互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。
2013年被称为互联网金融元年，随着信息通讯技术和互联网的发展，两年多来，互联网金融企业如雨后春笋般涌现，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。某一个新事件的发生或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。
据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理(风控)的问题。
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。
当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。
二是网络安全风险大。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
2013年以来，互联网金融企业如雨后春笋般涌现，有的剑拔弩张，有的纵横捭阖，有的繁花似锦示于人前，也有的凋零破落黯然离场，虽无血雨腥风，却堪称一方江湖。细细思量，互联网金融江湖中有三大“门派”：产融结合派、金融转型派、资本驱动派。三派之间，青梅煮酒有之，明争暗斗有之，三派基于不同的“内功”或“心法”加速“跑马圈地”，未来到底是进入大一统时代，还是三足鼎立，目前尚难得出结论。
源于电商基因的蚂蚁金服，平台与数据的原始积累足以让其横行江湖，“平台+数据+金融”是其最重要的商业模式；京东金融的发展日趋成熟，B2C平台带给京东金融贯穿多条产业链的机遇；互联网金融的繁荣带来了O2O服务的快速进步，这为万达成功延伸至金融领域带来了可能性，万达金融将电商、支付、征信、网贷融合在一起，意图利用庞大的线下资源优势，剑指民营金融王者宝座；拥有运营商资源的甜橙金融，用户数在2014年破亿，以支付账户为核心，旗下的支付品牌“翼支付”也已成为国内前三大个人移动支付App。
产融结合派判词：在某一产业上拥有一定根基和用户，出于自身转型需要，凭借集团公司的支持和声誉，进入互联网金融行业；其业务主要围绕内部商户、上下游产业链开展，对企业和个人客户提供支付、贷款、理财等金融服务；原有人员结构中需要适度增加金融专业人才储备，打破原有的成功思维，在体制机制上创新。
在城市商业银行中，北京银行可谓是互联网金融快速发展的佼佼者，他们创新推出了国内首家直销银行、首家智能“轻”网点和首家智能银行，还与小米公司、360公司和腾讯公司建立战略合作关系，从产品、服务、渠道等方面入手，将互联网金融与线下业务紧密结合，从而达到探索互联网金融的目的。
招商银行基于流量、平台和数据开展布局，在互联网金融领域陆续小范围、试验性地做了一些有益的探索，在招行未来的创新蓝图中，互联网金融是重中之重，为了应对互联网金融大潮，招行正在力推“轻型银行”战略。
民生银行的策略是主动跳出传统金融服务惯性，聚焦企业生意链条核心环节，为实体企业建立“信息圈”，提供“圈金融”服务，筹备建立公司网络金融综合服务平台。
金融转型派判词：大都是在互联网金融的大潮下，主动或被动地进行了互联网转型，其优势在于金融人才基础好、资金成本低，金融产品设计专业性强，风险把控能力强，具有较高的品牌认可度和深厚的用户基础；需要提升互联网技术和媒体经营水平，解决好金融高价值与互联网金融低收益的矛盾。
成立于2003年的易宝支付隶属于易宝集团，是第一批获得中国人民银行全国性支付牌照以及跨境支付牌照的企业。易宝集团拥有“支付+金融+营销+征信”4大业务板块，在全国20余个省市设有分公司，投资了“哆啦宝”、五味科技、懒猫金服等商圈O2O服务平台。
人人贷是人人友信集团旗下的P2P理财平台，属于典型的线上线下结合的平台，线下由友信集团向人人贷输出债权，线上由人人贷向友信输出资金，实现了线上线下互补。
资本驱动派判词：虽然缺乏切入行业的优势，但依靠资本市场的力量和创业激情，通过创新商业模式，能够较快地获取用户、提高知名度，而后做大规模；可通过产业融合，加强互联网和金融人才团队建设，提升风控水平和平台能力，力求更大突破。
互联网金融的三大江湖势力各有其优势和困难，不过可以预见的是，在“互联网+”的时代大潮下，三方势力形成的合力必将推动金融行业转型，共同做大市场，为实体经济添砖加瓦。在这个大时代，行业集体创新也将促使更多的普惠金融业务和服务真正进入寻常百姓家，为百姓提供更为便捷、高效、低价的金融信息服务，让金融的温暖变得触手可及。
通过深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P信贷、大数据金融(供应链金融)、众筹融资、宝宝类模式、互联网金融商城等六大互联网金融模式。
第三支付已不仅仅局限于互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
市场上第三方支付公司的运营模式归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付等为典型代表;另一类是依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
P2P在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用，例如联金所、晋商贷等公司。业内人士分析表示，随着利率的调整以及互联网金融监管的逐步细化，未来将依靠资产质量说话。在此背景之下，山西最大的互联网金融平台——晋商贷深耕抵（质）押P2P模式，优质资产正成为其核心优势之一。除了内部资源的获取外，晋商贷还依托既有资源体系及战略合作伙伴关系，与传统金融机构开展合作，为用户提供高质量、低风险的优质标的。
大数据金融通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。晋商贷风控系统依托征信大数据，形成独特的风控体系，为用户的资金安全保驾护航。
是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。投资者在网上投资可以获得股权，小企业可以通过这种方式获得股权融资。
相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。
其实互联网卖金融产品没有什么特殊性，但是宝宝类理财产品把货币市场基金具有的货币功能和网络支付融合在一起，突破了时间和空间的界限，这是一般的物理网点做不到的。
是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是"搜索+比价"的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。
互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，还都是未知之数，其具体形式也会不断丰富和完善，但毫无疑问的是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。
互联网金融，作为2013年以来一个“草莽”与“巨头”都力拼的市场，加上产业与风投资本渠道匮乏 ，进入互联网金融行业“淘金”也成为了近两年的持续热点。除了一些第三方、民间自发的平台以外，互联网金融目前已经成为了阿里、网易、百度、腾讯、京东这些互联网巨头们的“竞技场”。
2015年是其金融生态进一步完善的一年。成立股权众筹平台蚂蚁达客，网商银行正式开业，芝麻征信进一步场景化，推出蚂蚁聚宝，以及推出蚂蚁金融云等。这一年阿里可以说是将原先战略上的布局一步步落入实践。不过，由于互联网金融监管政策始终还没有明确，因此例如网商银行，个人征信等业务也一直没有大面积走向市场化。
对于京东而言，虽然是以自营起家的电商平台，但是无论是影响力、交易量还是用户数，都已经稳居国内电商行业老二的地位，甚至今年以来多次直接“叫板”阿里。目前京东的金融化业务涉及供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、证券、保险等，另外在征信、大数据等技术平台上也在进行尝试，今年分别投资了美国的大数据技术公司Zestfinance以及国内做数据集成和分析的平台聚合数据。
网易于5月份成立网易金融事业部，整合旗下网易理财、网易宝、网易小贷这三个产品，网易金融目前正在通过这三个基础的覆盖“财富管理、贷款和支付”的产品来奠定用户群基础，然后通过未来更多样化的众筹以及各种生活化场景尝试来实现用户理财与优选生活的结合，并且强调自身是一个金融科技公司（Fintech）。
据透露，网易目前正在进行内部资源的优化调整，重新组合而成的网易金融事业部，也将成为后期网易重点布局金融业务的一个“桥头堡”。查询了解到，网易理财目前成交量已经接近250亿，网易宝每日交易笔数超过200万笔，年交易额超过400亿，网易小贷目前也已推出了“白领贷”产品。
同时，网易也适当与外部合作方成立一些细分平台，这或许是网易整个金融格局稳妥的进军策略。2015年，网易还与光大证券、海航旅游合力推出了“立马理财”，与中信信托、顺丰一起推出了“中顺易”，以及投资了上海的一家互联网理财平台“富聪金融”。
腾讯目前在金融业务上的布局，很多时候是与阿里直接对标的，比如网商银行与微众银行，芝麻征信与腾讯征信，支付宝与微信支付等。特别是当去年春节期间微信支付通过红包摇一摇来抄了支付宝的“后院”：除夕全天微信红包收发总量达10.1亿次，央视春晚微信摇一摇互动总量达110亿次，峰值达8.1亿次/次钟；祝福在185个国家传递了3万亿公里。
腾讯在2015年，一方面是进一步完善基础服务，这一点与阿里类似，其中微众银行开业，微信支付进一步线下场景化，理财通接入更多产品，此外腾讯、阿里、平安的“三马”合作的众安在线财险也推出了自己的首款互联网车险保险产品“保骉”保险。
百度在互联网巨头中以专研的技术和研发投入而闻名，在2015年百度除了继续力争保持搜索流量优势以外（正在大力推动移动业务转型，包括手机百度、百度地图、百度分发平台等），也在O2O和互联网金融领域下了血本。
相对而言，百度在金融业务上的基础基因是相对不足的，因为目前无论是百度支付、百度小贷还是百度金融，都还在业务模式的探索中，百度钱包也推出了常年返现计划，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到 1% 起的现金返还，希望能够在移动支付端获得一席之地。目前，百度希望通过在大力推动O2O业务中嵌入百度金融服务，例如支付、消费信贷等，另外，最近百度和中信银行合作成立了“百信银行”，本质是一家直销银行，将成为未来百度开启互联网理财和产品销售的新平台。
作者：陈凯等 来源：晋商贷，i黑马，中国信息产业网，人民邮电报等
了解采购，以下服务号也很值得关注哦~
（长按二维码即可选择关注）
