前言
最近有个新闻，网友赵先生购买了某份“网红”百万医疗险。因为腰部不适，住院手术治疗，总共花费37166元。但是遭到了保险公司拒赔，理由是：8年前，赵先生曾进行过腰部治疗，属于既往症，故不赔偿。
据赵先生所说，在这8年时间，他的腰没有出现任何问题，而健康告知里问的是，“2年内有没有问题...”，在时间上超出了问询范围。照理说，赵先生是能够以标体承保的，保险公司凭什么不赔？该案例的纠纷点在于，既往症免赔条款。
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既往症定义：在保险责任生效之前，被保人在投保之前已确诊的疾病或症状。
既往症不是疾病，而是对被保人既往健康状况的一种概括性定义。换句话说就是：被保人一直没治好的病、一直复发的病、没去医院看，但是症状已经明显到普通人都了解。
前两个释义比较好理解，一般指慢性病或者大病，比如高血压、糖尿病、慢性胃炎、慢性肾炎等。抑或是需要长期或间断服药的甲状腺功能减退、抑郁症等。最后一条争议颇大，相关的疾病较多，比如甲状腺结节、痔疮、鼻炎、咽喉炎、干眼症、乳腺增生等，在临床上无需治疗，但是普通人具备一般的医学常识应当知晓。
其实这没有什么标准可言，有时候你以为头晕是太累、太疲惫导致的，并不代表理赔的时候保险公司也这样以为。双方在认知上存在差异，就可能发生拒赔的情况。
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当今社会的生活节奏较快，完全是健康一点问题都没有的人比较少。在面对既往症时，消费者该怎么办？具体可分为以下两种情况：
1、既往症包含在健康告知里
这种情况比较好理解，如果是在健康告知里问询到既往症，就需要走核保这一环节，不能直接投保。保险公司通常会把存在理赔风险的既往症，在健康告知里一项一项罗列出来。而核保结论分为5种：正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。
2、既往症不在健康告知中
这种情况下的关于既往症的界限就会比较模糊。首先，健康告知中有一条原则是“有限告知”原则，即问了才答，不问不答。这意味着被保人即使有某项疾病，但是健康告知没问到，就可以直接投保。保险公司既然选择了主动不问询，也就意味着放弃了以后拒赔的权利，不能以此为由而拒赔。
注意！既往症的免责范围，也应该以健康告知问询的范围为限。如果是像网友赵先生这样超出了问询范围的疾病，导致被拒赔的情况完全可以进行上诉。
有什么保险报销既往症？既往症通过智能/人工核保【标体/加费】，后续治疗都是能理赔报销的。
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1、社保
社保是国家福利保障保险，为人民提供基础保障。
2、部分城市的惠民保类医疗险
惠民保是由政府和保险公司联合推出的福利保险，每年集中投保，优势是价格便宜，几乎没有年龄限制、无健康告知，部分城市还能报销既往症（例如广东、上海）。因年龄、个人健康原因买不了商业医疗险的可以考虑。
3、高端医疗险
对既往症这种确定的风险，部分高端医疗险可以提供保障。但是价格都比较昂贵，有的地区核保政策严格，或设置单独的报销限额。
4、特定疾病定制保险
近年来，有些保险公司会针对三高病人、糖尿病人专门开发相应的百万医疗险、重疾险，报费也稍微贵一些。
作为消费者，在理赔时应避免纠纷，为了顺利理赔在投保时一定要做好健康告知，认真阅读保险条款，尤其是保障责任和责任免除的部分。
随着年龄的增加，增患疾病的风险也会随之增大。尤其是买保险前就存在“既往症”更要抓紧时间。买保险，要趁早。千万别等身体“亮红灯”的时候，才想到买保险。
