无人机送生鲜到社区，医疗机跨区运急救药，植保机巡田防治病虫害……眼下，低空经济正以前所未有的速度融入生产生活各领域，成为激活经济增长的新动能。但伴随着产业的加速发展，技术隐患、运行风险、责任纠纷等新考验也逐渐凸显。
8月29日，全国首个低空经济共保体（以下简称“低共体”）成立大会暨项目签约活动在重庆举办。19家低共体成员单位签署合作协议，人保财险代表低共体发布倡议书，低共体成员单位与16家单位完成项目签约，为被保险人提供6115万元的风险保障。
在业内人士看来，低空经济的安全发展离不开保险护航，但当前保险供给与产业需求仍存在适配差距。此次低共体的成立，既是保险业整合资源、提升承保能力的创新尝试，也为破解低空经济风险保障难题提供了新路径。未来，保险业还需在产品定价、行业标准、人才储备等方面持续突破，让保险真正跟上低空经济的发展节奏。
低空经济“飞稳”催生保险需求
低空经济是依托通用航空、无人机、低空飞行器等装备，在距地面1000米以下的低空空域开展生产、服务、消费等活动的经济形态，小到无人机物流配送、植保作业，大到低空旅游、应急救援、城市空中交通，都在其覆盖范畴内。其中，无人机产业规模约占低空经济的85%。
据中国民航局预测，到2025年我国低空经济市场规模将达到1.5万亿元，到2035年有望达到3.5万亿元。近年来，国家层面也持续释放政策红利。2023年12月，中央经济工作会议提出“打造生物制造、商业航天、低空经济等若干战略性新兴产业”。2024年，低空经济首次被写入《政府工作报告》。
不过，低空经济要实现“飞得稳”，安全是核心。从实际运营来看，低空活动面临的风险远比地面复杂。无人机作业可能因信号干扰坠毁，伤及行人或损毁财物；通用航空飞行器在研发试飞阶段可能出现故障，导致前期投入打水漂；甚至低空数据传输过程中，还可能遭遇网络攻击引发信息泄露等风险。
保障低空安全不仅需要相关企业的技术攻坚，更需要保险机构发挥风险管理专业优势，通过精准的风险定价与保障方案，满足产业链上中下游的多元化保障需求。
2024年12月，金融监管总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》提出，要加强对智能驾驶、低空经济、量子科技等新领域新赛道保险研究应用。
清华大学五道口金融学院金融安全研究中心主任周道许表示，低空经济链条长，保险作为风险管理的核心工具，可以在风险发生时有效止损，防止系统性风险的扩散。此外，在初期发展阶段，需要大量投资用于航空器研发、基础设施建设等。保险的引入能够缓释投资风险，提高资本方的安全感，吸引更多资金流向低空经济。
从市场实践来看，保险机构已在积极布局。根据瑞再研究院数据，中国低空经济相关保险产品日益丰富，三成以上的财产保险公司已开展相关业务。例如，人保财险发布全国首个低空飞行器专属保险，并与亿航智能推出全新全方位低空经济保险服务体系，为eVTOL（电动垂直起降飞行器）及其运营提供全方位、多层次的风险保障；平安产险针对低空经济不同场景、不同环节提供定制化保险产品和服务；中再产险与太保产险共同研发低空经济第三者责任险，让低空经济的“安全保障网”越织越密。
成立低共体提升承保能力
在全国多地加速布局低空经济产业的浪潮中，重庆市凭借独特的地理条件和产业基础，迅速行动，发布《重庆市推动低空空域管理改革促进低空经济高质量发展行动方案（2024—2027年）》，从政策支持、产业布局、设施建设等方面作出系统规划。
据介绍，目前，重庆市低空经济发展已经初见成效。截至2024年底，全市低空经济相关经营主体数量达147家，同比增长104.2%；落地低空重点项目40个，计划投资288.4亿元。
在保险保障方面，按照重庆市政府的统一部署，重庆市发改委和重庆金融监管局对低空经济产业链10家重点企业开展调研，并召集人保财险、平安财险、太保财险等多家保险公司召开专题讨论会，共同探讨加强对低空经济核心产业链的保险保障。
具体来看，低共体成员围绕低空经济全产业链、科技活动全生命周期保障需求，开发出首批专属产品“渝低空保”。“渝低空保”首批涵盖4个独具特色的保险产品，聚焦无人机第三者责任、航空产品责任、科技研发成果转化、网络安全4个领域，精准覆盖低空经济发展中的关键风险点，为航天时代低空公司、重庆宗申航发公司等16家低空经济企业提供保障。
“低共体的核心目标，就是解决低空经济产业链的保险‘供需错配’问题。”重庆金融监管局有关负责人表示，针对低空经济风险类型新、保险缺口大的特点，低共体通过整合多机构保险资源，建立“风险共担”机制，可以有效填补发动机生产制造等重点领域单家保险公司承保能力不足的空白，为新兴产业发展注入稳定性与确定性。
定价、标准、人才难题仍待解
作为战略性新兴产业，我国低空经济目前整体仍处于发展的初级阶段，相关保险要实现长远、稳定的发展，仍面临诸多挑战。
《金融时报》记者在走访调研中了解到，无人机保险目前还需要在产品定价方面进行完善。传统保险定价依赖历史数据，但无人机类型多样，且面临新型应用场景。当前行业仍缺乏长期、细分的风险数据积累，导致保险公司难以精准量化风险，定价较为粗放，主要按“机型+使用场景”初步分类。
对此，相关保险公司负责人建议，保险产品定价需要细化至机型型号、零配件、飞行区域等维度，类似于车险从“粗略定价”到“精细化分级”的进阶。在数据接入上，加快建设“监管主导+平台共享”的数据治理机制，推动保单实名制与飞行行为数据库建设，形成风险识别闭环是当务之急。
与此同时，在保险产品标准体系方面，目前尚未形成统一的风险定义与行业规范，这也给保险条款的制定和赔付带来一定障碍。
2024年4月，深圳市保险业协会发布《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》，增加无过失赔偿相关条款、优化赔偿处理流程、保险责任增加空中坠人造成的三者事故、增设急救费用垫付扩展条款等。但保险行业整体的标准化进程仍需加快推进。
专业人才储备不足也是亟待解决的问题。有业内人士表示，低空经济保险并非传统保险业务的简单延伸，其业务范畴横跨航空工程技术、保险精算模型、低空交通法规、风险管理逻辑等多个专业领域，对从业者的综合知识储备与跨界实践能力提出更高要求。目前，行业内懂保险又懂飞行的复合型人才稀缺，相关高校和职业教育机构应加快开设低空经济保险相关课程，推动政企共建人才培养体系，为行业发展输送专业人才。
“低空经济的发展无疑为保险行业开辟了更为广阔的市场空间。”上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰建议，保险机构要主动创新，深化与相关企业的合作，开发无人机操作责任险、低空物流综合险等定制化产品，并加快数字化技术布局，构建智能服务体系，增强市场竞争力。
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