香港储蓄分红险成资产配置新焦点
中国政法大学认证教授杨帆近日在社交媒体公开表示，香港保险产品具备显著优势，尤其以储蓄分红险为代表，正成为高净值人群资产配置的重要选项。
稳定现金流：五年起领，月均超7800元
以100万元资金为例，选择五年期缴费的香港储蓄分红险产品，第五年即可启动领取，每年固定领取9.4万元，折合每月约7833元。该水平接近体制内退休待遇，可支撑较高质量的长期生活。
此类产品核心特点是现金价值与分红部分可灵活支取。通过科学规划提款节奏，客户既可实现终身持续领取，又可确保剩余账户价值继续复利增值。
三种主流提取策略
1. 快速启动现金流
保费缴清次年即可提取，以总保费50万美元为例，预期年提取比例为7%，即3.5万美元，可持续终身。
2. 延迟提取，提升年化收益
若推迟至第11年再开始领取，年提取比例可升至10%，即5万美元，同样支持终身领取。
3. 先回本，后稳增
第20年末预期累计提取可达总保费的150%；自第21年起，每年可稳定领取账户价值8%的收益，持续终身。
上述策略仅为典型示例。香港储蓄分红险凭借高度灵活性，适配不同生命周期与财务目标需求，是当前利率下行周期中构建个人现金流系统的重要工具。
市场数据印证主导地位
据香港保监局最新统计，2025年上半年全港新单总保费达1737亿港元，其中分红型业务保费收入1499亿港元，占比高达86%，凸显其绝对市场主导地位。
多币种+传承功能拓展应用场景
当前香港主流储蓄类产品已普遍支持多币种计价，并延伸出无限次更换受保人、设立第二保单持有人、保单拆分等实用功能，显著提升其在资产配置、财富规划与家族世代传承中的适用性与效率。
在低利率时代，财富差距的关键或将不再取决于短期投资能力，而在于是否提前锁定一份可持续、可预期、抗周期的被动现金流——这正是香港储蓄分红险被广泛视为“金饭碗”的底层逻辑。
