面向被传统银行忽视的美国用户，重塑银行业典范
Current银行CEO Stuart Sopp 在银行和金融服务领域深耕数载，曾先后就职于多家业内知名企业：摩根士丹利、花旗、德意志银行、纽约梅隆银行。然而，如此丰富的金融服务领域经历并未让 Sopp 停下前进的脚步，他决定革新银行业。他坚信，银行应具备普惠性，于是创立了 Current。
如今，Current是美国领先的挑战者银行，使用创新的方法、服务和技术让被传统银行忽视的美国用户（无论其年龄或收入水平如何）受惠，帮助他们改善财务状况。
Current首席技术官Trevor Marshall 参与了我们的会谈，阐明该公司如何与 MongoDB 和 Google Cloud 合作，将这些远大目标化作决定性举措，引领金融服务行业。
面临的挑战
如何突破传统系统和思维定势，打造令人惊艳的客户体验？
传统银行由账户驱动，而非用户驱动。希望申请联名账户，同时保留个人账户？您可能需要像新客户一样，再次经历繁琐的帐户注册流程。例如，您的支票、储蓄和信用卡账户，是银行内部不同团队相互争夺的目标。信用卡团队与借贷和银行业务团队希望您办理的业务可能完全不同。多个团队相互竞争推销，以达成各自的团队目标。这会让客户深感困惑，蒙受透支和其他损失，让最基本的财务管理都显得复杂无比。
不幸的是，原有基础架构还会强化甚至创造数据和组织孤岛，让一切变本加厉。而这一切都背离了业务的根基：为客户的生活带去便利和收益。
Current面临的挑战是打破传统思维和技术壁垒，在传统金融业和完全数字化的未来之间架起桥梁，创造传统系统无法企及的客户体验。不过，这并非全部，Sopp、Marshall 和团队构想的是一场足以震动（并重塑）整个行业的“质变”。
这很像全球电信运营商 (CSP) 所达成的共识：不再以“电话号码”为出发点，而以客户为基础审视全局。在一个低成本甚至免费通信服务无处不在的时代，以客户为出发点或许正是电信运营商的生存之道。因此，关注客户，而非银行账户，将让 Current 从传统银行业脱颖而出，占领一席之地。
多年来，Sopp和 Marshall 先后在不同的项目和公司中密切合作，深谙自己有能力应对这项挑战。而他们此时需要的，是同样有能力的合作伙伴来帮助他们实现愿景。
解决方案
推动银行业变革的现代数据库
为了实现这一愿景，Current 建立了自己的总账系统：Current Core。这是一个零售银行业务平台，向各家银行提供真实的总账状态。在 Marshall 看来，Current 需要一个现代化的数据库，以最具扩展性、最高效的方式来优化这项新应用。
如图 1 所示，Current Core 采用事件驱动的体系结构，可收集 MongoDB 集合中的所有交易事件。这些事件在客户总账中构成借方帐目和贷方帐目。该平台将自动化清算中心（ACH 或直接提款）、移动支票存款、现金存款、点对点支付、ATM、销售点 (POS) 借记卡购买以及所有其他交易转化为事件，并将其存储在 MongoDB 总账中。“通过折叠事件集合，您可以获得用户的当前状态。借此，Current 真正进入了一个客户导向型（而非以银行账户导向的传统型）金融服务的时代。”Marshall 如是说。
图 1：Current Core 平台
MongoDB Atlas Search 将搜索权限添加到 Current Core 存储的数据之上，而不产生任何费用，如同添加了另一层同步（需要集成Elasticsearch 等独立搜索引擎）。如图 2 所示。
图 2：Current 最初提出的搜索架构
如图 3 所示，更新后的架构使用 Atlas Search 来简化查询、提高准确性，同时支持用户间支付等其他服务。
图 3：Current 使用 Atlas Search 简化架构
Marshall自2015年便开始在业务中使用 MongoDB，他说 Current 选择 MongoDB 的理由包括：
高度一致的数据模型
采用字段级加密的企业级安全解决方案，满足安全、审计和合规性要求
带有 ACID 一致性保证的多文档分布式事务，保障整个系统的事务数据完整性
Marshall说：“MongoDB让我们灵活应对数据设计，实现快速迭代。开发速度是主要驱动力。”
他解释道：Current选择在 Google Cloud 上使用 MongoDB Atlas，是因为需要与 Google Kubernetes Engine (GKE) 集群建立类似 VPC 的连接。
“采用 MongoDB，我们无需自己负责管理。我们需要的是最新、最优的 MongoDB 服务器，以及一支可以依赖的合作团队。"
“Google Cloud 拥有最聚合的云技术。组件之间的交互方式可快速实现众多用例。”Marshall 说道：“我们因信用而来，却收获了Kubernetes。”
Current还借助MongoDB Compass 简化商业用户对 Current Core 的使用。除了 GKE，Current 也采用了 Google Cloud 的其他解决方案，包括 Dataflow、PubSub、Memorystore、IAM + IAP 和Google BigQuery。Current 还借助 Neo4j 处理数据链接和用户家庭关系，进而加快查询速度。
实施效果
出色的客户体验，更低的总体拥有成本，500% 的同比收入增长，以及一项行业首创
“通过与 MongoDB 和 Google Cloud 合作，我们成功打造了出色的客户体验。从 MongoDB 中数据存储的方式到方方面面，都彰显着我们公司的使命：为客户创造更丰富的财务收益。数据模型在业务方面起到立竿见影的效果，可谓难得一见，尤其是在金融服务领域”，Marshall 说道：“我们专有的银行技术 Current Core 却成就了这一点。它让我们的用户群体享受到更快的资金运转以及更高的稳定性和成本效率。”
“当您第一次接触 Current 时，您便成为了我们珍贵的用户，而非一条孤立账户字段”，他补充道。使用数据模型直接支持业务，帮助 Current 向所有客户提供高层次服务和功能，具体包括：
通过直接存入，提前两天完成工资支付
Overdrive TM 功能让免费透支高达 100 美元
消除最低帐户余额限制或隐性费用
购物奖励积分可兑换现金
全天候客户支持
Current使用电话的定位数据，结合银行卡网络交易数据，逐步改善奖励购买属性。Current 还支持商家在其商家平台上设置多种活动属性。例如，商家可以灵活设置：在用户添加优惠后即可启动，或每次购买前在应用程序中激活。
Marshall表示，得益于 MongoDB Atlas 贯穿始终的性能和稳定，在最近一段时期中，市场对 Current Core 的需求量每周上涨 30%。Marshall 补充说：“Atlas 赋能 Current 降低总拥有成本，能够按需一键式扩展平台，满足不断变化的零操作干预需求。”MongoDB 的灵活数据还助力 Current 比竞争对手更快地发布新服务和功能。例如，在美国率先引入处理借记卡的销售点奖励平台，这不仅为Current用户打造又一项便捷功能，还助推 Current 继续扩大业务版图。支持服务也是关键。
Marshall说：“MongoDB Atlas 提供出色的支持服务。在我们需要帮助的时候，能够即刻响应。”
所有这些不仅让 Current 在竞争激烈的市场中占据更有利地位，还为 Current 及其客户带来了更大的经济收益。Marshall 说：“我们与金融服务提供商直接整合，让我们实现行业最佳的单位经济效益，进而再将财务效益直接返利给客户。”采用 MongoDB 和 Google Cloud 的创新之举在其他方面也取得了丰厚回报：在不到半年的时间里，Current 将用户基础盘翻了一番，用户量超 200 多万；收入同比增长 500% 以上，一举将挑战者银行打造成美国行业领导者。2020 年 11 月下旬，Current 宣布在 C 系列融资中筹集 1.31 亿美元。迄今为止，融资总额超过 1.8 亿美元，估值为 7.5 亿美元。
MongoDB和Google Cloud 在 Current 的未来计划中占据重要地位。
Marshall表示，Current计划利用 MongoDB 的分片和横向扩展功能，还将进一步使用Google Cloud 服务，包括“使用更多 Dataflow ”。
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