。
24、香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？
“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。
25、香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。
如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。目前可以通过官网、手机APP、微信公众号、小程序等绑定查询。
26、为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？
据香港某保险公司公布的理赔报告，年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！
27、买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据
最新公布的某公司最新危疾赔偿数据如下：
恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）；
心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；
恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；
心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；
肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%；
女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；
男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。
28、香港寿险或医疗保单有没有最高金额的投保限制？
寿险计划可以说是没有的，人的生命价值是无价的，只要承保公司接受，经过核保程序（体检和财务审核），保障保额是没有最高的限制，购买亿万保单的故事不是天方夜谭。就重大疾病而言，最高保额可达100万美元。另外由于体检问题，45岁以下的、购买55万美元以下总保障额度可以免体检，超过55万美元就要做体检（各家保险公司略有差异，具体以保险公司规则为准）。
29、投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？
不会的，但一定要填表更改证件号码和联系方式（这很重要，一定要和代理联系，不能拖延），还有理赔也一定要在保单购买地，也就是香港完成，人不需要亲自到香港，只要填好有关理赔表格和需要的资料，直接寄给保险公司的理赔部或由你的代理人转交就可以。
香港的寿险保单不受地域限制，全球有效，像香港英国保诚这样的国际知名保险集团，网络遍全球，其提供很完善售后服务，客人所购买的附加医疗险，全世界的医院的单据都可以用于理赔，国内也有180家以上的指定医院（基本上都是三甲医院）的住院、手术医疗可以理赔。更有24小时保诚急救热线，让客户带着一张卡去到世界各地，如遇到紧急的意外或医疗情况，一个电话就可以得到相应的援助，十分有用和让人安心。
30、保险公司在本国以外发展业务，为什么都会先在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司？这样公司的监管会不会出问题？
欧美等有资产增值税法的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。所以这些国家的公司往往都会在百慕达、巴哈马等地开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。
说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的帐都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。在百慕达控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。
31、红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？
虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算，目前的红利率是过去十多年以来最低的，建议书上的红利预估其实已很保守了。
客户每年可以通过保险公司官网或香港保监局的官网来查询各家公司的分红履行比例，根据监管要求，各家保险公司必须在每年的6月公布所有分红产品的分红数据。
32、危疾赔偿程序
危疾赔偿申请表，须由被保人正确地填写；
危疾赔偿－相关疾病*之医生报告，须由被保人的诊治医生正确地填写；
被保人的身份证副本；
有关疾病的病理报告副本（如适用）；
有关疾病的其他检验报告副本（如适用）；
公司可能需要被保人进行验身检查（由公司负责有关费用）。
33、人寿赔偿程序
死亡证正本（正本将会由公司确认后退还）；
死者的身份证副本；
受益人*的身份证副本；
保单正本；
死亡赔偿申请表格，须由受益人*正确地填写；
死亡赔偿申请-医生报告书，须由最后接触/诊治；
死者的医生正确地填写（若死者于保单首三周年内死亡）；
死者至亲同意书，须由受益人*正确地填写；
相关的新闻剪报（如适用）。
34、住院赔偿程序
住院赔偿申请表甲部，须由被保人正确地填写；
住院赔偿申请表乙部，须由被保人的诊治医生；
正确地填写；
住院收据正本；
检验报告副本（如适用）；
保单权益人之身份证明文件副本。
35、香港【重疾险】的收益（指保单分红后的现金价值或保额），目前看，是不是比内地的要高？
香港的重疾险的实际理赔额度，会随着红利的积累而后期变大。内地的重疾险，基本都是保额固定。从长期来看，香港重疾险的杠杆率更高，最高可以赔付基本保额的11倍。
36、能否为刚出生的宝宝投保港险？
任何国家的宝宝，出生15天后即可投保香港保险。18岁以下儿童投保都无须亲自到港，监护人携带孩子出生证明即可。
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