本文来自吴晓波频道（ID：wuxiaobopd）
面对高房价，年轻人应该怎么做 ？答案就在本期的《吴晓波频道》里，继续往下看就能找到答案了~~
本期《吴晓波频道》，吴晓波老师还请来了京东金融副总裁金麟一起探索金融科技的未来，到底长什么样。回复 视频 或 戳文末“阅读原文” 就能看到视频哦~
京东金融副总裁金麟做客吴晓波频道
不方便看视频的童鞋也可以看下面的文字版：
吴晓波：世界如此喧嚣，真相何其稀少。大家好，我是吴晓波，欢迎再次来到《吴晓波频道》，我们又见面了。巴九灵同学，你过来。
巴九灵：吴老师，你先保证不打我！
吴晓波：我不打你，我问你一个问题，你说今年上半年中国财经界最让人讨厌的一个名词是什么？你知道吗？
巴九灵：让我想想，嗯，P2P吗？
吴晓波：P2P，对，今年上半年大家都不愿意谈这个名词叫做互联网金融，其实你想一想在去年的这个时候，互联网金融真的是财经界一个人见人爱花见花开的一个名词，任何一个公司只要沾上互联网金融股价就会涨。
两年多的时间里面，中国的P2P平台由将近五千家的规模，到今年的7月底已经有2200家不见了，我估计下半年还会倒掉1000家左右，所以是一个雪崩式的崩溃，然后2016年，整顿成为了今年金融产业最大的一个命题。
这是我们看到的一面，另外一方面，大家都在谈Fintech，但是意思是什么？大家在过去的两年时间里面，特别是通过e租宝事件以后，大家得到了一个教训就是，未来的金融的变革，新金融的变革，它不再是一个依靠渠道所驱动的一场革命，就是你弄了N多的人，几千人、上万人借助一个互联网的平台，然后做一个资金池把老百姓的钱圈起来，把广场大妈的钱圈起来，然后去做投机，这是非常危险的事情。
未来互联网金融的驱动，或者新金融的驱动依靠的将是大数据、将是互联网公司在过去这些年来，在供应链部分在电商部分所形成的核心能力，以此构成为一个核心能力对金融行业进行一个巨大的冲击。
今天在我们做节目的这个时候，是中国金融行业在遭遇了互联网冲击以后，进入到的一个整顿期，但是这个整顿期我觉得非常像2000年互联网泡沫破灭的那个时候，大家说互联网不行了。
巴九灵：2000年可谓是互联网的寒冬。
Joy：那一年，美国纳斯达克股指暴跌近一半。
巴九灵：新浪的股价跌到了1.06美元，搜狐跌到了60美分，网易在上市的当天就跌破了发行价。
Joy：统计显示，当年在美国倒闭的互联网公司就有210家。
其实那个时候刚刚是互联网重新出发、重新构建能力的一个时间点，所以我们长期来看的话，今天金融行业所面临的情况，特别是互联网这些公司，对金融业进行的冲击，是刚刚进入到了一个全新的阶段。那么，经历了这几年的冲击以后，我们如果说今天我们再来看中国的金融产业，它发生了什么事情？和即将发生什么事情呢？
第一件事情就是经典意义上的银行它的核心能力其实已经消失掉了，各位你们想如果在三年前、四年前巴九灵同学我给他发了工资，它干的第一件事情是什么？
巴九灵：存银行！
吴晓波：对，跑银行把钱存到银行。今天80后、90后，哪个八九零还把钱存在银行的话，基本不是本世纪的人了，跟这个时代没有关系了，对不对？他有无数多的工具，理财工具，可以打理他的五千块钱、一万块钱、五万块钱、五十万块钱，所以在贷款的意义上银行已经失去能力了。
原来中国的企业，中国的几百万家民营企业需要资金怎么办？只有跑一个地方，跑银行。今天呢？很多的办法，可以向互联网公司贷款，可以去信托、可以基金，可以发债券。如果能赚两三百万块钱的话，得到地方政府的支持还可以上个新三板，所以银行跟证券行业的关系变得越来越紧密，那么跟银行的关系呢？反倒变得越来越疏远。
所以，在这个意义上各位你们想，银行最重要的两个能力，负债业务和资产业务，在今天它都被慢慢地解构掉了，这是第一个已经看到的情况。
第二个情况是什么？是支付正在成为突破银行壁垒的最新和最重要的一个突破口。
我记得在七八年前的时候，我们参加银行业的论坛，所有的银行中农工建交开始，商业制银行、股份制银行都在谈说我们未来的敌人是谁？大家都认为说我们未来的敌人是富国银行，是花旗银行，是渣打银行，是德意志银行，是那些外资银行会成为中国银行体系最大的敌人，那我怎么跟他们竞争？好！我们在全中国布点，中农工建交五大行每一个银行在全中国的布点网络超过1万家，农行有3万多家布点网络。
第二信用卡，在全国拼命发信用卡，不让国外的信用卡公司进来，OK，我有网点我有信用卡体系，好，这样我就把全国人民围住了。没有想到，互联网公司后来出现了支付，那么小小的手机上一个非常便捷的支付，支付宝也好、财富通也好、京东支付也好，就那么一个小小的入口，彻底改变了我们每一个人，巴九灵开始到我们每一个人，和银行和金钱之间的关系。
第三个已经发生的变化是什么？因为支付转移到了互联网上，所以我们在互联网上的每一个行为，你在京东买的每一个商品，每一次交易都会被记录下来，当所有的行为被记录下来以后，第三件事情就发生了，就是我们在互联网这个虚拟世界里面重构了一个人和一个企业的信用，所以各位你们想你的核心能力已经丧失掉了，支付已经被突破了，能力所有的信用关系在互联网上已经被形成了，世界是不是已经得到了极大的改变。
那么，接下来还有三件事情要发生：
第一件事情是每一张脸都会成为一张档案，我们现在看到手机端的很多互联网金融的产品，它会要你刷脸，未来还会要你录语音，当我们这张脸真实地出现在互联网上的时候，出现在交易环节的时候，那么我们的每一张脸我们的声音都会变成一个档案。
中国今天是一个信用的孤岛，因为我们国家的信用体系在过去几十年里面，是没有一个机构来认真地重建我们每一个公民的信用体系。
但是随着互联网技术这些刷脸技术、这些语音技术、这些大数据技术不断地成熟以后，在未来几年里面信用体系我认为会彻底地脱离掉银行，我觉得央行现在征信体系现在慢慢地开始开放，但是未来更重要的可能还是这些互联网公司所形成的个人消费信用体系慢慢会建立起来，这是一个会成为未来我们每一个中国人信用的一个基本盘，这是第一个即将发生的事情。
第二个即将发生的事情是什么？是每一块钱都将有记忆，今年有一个技术非常的热，叫做区块链技术，在互联网的环境中，每一个信息都可以被解构成一个永不可更改的信息点，然后它在虚拟世界里面进行流动，意味着什么？
意味着巴九灵同学有一天拿了一块钱去买东西，从此以后一块钱就形成了一个记忆，巴九灵同学曾经拿了一块钱在京东上面，一块钱可以买什么现在？能买个泡泡糖吗？买了一个泡泡糖，然后这个一块钱就接着往下走，又支付给谁，又到哪里去，然后巴九灵在互联网上做的每一个行为都会形成一个记忆点，每一块钱都会形成它的一个记忆点。
今天中国的互联网电子商务，在整个全社会消费品零售总额中的比例已经超过了15%，未来十年内这个比例将超过50%。
所以，当一方面我们的互联网交易、电商交易不断地增加，第二个新的技术区块链技术、大数据技术、人工智能技术不断地在成熟以后，交易行为的在线化模式，将让产生意义上的银行信用卡、网点、你的负债业务、你的资产业务、你的理财业务所有的核心能力全部会被瓦解掉。
第三个事情会发生的是什么？是因为你建立了信用，因为每个货币都具有了记忆力，你的消费行为本身将成为一个金融行为，也就是说你可以用信用本身，去获得货币的支持，获得贷款的支持，所以未来每一个人，中国未来社会的消费行为的透支化，将成为一个越来越重要的一个特征，消费行为本身都会被证券化，都会被在在线的环境中来完成一种金融的属性，这个是正在发生的这个是即将发生的三件事情。
所以，我们说今天的金融产业，我们讲无论是互联网金融或者是金融科技，它的本质都是在一个新的时代发生变革的时候，旧势力正在瓦解，然后新势力在发展过程当中是处在一个太野蛮的过程。
互联网公司从1996年进入到中国，今年是整整二十年的时候，它一开始对门户、对信息、对搜索构成了冲击，再接着第二波是对中国的制造业形成了冲击，第三步是2011年以后对中国的服务行业O2O的方式进行了冲击，那么在过去的三年前，开始对所有的传统产业最最坚固的那个堡垒金融行业进行了冲击。
我认为大概到明年的时候，如果明年我们再来做一期互联网和金融的节目的话，我个人认为90%的P2P平台可能会消失瓦解，记住我讲这句话，明年我们来核实一下。
剩下来是谁呢？剩下来的是那些真正的把风控作为从事金融行业最为敬畏的底线的那些大型的公司品牌公司，那些希望通过自己的核心能力、可持续发展的那些企业。第二是那些在中国的电子商务成长过程中把电商的能力、把交易的能力直接兑换为金融能力的那些企业。
吴晓波老师＆京东金融副总裁金麟对话实录：
吴晓波：今天我们接下来会请上来一位嘉宾是来自于京东金融的金麟，我们会请他来给我们交流一下这家作为中国最大的电子商务平台。它们不久前刚刚进入了世界五百强，是中国第一个进世界五百强的中国互联网公司。
吴晓波：我们讲未来的无论是说是Fintech也好，或者是互联网公司在金融行业的冲击，它很大的一个能力会来自于供应链本身嘛。那么，在这个过程中，其实京东还是开发了很多产品，你给我们介绍一下你们做的第一个产品是什么？
京东金融副总裁金麟：我们2013年10月份成立的，到现在为止，其实我们现在业务蛮多的。第一个产品就是供应链金融京保贝，京宝贝就是依托于供应链然后做的类信贷业务，对。
吴晓波：当时这个想法从哪来的？
京东金融副总裁金麟：当时其实市场的需求我们感受到还是很强烈的，很多供应商他们从传统银行那边拿到借款，第一个是很难，第二成本很高。
难在什么地方？零售商贸类企业其实它们的固定资产很少，那银行要求的就是固定抵押，那这时候零售商贸类企业缺少这个抵押品。我们既理解这些零售商贸类企业他们的现金流情况，因此他们未来的现金流也是可以预测的，基于现金流的预测我们就可以给他们一些合理的信贷支持。
第二个就是京东对这些企业其实也有一些应付账款，就是我们占用他们的账期，因此也可以给到这些企业信贷支持。
吴晓波：其实你讲的中小的零售商贸企业在中国的数量，应该是在中国民营企业现在到1200多万家，我估计70%是这一类企业。大量是这个企业，而且这些企业99%在银行是贷不到钱的。
吴晓波：还有我看你们有一个明星级的产品，我之前去大学做演讲的时候他们在说我们有京东的白条。这个idea而从哪里来的？
京东金融副总裁金麟：京东白条是基于说因为我们就是一个大的商场，无数的流量过来，然后一来二去发现都是老面孔熟客，那既然是熟客的话这次你没带钱没关系，那下一次把钱补上就行，这是传统的赊销。
我们基于说，大数据的技术能够把这个基于过去的你的交易行为，对你的信用判断这个事情做的比较靠谱，我自己会觉得说我们不再是说发放消费信贷支持的渠道，而是我们通过大数据使得传统银行很难解决的消费信贷的信用风险控制问题，我们现在有新的解决方案。
吴晓波：白条我们现在给到消费者的贷款额度大概是有多少？
京东金融副总裁金麟：之前一开始是3万块钱，因为我们的风控也需要积累跟优化，然后到现在为止我们随着对风控模型越来越有信心，基于线上大数据的风控，那现在我们可以给到单一的最高的额度现在已经可以达到20万。
吴晓波：我不知道听众朋友们，听这一段有没有听得懂，就是一般的银行如果要把钱贷给人家的话他要么有抵押，要么就有担保，然后你起码得见一面吧？把你们家里找到，门牌号码抄下来。
但是如果你现在像京东这样有大数据，这个人在你的平台上面第一你有交易的行为，可能还再有你在互联网上所节点形成的所有的交易的行为加在一起形成了超过200个的风控模型，然后从此来确定你这个人的信用等级。
京东金融副总裁金麟：是的，可以给你多少额度的贷款，然后可以哪一些，就是如果在京东透支的话，比如说我们的金条，借京东的金条可以给到什么样的利率，这个金条就是给到现金贷。
吴晓波：现金贷的意思就是说我哪怕不在京东购物，我也可以向京东贷，等于你变成小微贷的银行一个贷款类产品。
京东金融副总裁金麟：是的，我们通过小贷公司完成这个业务。
吴晓波：然后我们还有京东理财产品是不是？
京东金融副总裁金麟：是的是的。
吴晓波：京东理财产品实际上就是利用你的流水，你的用户的基础，来推送理财产品。
京东金融副总裁金麟：我们一方面给到用户更多主要品类的这些理财产品都已经覆盖了，有固收类，有货币增长基金类，有其他类的股票型、债权型基金。
中国居民大量的钱放在存款里头，同时中国居民自己炒股比较多，然后买的基金也通常会是说追涨杀跌型地买。所以我们觉得中国居民一直在财商税上交了太多钱，这点是我们作为互联网企业应该有的使命感，帮助居民优化他的资产配置。
怎么优化？我们尽量用说一些人工智能的方式在线良好的互动方式，比如说我们推的资产管家，告诉用户说你这样的情况大概应该是配多少钱在股票上，就是基金上配多少上在固收上，帮助他们把整个的资产结构打理好。
吴晓波：你们有机器学习的方式帮助你们的用户来做资产配置比例这个工作在做？
京东金融副总裁金麟：对，我们叫京东智投。
吴晓波：另外你们还有一个我觉得特别重要的，就是关于众筹的业务，你们现在已经在整个中国的产品众筹市场里面比例大概占到多少？
京东金融副总裁金麟：40%多，接近一半的市场份额。
吴晓波：对，你能否给我们介绍一下，就是我们其实京东不是最早做众筹的，以前已经有很多单独的平台做，我们京东众筹做起来核心的能力是什么？
京东金融副总裁金麟：嗯，几端的能力，第一端的能力是前端我们跟用户之间的连接的能力，因为我们更多地理解用户，京东本身用户属性比如众筹一个重大的品类是我们的智能硬件品类。
吴晓波：3C用户。
京东金融副总裁金麟：对，就是3C、IT类的消费者，他们对于新颖类的产品是比较感兴趣的，而且京东的用户相对于资产的收益率，会资产水平会更高一点，他们也有一些余钱来支持一些他们看起来好玩的项目。
然后，京东实际上是现在线上，比如说CD的中国CD的一个最大的销售渠道，因此他们对文化类的产品也自然的有各种的更好的这个接受度。所以这是在用户这一端。
第二端在产品这一端项目这一端其实也是一样的，我们更能够接触到这些需要进行众筹的项目方我们给他们很多帮助，包括说我们一些很多的优质项目也都是从我们京东商城上的一些项目方这边沉淀下来的。
第三个就是我们更愿意说帮助用户解决他们的一些整个在互动社交中的一些痛点。比如说我们很早之前我们就起了一个名字叫筹客，我们认为说能够参与众筹的背后是有他自己的文化象征的，就是你敢于冒险、敢于尝新，敢于说从过去互联网的过去的中国人际关系不是特别紧嘛比较疏离的这种关系中走出来愿意去拥抱一些更多的新型的一些东西。
吴晓波：我们知道今年其实是中国金融行业的一个整顿的整顿和自律的那一年，那么你作为这个行业的从业者，未来中长期来看互联网对金融行业的冲击第一还将在哪些方面发生。第二京东未来在整个行业当中的抱负是什么？
京东金融副总裁金麟：从2013年开始互联网金融爆发到现在为止，整个的从业人士应逐步开始寻求自己的定位在哪里，一开始的时候我理解更多的是因为整个属于说互联网上的金融这一个定义、边界、监管、规则其实都没有很清楚，那个时候大家说更多的跑马圈地，所以就会带来就是监管套利。
但是随着整个P2P的整个监管落地，告诉说互联网金融就是金融，那我按照金融的规律来重新管制你，那所以其实行业也在沉淀。
然后，京东金融去年年底就讲我们是科技金融公司，然后我们也很惊喜地看到说，今年上半年以来很多的创业公司互联网创业公司也慢慢明确自己的定位是金融科技公司。
吴晓波：都把自己叫做Fintech。
京东金融副总裁金麟：对对，因为传统金融在新的技术采用上实际上可能是相对比较缓慢，相对缺乏动力的，这个时候你一个新的技术产生，可能要经过很长时间才可以被金融体系消化，但是金融科技公司因为是创业企业，创业企业本来就是一个高风险，因此愿意承担适当的风险，如果做成了就有很大的回报，所以大量的企业愿意去尝试说智能投顾，或者愿意尝试说在线大数据风控。
那随着这些新的技术逐步产生渗透进来，然后可能对于整个行业的用户体验的变革、风控技术的变革、人机交互的方式的变革都会产生很大的影响，所以我们也很欣喜地肯定说，这一轮最近半年多以来很多传统金融机构，它们在用户的体验的打造上也有了很强的进步，然后也有一些传统金融机构做了一些互联网金融方式的一些探索，我们觉得这都是我们这些创业企业为整个大行业提供的贡献。
吴晓波：就好像京东金融副总裁金麟所说的，互联网人对金融行业的冲击是从三年前才开始的，所以他们在过去的一段时间里面一直在问一个问题说，我从哪里来？我为什么到这里？我要到哪里去？我是谁？这些问题才刚刚开始。
所以我在想经历了2016年这一次的严酷的整顿和大淘汰以后，在未来的两年到五年内这一轮革命的洪流将继续向前推，中国金融产业翻天覆地的时刻即将到来。
以下为彩蛋，吴晓波老师还在京东金融总部员工休息区回答了网友们的提问。
@胡晨栋：当前我们处在一个信息大爆炸的时代，每一天都有许多信息扑面而来，吴老师每天通过什么信息渠道进行信息的获取呢？
@吴晓波：我大部分现在还是在微信朋友圈里面信息，另外我会有一些专业的APP，然后比如说有些是新闻门户，有些是财经专业的来获取，但是70%会是通过社交媒体，另外可能一部分就是读书，对。
@刘鹤群：吴老师我现在处于职场迷茫的阶段，每天两点一线感觉非常无聊，您是否年轻的时候也会有过职场迷茫，又是怎么走过来的？
@吴晓波：我是这么认为，每一个人的职业过程都是很枯燥的，我记得德鲁克讲过，他说任何一个伟大的事业都是由无数的枯燥的细节构成的，我觉得我也度过早九晚五的工作很辛苦，但是我还好喜欢财经写作这件事，我并不认为它是无聊、无用的过程，所以一个年轻人你朝九晚五你每天工作十个小时、八个小时不重要，重要的是你喜不喜欢这份工作很重要，如果你喜欢你得咬牙坚持，肯定没有很轻松地通往成功的道路，但是如果你不喜欢快点走。
@刁韦兵：面对高房价，每个月工资一般的年轻人应该怎么办？
@吴晓波：如果这个城市的房价真的到了你无法承受的时候，那我建议你尽快离开这个城市，或者说你对你未来的收入觉得可以比得上值得在这个城市奋斗的话那你就留在这个城市，我觉得房价真的不应该成为困扰我们年轻人最最重要的一个问题。中心城市有很多的资源，有很多的就业的机会，有非常优秀的人，但是我觉得在中国的二线、三线、四线城市在今天这样新科技和互联网的时代下，仍然是有很多的年轻人就业和创业的机会。
@张文峰：可以给我们二三十岁的人一些建议，怎样才能成为一个真正成熟的人？
@吴晓波：对，我知道很多大学生在京东上弄白条，然后去上培训课，我觉得一个人最最关键的是你要知道你想成为什么样的人，然后在每个专业里面能够发挥你的特长，我觉得这个事情可能是一个人在二十岁到二十五岁之间必须要想清楚的，当你想清楚这件事情以后，你把你的时间、金钱、人脉、热情全部投入到这个里面，这个时候学习本身就会成为一个自动发生的驱动力。
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