“信贷业务也可以在互联网快速迭代及高并发下‘开着飞机换发动机’。”蚂蚁集团消费信贷科技平台技术部总经理仇书礼在云栖大会上表示。
事实上，金融机构是最早拥抱互联网的传统行业，伴随其零售业务逐步接轨互联网类产品的极致用户体验，背后的技术体系也开始发生了变化。
「选择一个商品，然后唤起收银台，点击确认交易，转一个圈就支付成功了，然而这几秒极致体验的背后，信贷业务要比银行卡支付复杂很多。」
核心处理包含三个部分：一是信贷类业务的风险管理决策，二是信贷要素、权益的运营决策，三是机构、平台、商户、用户间的资金流处理。
这三块一旦遇见互联网的亿级用户7*24实时体验、大促百万级每秒的资金处理洪峰、以及互联网EB级的数据下，会面临非常大的技术挑战。
过去8年多时间，蚂蚁集团消费信贷科技平台技术团队一直致力解决这些挑战，也积累了一些经验，下面将详细展开：
AI+云原生全面加持
开着飞机换引擎
我们基于AI和云原生的基础上，对过去的互联网保障手段进行升级与创新，并构建了自研并经历业务验证的“极致三件套”：
一是在运维保障上极快，将过去的1-5-10应急处理能力，升级为秒级实时自适应，大幅度降低运维对业务损失的影响；
二是针对信贷业务长链条资金处理流，以及零容忍的特点，在资金保障上追求极准，进行智能的规则挖掘，做到核对规则全分母覆盖；
三是根据信贷业务长周期的特点，造了一个全业务仿真的时光机器，可以对信贷业务进行往前的回溯，以及往后的模拟，从而做到对业务逻辑的极致可控。
■ 极致运维，实现自适应实时守护
首先看运维，大家对1分钟发现、5分钟响应、10分钟恢复应该很熟悉，但是这个时效对信贷业务是不可接受的，粗略估计10分钟（至少）会影响百万级的交易。
那应该如何进行极致升级？
基本思路是按照感知-决策-执行-反馈的智能模型对运维工具进行体系化升级改造，把各个环节的问题进行数学化定义，然后引入AI算法来提升每个问题的效率。
1）在感知环节，我们运用运用ESD算法等进行异常检测、基于FFT-ACF等算法进行周期识别、基于局部加权回归等算法进行趋势分析，实现了一种应急态势智能感知的技术，可以自动、及时发现趋势转化情况。
2）在决策环节，我们运用多维累计分布、孤立森林和时序拟合等算法思想，在一些多维分析决策场景中做到了零人工干预定位，并结合专家知识图谱经验，进行自动化的智能决策。
3）在执行环节，我们在机房级、单物理机级、单虚拟机级等多个层面对ob、应用、网络等多个资源的恢复时效进行了极致打磨。
在最终效果上，我们基本实现了关键资源的秒级恢复能力，日常的绝大部分事件可以自动预警、决策与恢复。
■ 极致核对，为全分母资金护航
核对是保障资金准确性最常用的手段，把上下游各个表的业务关联字段进行天级、小时级甚至分钟级的业务一致性核对，这是比较常见的做法。
但是信贷业务的长链资金流，会造成近千张业务表的、近万个资金风险字段、以及TB级的数据，核对规则也可能达到百万级的，因此我们主要是两个方面的升级：
1）一是清洗挖掘线上规则，通过矩阵形式来存储和调度，代替之前的代码化的规则存储，来实现规则的高分辨率和大容量，解决了海量规则的维护、保鲜问题。
2）另外，我们也把规则分母覆盖转化成一个数学求解问题，我们发现遗传算法就能很好地解决这种多目标组合搜索问题，通过种群的迭代式进化、以及引入随机化的个体生成与变异、并设计评价函数来实现基本过程，并对遗传算法做了拓展，形成碱基、基因到个体的三层抽象，让生命力顽强的个体在一轮又一轮的自然选择筛选出来，最终整个种群的基因库就是我们想要的多项式。
总结一下，我们不仅解决了海量规则的维护与保鲜问题，也利用智能实现了百万级规则的自动产出，有效地提升了核对的全分母覆盖度。
■ 极致仿真，做全业务时光机器
在实现了前面的自适应实时运维以及全分母核对资金护航下，要实现开着飞机换发动机这个想法，我们认为还不够，因为信贷业务具有非常明显的长周期特点，生息、出账、逾期等业务逻辑改动，1个月后、甚至数个月后才会真正生效，而互联网下1周会有上百次的代码发布变更，这种特点对信贷业务是一个灾难，因此我们需要一个“大招”——能往前回退、往后快进来模拟代码变更后我们系统运行的准确性，这就是我们的全业务仿真时光机。
1）仿真技术的核心是复制线上生产系统的环境，通过数据脱敏、数据依赖复制等技术，搭建一个与线上一样的仿真环境。针对线上的全量业务数据，我们通过智能化的业务场景挖掘和刻画，整体上形成全覆盖的业务链路的场景，这个过程是将线上亿级别的场景数据，通过算法压缩到万级别。
2）我们采用了一种多维聚合场景建模技术，其基本思路是基于TF-IDF、贝叶斯概率推断、归因剪枝加权等算法，对场景参数进行联合打分，并将场景分裂贡献度纳入计算，同时利用智人动态污点分析技术辅助参数建模，这些保证了每一个长尾场景都能够被精细刻画。
3）然后通过智能化的仿真机器人，7*24小时的不断执行，通过小迭代快执行的方式，任何线上变更带来的正确性问题都能够第一时间被回归检测。让过去的周级别、月级别的迭发和问题发现，压缩到分钟级别。
在最终效果上，这台仿真时光机，在多次信贷业务核心的换发动机级别重构中立下了汗马功劳，发现了多个极端场景、百亿分之一概率发生的资金问题，使我们可以丝般顺滑地完成跨代的技术架构、业务架构演进。
信贷科技开放
助力机构信贷系统转型
此前，我们在实际业务中完成了一次典型的“开着飞机换发动机”实践——在极短地时间内，完成海量用户、资金、机构与数据的大搬迁，同时又要保障整个过程中对用户无感、对机构低成本，最终我们顺利完成了近百家机构的信贷系统转型，开创了行业新模式。
而这一过程是与近百家金融机构共同完成，并实现了蚂蚁科技体系与机构业务之间的完美碰撞——
1.云原生、多活、互联网化的贷款核心帮助金融机构实现新转变
2.devops、自适应、智能容量、仿真等先进技术为金融机构的运维添加新动能
我们还一同顺利通过了去年和今年双十一的挑战，具备十万级TPS的信贷交易处理能力，做到了丝般顺滑、稳如磐石。
信贷业务一站式解决方案中，集成、融合了阿里云、蚂蚁云原生PaaS、分布式数据库OceanBase等多个先进产品与服务。
1）阿里云专有云底座，天然具有海量计算服务、分布式存储服务、高可用网络服务。
2）蚂蚁金融科技在微服务、技术风险、大数据、高可用DB、智能运维上的实践，这些是蚂蚁过去十几年在云原生科技上的精华，也是第一次完整地以产品化、商业化地方式走进行业视野。
3）信贷业务8年来的互联网贷款核心系统的经验，具备业务灵活性、服务实时性、精准运营等互联网特色的能力，又能兼顾金融机构对信贷业务处理的专业性，能够很好地机构高效展业与稳健规模化的需求。
而这套解决方案已经实现金融机构自由搭配、即时调用，助力他们以极低成本、极快速度承接互联网消费信贷的业务创新。同时，我们也坚定了蚂蚁信贷科技全面开放的路线，将持续进行信贷全流程科技能力的开放。
