近日收到某企业主的咨询，说道，“我开了家小型运输公司，雇了几个员工。前两天有个员工车祸骨折，花了不少钱。昨天做噩梦，梦到员工发生车祸意外身亡了，员工家属找我索赔一百多万。我哪有那么多钱啊？能不能帮忙推荐买什么保险？”
让人不禁感慨，这年头，作为企业主也实属不易。既然保证公司运转又要担心员工安全…灵活用工比例越来越高，企业用工风险也随之增大。
为了降低风险，减轻企业的经济负担，在热门的商业险中，选雇主责任险还是团体意外险呢？哪一种才能最大程度降低企业主的经济风险？
一文理清雇主责任险跟团体意外险的利弊。
雇主责任险
以公司为被保险人，保障员工在从事相关工作期间，因遭受意外导致的伤残、死亡，或患有职业有关的职业病，所产生的医疗费用和经济赔偿，由保险人承担赔付责任的保险。
团体意外险
公司以员工为被保险人，以团体方式投保的人身意外伤害险，其保险责任、给付方式，与个人意外伤害保险相同，主要保障员工在日常生活或工作中遭受的意外伤害。
两者的主险责任基本相同，都包含意外伤残、身故、意外医疗、意外住院津贴等。但是，雇主责任险还会包含误工费、猝死责任等，有些产品还可以附加上下班途中（或全天24小时）、自费药、法律诉讼补偿等保障责任。而团体意外险几乎没有附加保障，猝死也通常不在赔付范围内。
1.赔付对象不同
第一点，也是最重要的一点，就是钱赔给谁的问题。
雇主责任险的被保险人和受益人为企业（雇主），是为企业转嫁应承担的员工（雇员）意外以及职业病费用的风险。钱是赔给企业的。
另外，根据《保险法》第六十五条规定：责任险可以直接向第三者（员工）赔付，可以减免雇主的责任。
意外险，属于人身保险，受益人为员工本人或其指定的受益人，保险公司赔付后无法免除雇主的赔偿责任，主要体现企业对员工的福利。钱是赔给员工的。
根据《保险法》第四十六条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
这意味着，员工拿到意外险的赔偿之后，仍然有权利找雇主赔偿。
2.伤残鉴定标准不同
雇主责任险，伤残鉴定是根据《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）来鉴定的，属于国家标准工伤鉴定。
意外险，伤残鉴定是根据《人身保险伤残评定标准》来鉴定的，属于保险行业标准。
一般而言，工伤鉴定会比保险伤残鉴定更为宽松。
举个例子：
小王买了50万保额的雇主责任险，上班过程中意外发生事故，导致右眼眼球坏死，做了摘除手术。
工伤鉴定5级，按照50%的赔付比例，赔偿金额为25万；
人身保险伤残评定标准是7级，按照30%的赔付比例，赔偿金额为15万。
3.保障内容不同
雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的。如果雇员在工作中身体受到伤害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。保障赔付的内容大多包含死亡伤残金、医疗费、住院津贴、误工费、伤残护理费、一次性伤残就业补助金、救护车费用、法律诉讼费用等。
意外伤害保险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险而产生和发展起来的。意外险保障基本仅包含人身伤亡、医疗费用、住院津贴。
总而言之，两者各有所长。雇主责任险用于转移企业主的责任，而团体意外险用于提供员工福利。
意外事故防不胜防，作为企业主，先转移责任，再考虑福利。
雇主责任保险，帮企业转嫁用工风险，减少经济损失，提高企业抗风险能力！虽然国家要求用人单位要给员工缴纳五险，但公司想要更好的转移用工风险，则更需要雇主责任险的保障。赔付包含责任全面，包含猝死、误工费、伤残就业补助金等。涉及工伤的，鉴定范围比团体意外险更广，还能补充工伤险不足以赔偿全部金额的缺口。
团体意外险可以当做一种员工福利，是公司帮员工出钱买了一份保险，增加员工的归属感。不足以转移公司风险，员工发生意外风险时，获得的赔偿金也有限。
如何合理投保，还要根据企业是否为员工配置工伤保险以及具体工作性质来分析。买对的保险、买便宜的保险、买赔得到的保险，星达雇主险——物流劳务业首选。
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