最近，在刷小红书的时候，看到了一个博主的帖子，互动很高。
讲的是她打算靠攒够400万存款，来享受未来退休生活。
但目前来看，却遇到了梦醒时分的事。。
400万存款，无法退休
具体背景是这样的：
她原本计划的是，攒够400万存款，然后把它放在银行。
每年就可以在银行拿到15万元的利息。
折合1.25万元/月的被动收入。
享受未来退休生活。
正常来说，只要后面每个月的消费，不超过这个数，不去折损本金。
理论上，她就可以一直自由下去。
再加上退休后的社保之类的基础补助，退休后的生活，同样可以过得很滋润。
乍一听，好像是那么回事儿。
但相信你也发现了，这里算的这个收益，似乎不太对劲。
因为它忽视了几个比较严重的问题：
一是本金损耗，二是利率下行，三是延迟退休。
首先，是本金发生耗损的风险。
比如出现一些突发的大额支出，例如疾病、意外等等。
这时，如果没有另外配置一些抵御风险的保障类保险，当银行存款的收益不足以覆盖时，就会导致本金损耗。
第二个比较大的问题，就是忽略了当下市场环境下的利率下行。
因为按博主的假设，400万存款，每年在银行拿15万元利息。
折合下来，存款利率为3.75%，这已经是几年前的水平了。
而现在最新的银行利率，1年期已经由此前的1.45%下调到0.95%。
5年期的，也正式进入“1%时代”！
考虑上如今利率的话变化，我们再重新给她算一下收益情况：
假设银行是4%的利率：400万存款，年利息有16万，月均1.33万，足够覆盖基础生活开支。
如果利率降至2%，年利息就只有8万，月均6667元，直接腰斩。
而如果按当下的利率降至1%来算，年利息最后只剩4万了，折合月均3333元。
可能连房租都付不起。
几年前想的还是，退休后在云南大理旅居。
而如今，却可能面临“老了后还得刷盘子”的事实。
细思极恐！
这个始料未及的变化，直接让这个计划靠储蓄退休躺平的博主，惊呼天都塌了。
这可是正应了那句话：
“时代的一粒灰，落在每个人头上都是一座大山”。
对于个人而言，只要利率下行50%，想要维持原有的退休生活品质，就需要多储备一倍的资金。
而除此之外，她还得面临最新改革的延迟退休的问题。
因为根据目前最新的动态，渐进式延迟退休方案正式落地。
男性退休年龄逐步延至63岁，女性延至55-58岁。
延迟退休，直接让本金的消耗期拉长。
随着退休年龄提高，也就意味着她还需要多工作5-10年。
但原计划的400万本金，却要支撑更长时间的养老。
这么一算下来，即便有了400万，竟然都无法做到躺平退休！
而这位博主的困境，其实也正是当下中产的普遍焦虑。
双重暴击，普通人该如何养老？
毫无疑问，作为个体，我们难以改变时代洪流。
利率下行，已经是当下的必然趋势。
甚至在将来，我们还将步入零利率时代。
这个时候，我们就需要放弃旧有的幻想，寄希望于纯靠储蓄躺平养老的想法。
而是把目光放远，去寻找具备收益更高，同时风险也小的资产配置新方式。
例如这两年持续火爆，备受中高净值人士青睐的香港储蓄分红险。
通过锁定长期收益，来抵御内地未来利率不断下行，甚至探底的风险。
为什么说香港储蓄分红险是比内地存款养老更好的选择呢？
我们可以看看香港储蓄分红险具备的几个独特优势：
长期复利增长
有别于内地储蓄产品，香港作为经济自由城市，可投资的资产种类远超内地。
通过把资产灵活投资到全球各种大类资产，例如各种固收类产品，权益类产品，进而实现更好的投资回报。
我们之前也有写过文章，分析香港储蓄分红险能做到高收益的底层逻辑，具体可回顾：
4800字 | 深度解读香港保险高收益的底气在哪里？是不是在“画大饼”
目前，香港储蓄险的长期预期收益率可达5%-6%（复利），远高于内地的存款利率。
这就让文章开头讲的养老退休，有了最基础的收益保障。
例如，现在每年存个10万，连续存5年，30年后，就可能增值至80万-100万（视分红情况）。
美元资产配置，对冲汇率风险：
港币是挂钩美元的，持有一份香港保险，就相当于间接持有了美元资产。
这个意义不言而喻，就是对冲未来人民币贬值的风险。
灵活提取，养老+传承两不误：
香港储蓄分红险经过不断地迭代和完善，产品功能已经越来越契合我们未来的生活场景需求了。
例如保单可以选择分期领取。
比如从60岁开始，每年领个5万，作为补充养老金。
剩余的资金，还可传承给下一代，实现财富保值增值。
除此之外，如果你选的是一些内资的险企，比如国寿、太平香港、太平洋之类的。
因为他们在内地实力非常雄厚，具有非常强的生态串联效应。
购买他们的分红储蓄险产品，还可以无缝衔接它们在内地的养老社区。
比如我们最近文章提到的一款产品：
总保费只需22.5万美元，即可无缝衔接太保家园高品质养老社区。
这点就非常契合咱们内地客户未来的场景化需求。
就两个字，省心！
聪明人的选择
最后总结一下，当下的利率下行和延迟退休已成定局。
单纯依赖存款或社保养老，未来可能捉襟见肘。
而香港储蓄分红险，因为封闭期比较长，普遍30~50年起步，投资的都是一些能经历经济周期检验的资产。
例如美国国债，美国标普500指数等，可以很好地实现“长期利率锁定”。
在保障未来养老水平不下降的同时，还能有更多选择。
在越是经济下行，利率资产荒的时代，香港储蓄分红险，反而是整个市场越香的存在。
因为你可以用比别人低2-3倍的本金，借助长期主义的复利效应，在未来，获取到同样的现金流收益。
这也就是我们所说的“躺平式阶级跨越"。
这一财富密码，正悄无声息地发生在了利率下行的大趋势里。
当普通人只看到眼前，而聪明人早已觉察到了这一点，开始抓住未来的趋势。
那么，你还在等什么呢？
最后，如果你也有兴趣想了解香港储蓄分红险，欢迎私信我们。
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