千万不要买错了：这些用工形式，要买团体意外险！

01 劳务关系

例如临时雇佣的兼职人员、自由职业者（如设计师、翻译、撰稿人等），双方属于平等合作关系，无管理与被管理属性。若员工在上下班途中或非工作时间发生意外，雇主无需承担责任。这样雇主责任险就不会赔偿，而团体意外险可直接赔付员工的医疗或身故费用。

02 挂靠关系
如大货车司机挂靠到营运公司，或施工队挂靠到建筑公司，挂靠公司仅提供资质，不承担实际用工责任。若挂靠人员在工作中发生事故，挂靠的公司不承担责任，这样雇主责任险也不会赔偿的。

03 承揽关系

企业将任务外包给承揽人（如安装空调外机、墙面拆除等），双方是合作关系而非劳动关系。比如接单公司接到业主委托安装空调外机，于是发单给工人去安装，此时如果工人发生意外，雇主责任险很可能也拒赔。

04 特殊用工形式

• 学生实习、退休返聘：双方主体不符合劳动法规定，不构成劳动关系。

• 董监高、股东、合伙人：若未建立劳动关系（如不接受考勤管理、无工资发放），雇主责任险无效。

• 违法用工：如雇佣童工、无就业许可证的外国人，劳动关系无效，雇主责任险无法生效。

• 公务员及在编人员：属于人事关系，非劳动雇佣，雇主责任险不适用。