Hi，大家好，我是船长！
不知道这两天大家有没有注意到一个消息——国内六大银行（工商、农业、建设、交通、邮储、中国），已经全部停售5年期大额存单。
目前最高的只有3年期了，并且利率还有往下降的趋势。
那这对我们普通储户有什么影响呢？背后又意味着什么？
趁着这波热点，船长就来和大家聊聊——
5 年期大额存单停售意味着什么？
国内外利率现在的区别？
我们又有什么其他选择？
文章有点长，建议大家收藏起来慢慢看哦~
六大行停售5年期存单意味着什么
这里我先放一组数据，大家对比一下可以更直观：
从表格中我们可以很明显的看出：
国内的银行利率在不断下降，稳息产品业在减少；
香港“短期利率很香”——3个月、6个月经常比国内高；
美元利率依旧处于高位，香港账户直接能用美元存款吃息。
那为什么六大行要统一停售5年期呢？原因其实很简单：
贷款利率下行，银行息差被压缩：银行赚的少，自然不愿意再给储户锁5年高息。
贷款竞争激烈，负载成本高：长期的高息存款，对银行来说是个大负担。
净息差在持续走低，成本压力大：最简单的办法就是——缩短存期、降低利率、减少长期锁息负担。
一句话，未来想再找利率高、比较稳、能锁好几年，又不折腾的存款产品各，难度会越来越高。
这也是为什么，最近越来越多人开始关注海外分散资产的原因，特别是——香港银行账户（港卡）。
为什么推荐选择港卡
短期利率收割机：短期（1个月、3个月、6个月）利率普遍较高，长期利率反而低。适合做“短期现金管理工具”。
币种选择更多：不管是美元、港币、人民币，还是新币，英镑，一个香港账户全都能搞定。
全球化投资渠道更安全：美股、港股、基金、美元存款、结构性产品直接配置。
这时候可能会有朋友想问：那有没有推荐的银行呢？当然有，那就是我们的——中银香港！
中银香港优势
作为“入门级”香港账户，这里我说几个关键又实在的优势：
资料要求简单：身份证+ 通行证 + 地址证明 + 出入境记录就能开，成功率高，流程又稳。
网点多，线下开户很方便：不用特意跑到尖沙咀或者中环，九龙、新街随便找个分行都可以办。（但是最近开的人比较多，号比较难抢，船长建议大家提前7天预约）。
资质稳，安全性强：作为香港第二大发行银行，监管严格、系统稳定、资金安全可靠。
日常使用流畅：支持绑定微信支付、FPS转账、和内地中国银行同名账户跨境转钱免手续费。
开户资料
身份证；
港澳通行证；
“移民局12367”里的出入境记录；
入关小白条；
KYC表格。
开户方式
中银香港的开户方式主要有两种——线上开户 和 线下开户。
方式一、线上开户
适合人在香港，不想排队，想快速开好的朋友。
开户要求：
人在香港；
手机连上香港wifi（公共场所都可以）。
开户流程：
首先，我们在手机上下载好BOCHK App。
打开软件，依次选择—“开立账户”—“内地居民身份证”—“我身处香港”—“授权定位权限”。
然后，选择“即时开立”—“我不在分行”—“选择综合理财服务类型”。
这里，建议大家选择“自在理财”（不用管它的存款要求，但建议稍微放一点钱进去，防止冻结）。
接下来，上传咱们的“出入境PDF”（支付宝直接搜出入境记录）—身份证照片—进行人脸识别—上传港澳通行证照片
下面，按照要求填写我们的：
开户用途：建议储蓄/定期存款、投资。
开户原因：一般选择投资-保险/基金。
职业：按事实填写就可以。
现居地址：填写实际居住地址，要能收到快件，用于实体卡寄送，地址后面可以留手机号。
每月收支情况：每月交易次数，建议选择中间两档，选太低了有可能不容易通过。
收付形式：可以选择现金，转账和股票投资。
收付渠道：可以选择网上/手机银行。
结单设定：中文，勾选电子综合月结单（否则会每月寄送纸质月结单）。
登记发薪账户：不在香港工作的，不用勾选！
最后，提交我们的开户申请，如果出现“处理中”就代表我们的申请正在审核啦~
后面我们多多关注申请结果，一旦出现开户失败的界面，就需要进行第二种方式——线下办理。
方式二、线下办理
1. 提前预约
我们可以登录到中银香港官网预约，也可以直接在微信公众号上预约。
官网链接：
https://www.bochk.com/sc/contact/online/hkpaccountopen.html
公众号：搜索“中银香港微服务”——关注——点击“银行服务”——“我要预约”——“预约开户”，填写个人信息——选择分行（尽量避开沙尖咀、中环等热门网点）。
2. 前往分行
预约成功后，按照预约的时间前往银行开户（建议早点到，超过15分钟就要重新取号啦！）。
3. 填写资料
到现场后，按照经理的指导下载app，填写资料。
4. 面试审核
资料填写完成后，告知客户经理，等待叫号进行“面试”（开户目的、职业、资金来源等）。
线下办理的现场就能拿到实体卡！
5. 激活账户
我们拿着卡去旁边的提款机进行激活（查询一下余额），部分网点可能会有存1000港币才能激活的要求，所以大家最好提前准备一些现金喔~
开户注意事项
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必须香港IP，否则直接不让过。 -
证件拍摄时环境不要太亮，太亮会反光，容易导致识别失败。 -
不要“快进快出资金”，刚开户前4天先别急着转账。 -
操作中断会导致重来一遍，不要轻易返回主页。
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