法律研究 | 安杰世泽银行、保险、资管法律专刊（2024年4月刊）

人身保险产品2024版“负面清单”出炉：新增内容涉及产品表述、报送管理、费率厘定及精算假设

The 2024 Version of the "Negative List" for Life Insurance Products Has been Released: New Contents Relate to Product Formulation, Submission Management, Rate Setting and Actuarial Assumptions

4月1日，《每日经济新闻》记者从业内获悉，国家金融监督管理总局汇总编制并下发了2024版人身险产品“负面清单”。

整体来看，2024版人身险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”，较2023年版人身险“负面清单”内容新增6条、删减2条、修改2条。其中，新增6条内容中，1项涉及产品条款表述，1项事关产品报送管理，4项涉及人身险产品费率厘定及精算假设。

来源：每日经济新闻

巨灾保险共同体首次成员大会召开

First General Meeting of Members of the Catastrophe Insurance Community

3月29日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体（以下简称“住宅地震共同体”）召开第十次成员大会暨共同体升级大会，这也是中国城乡居民住宅巨灾保险共同体（以下简称“巨灾保险共同体”）的首次成员大会。人保财险作为执行机构，集聚国内40余家直保和再保险公司力量，为居民住宅提供巨灾风险保障。

2015年4月，在原保监会指导下，保险行业成立了住宅地震共同体。截至2023年底，住宅地震共同体累计为全国2107万户次家庭提供了7855亿元的地震巨灾风险保障。

来源：中国银行保险报

“零首付购车”要来了？央行、金融监管总局：自用汽车贷款最高发放比例可达到100%

"Zero Deposit to Buy a Car" is Coming? PBC and NFRA: The Maximum Ratio of Loans for Self-occupied Auto Can Reach 100 Percent

4月3日，央行、金融监管总局联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称“通知”），其中指出，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

《每日经济新闻》记者注意到，人民银行、原银监会2017年发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。值得注意的是，《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。

来源：每日经济新闻

万亿险资最新重仓股出炉：银行仍是心头好，股息将成关键指标

Trillions of Insurers' Latest Positions in Stocks: Banks are Still the Favorite, Dividends Will Become a Key Indicator

上市公司年报陆续披露，保险资金长期持有股浮出水面。作为风格稳健的长期投资者，保险资金重仓股引人关注。北京商报记者通过东方财富Choice数据梳理发现，截至4月7日，已披露年报的逾千家A股公司中，有225家上市公司被保险公司或保险产品重仓持股。

从险资对各行业持股市值来看，银行股虽遭小幅减持，依旧是险资心头好。与此同时，展望2024年，多家险资机构表态，未来将重点关注高股息股票。业内专家预测，一些银行保险类、石油化工类、公用事业类、交通运输类，以及长期业绩稳定的消费类股票有望获得险资加仓。

来源：北京商报

严禁返佣返现 险企多渠道规范车险销售行为

Strictly Prohibit Commission and Cash Rebate  Insurers Regulate Auto Insurance Sales Behavior Through Multiple Channels

规范车险销售，防止恶性竞争，部分保险公司自4月15日起执行严格自律禁止返佣返现。

上海证券报记者4月15日从业内获悉，为落实执行相关监管要求，主动维护市场秩序，规范销售行为，部分保险公司内部发文要求，自4月15日起，严禁新转保家用车、代理和经纪渠道返佣返现。

记者获得的文件显示，险企要求新转保家用车及驾乘险执行严格自律：一是家用车0贴费方面，仅保留系统基础手续费，即燃油商业险15%、新能源商业险8%、交强险4%，驾乘政策区分续保及转保；二是家用车及驾乘0返现方面，禁止代理人端以任何形式返现，包括基础手续费不得返现，如违反监管自律，分公司主体处罚，对应代理人及专员按基本法上限处罚。

来源：上海证券报

我国国际收支结构保持稳健

The Structure of China's Balance of Payments Remains Sound

近日，国家外汇管理局发布《2023年中国国际收支报告》（以下简称“报告”）。报告明确，2023年我国外汇市场韧性明显增强，市场预期基本平稳，外汇交易理性有序。

回顾过去一年，我国国际收支情况亮点频频：货物贸易顺差达历史次高，来华各类投资恢复发展……展望2024年，报告提出，外汇管理部门要深化外汇领域改革开放，强化外汇领域监管全覆盖，防范化解跨境资金流动风险，维护外汇市场稳定和国际收支平衡。

来源：中国银行保险报

在人口老龄化的背景下，医疗保险基金依旧强势

Medical Insurance Fund Remains Strong, Despite Aging Population

China's basic medical insurance fund had garnered 3.4 trillion yuan ($470 billion) in revenue by the end of last year, and authorities said that the fund is operating steadily, though payment reforms are needed to maintain its stability amid an aging society and rapid socioeconomic development.

The fund received 2.7 trillion yuan in income last year while spending 2.2 trillion yuan, leading to an annual surplus of 500 billion yuan, Zhu Yongfeng, deputy director of the National Healthcare Security Administration's department of planning, finance and regulation, said during a news conference on Thursday.

来源：China Daily

香港与上海将加强金融联系

Hong Kong, Shanghai to boost financial ties

HONG KONG, April 26 (Xinhua) -- The Hong Kong Special Administrative Region (HKSAR) and Shanghai on Thursday agreed to further enhance cooperation to boost the financial strength of both cities.

During a meeting in Hong Kong, representatives of the governments, financial regulators and exchanges of the two cities discussed issues of mutual concern, including the latest developments of financial services in the China (Shanghai) Pilot Free Trade Zone, cooperation in respect of cross-boundary Renminbi business, securities, futures, insurance, financial technology (fintech) and green finance as well as enhancing talent exchange.

来源：Xinhua

国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》

NFRA Issues the Notice on Effectively Promoting Inclusive Credit for 2024

近年来，金融监管总局认真贯彻党中央、国务院决策部署，推动银行业金融机构不断深化对小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体金融服务，加大信贷投放力度。截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。832个脱贫县各项贷款余额12.3万亿元，同比增长14.7%；160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额1.9万亿元，同比增长15.85%。

为深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，认真落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，围绕做好普惠金融大文章部署要求，金融监管总局近日印发了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》。

来源：国家金融监督管理总局官网

中国人民银行国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》

PBC and NFRA Jointly Issue the Notice on Adjusting Relevant Policies of Automobile Loan

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动汽车以旧换新，近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

下一步，中国人民银行、国家金融监督管理总局将指导金融机构落实《通知》要求，加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。

来源：国家金融监督管理总局官网

中国保险行业协会发布《保险集团（控股）公司及保险公司投资管理能力建设情况通报》

The Insurance Association of China issued a Circular on Investment Management Capacity Building of Insurance Group (Holding) Companies and Insurance Companies

近日，中国保险行业协会（以下简称“协会”）发布了《保险集团（控股）公司及保险公司投资管理能力建设情况通报》，通报了各保险集团（控股）公司、保险公司（以下统称“保险公司”）开展投资管理能力建设的最新情况。

2020年10月，在深化“放管服”改革的背景下，为进一步推进保险资金运用市场化改革，原中国银保监会发布《关于优化保险机构投资管理能力监管有关事项的通知》，取消投资管理能力的备案管理，将保险机构投资管理能力管理方式调整为“公司自评估、信息披露和持续监管相结合”，并明确协会承担保险公司投资管理能力信息披露的自律管理职责。

来源：中国保险行业协会官网

国家金融监督管理总局就《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》公开征求意见

NFRA Seeks Public Comments on the Measures for Anti-Insurance Fraud Work (Exposure Draft)

为防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，推进保险业高质量发展，金融监管总局起草了《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），并面向社会公开征求意见。

《办法》共6章、37条，主要内容包括：一是明确反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈违法犯罪势头有效遏制，行业欺诈风险防范化解能力显著提升，消费者反欺诈意识明显增强。二是明确反欺诈监管职责，规定金融监管总局及其派出机构应定期对保险机构欺诈风险管理体系的健全性和有效性进行检查和评价，对相关行业组织反欺诈工作进行指导。三是明确保险机构反欺诈职责任务，从组织架构、内部控制、风险识别与处置、信息系统和数据管理、宣传教育等方面予以规范。对政策性保险欺诈风险管理提出特别要求。四是明确相关行业组织反欺诈职责分工，规定大数据反欺诈基本流程和各参与主体职责。五是明确反欺诈对外协作要求，规定与公安司法机关、相关行政主管部门以及地方政府职能部门在行刑衔接、联合执法、信息共享等方面加强合作。

来源：国家金融监督管理总局官网

前保险代理因挪用保费被保险业监管局（“保监局”）禁止重投业界三年

Insurance Authority (“IA”) Bans Former Insurance Agent for Three Years for Misappropriating Premiums

违规事项

前代理建议和容许保单持有人将保费款项转入其个人银行帐户，同时违反了其主事保险公司的内部指引，以及2019年9月23日现行保险中介人规管制度生效之前的适用规则。该前代理因从保单持有人获得保费，而犯下了挪用款项、将保费据为己有，以及向保单持有人说谎以图掩饰其行为等更严重和卑劣的行径。

监管要点

本案涉及严重失信。如保险中介人以不道德行为破坏信任，监管机构便须介入以作出惩罚，并清晰地传达对此等行为毫不容忍的讯息。保监局对挪用保费的行为采取零容忍态度，会毫不犹豫地作出惩罚。保单持有人应经常使用保险公司提供的官方支付渠道缴付保费。个人保险代理不得透过其个人银行帐户收取保费款项。

来源：香港保监局网站

保险业监管局宣布推出《保障消费者防诈骗约章2.0》

Insurance Authority Announces Launching of the Anti-Scam Consumer Protection Charter 2.0

2024年4月10日，保监局联同其他香港金融监管机构宣布推出《保障消费者防诈骗约章2.0》（“《约章》”），鼓励金融机构采取措施避免客户受到不法数码行为影响，并提醒公众保护其个人资料的重要性。

所有参与《约章》的机构将承诺不会向客户发送附有超连结的即时电子讯息以索取个人资料，在与客户和公众的通讯中加入反诈骗讯息，提供合适渠道予客户查询及加强前线员工的相关培训。在230间已表示支持《约章》的机构当中，有73间为获授权保险公司或持牌保险经纪公司。

来源：香港保监局网站

保险业监管局呼吁留意可疑网站

Insurance Authority Warns against Suspicious Website

2024年4月11日，保监局呼吁市民提高警觉，留意一个网址为“https://www.procap.insure/”的可疑网站。上述网站载有一间名为“Procap International”的公司之资讯。该公司并非亦从未为《保险业条例》（第41章）下的获授权保险公司或持牌保险中介人，不可在香港或从香港经营保险业务或进行受规管活动。

保监局提醒市民核实任何利用互联网招揽保险业务的公司状况。保监局网站上载的《保险人登记册》及《持牌保险中介人登记册》详列香港所有获授权保险公司及保险中介人的名单，供公众查阅。

来源：香港保险业联会网站

香港保险业监管局与廉政公署首次采取联合行动打击怀疑向内地旅客无牌销售保单

Insurance Authority and ICAC Conduct First Joint Operation against Suspected Unlicensed Selling to China Visitors

背景

2024年4月11日，保监局与廉政公署（廉署）首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。联合行动根据双方于2023年10月26日签订的合作谅解备忘录而进行。保监局及廉署人员一连两日（4月10日及11日）先后到四个处所执行搜查令，包括搜查一间持牌保险经纪公司及一间转介人公司的办公室。廉署在联合行动中亦拘捕了一名经纪及一名转介人。

监管要点

涉案公司及人士涉嫌安排或串谋他人无牌进行受规管活动，违反《保险业条例》，以及涉嫌触犯《防止贿赂条例》的代理人意图欺骗其主事人而使用文件罪行，并怀疑多次违反《持牌保险经纪操守守则》。

来源：香港保险业联会网站

保险业监管局举办保险相连证券研讨会推广香港作为新兴保险相连证券发行中心

Insurance Authority Hosts Insurance-linked Securities Conference to Promote Hong Kong as An Emerging ILS Domicile

2024年4月12日，保监局举办保险相连证券研讨会，是首次专为机构投资者和相关专业服务提供商而设的同类型活动。

是次研讨会吸引超过一百名来自香港、中国内地、其他亚太地区、英国及美国的参加者及讲者，其中包括香港特别行政区署理财经事务及库务局局长陈浩濂先生及世界银行副行长兼司库Jorge Familiar先生。活动包括一个对谈环节、两个专家小组论坛分别探讨香港保险相连证券市场优势和投资环境，以及保险相连证券合资格投资者专属参与的巨灾债券交易现场路演。

来源：香港保监局网站

赵先生因伪冒签署及冒充客户被保险业监管局暂时吊销牌照十个月

Insurance Authority Suspends Chiu Kin Fung Jacky for Ten Months for Falsifying Signatures and Impersonation

背景

于2016年，一名客户指示赵先生以注册强积金附属中介人的身份，将其强积金累算权益从数名强积金受托人转移至委任赵先生的主事中介人。赵先生在2017年至2020年期间，在五份转移申请表上伪造了客户的签名（在客户不知情的情况下）。他亦获得不同女同事的协助，六次冒充客户致电将转移累算权益的相关受托人，以获得客户的详细帐户资料。

监管要点

保监局负有监察保险业注册强积金中介人合规情况的法定职责，并根据《保险业条例》（第 41 章）展开调查并施加纪律行动。

来源：香港保监局网站

陈连元及蔡碧珊 v.s. 友邦保险（国际）有限公司 ([2024] HKDC 345)

背景

原告陈先生及其妻子蔡女士（统称“原告人”）于1993年向被告人友邦保险（国际）有限公司（下称 “友邦保险”）购买了一份储蓄人寿保险，于22年的供款年期供款圆满后，认为其所得之回报有落差而进行之申索。本诉讼之诉讼因由是失实陈述。

原告人诉称当年友邦保险的保险从业员黄先生及陈经理在供款年限、供款方式、赠送附加保险、回报金额等方面作出了失实陈述，因而导致原告人作出错误判断。此外，原告人诉称其因不懂英文所以不明白保单上列出之条文，相关文件都是在陈先生不知情的情况下签署的。

友邦保险辩称其已妥为及完全地履行了该保单之责任，原告人未能证明他们实际上蒙受了任何损失，所以不应享有任何济助。

法庭裁定

原告人是清楚知道红利供款的事宜， 而友邦保险并没有隐瞒或欺诈的行为。

此外，法庭认为，原告人虽则可以争论最后的一期供款（2014年）都是基于陈经理于2009年作出之失实陈述而导致之损失。然而，即使这说法成立，原告人最后一次供款之日期为2014年9月12日，但入禀法庭之传讯令状日期为2020年9月21日，申索时效（首次遭受损害或损失之日起6年内）已逾期。

来源：香港特别行政区司法机构网站

安杰世泽合伙人詹昊博士受金融时报邀请做专题分享

Dr. Zhan Hao, Partner of AnJie Broad, Was Invited by Financial Times to Give a Thematic Sharing

2024年3月30日，安杰世泽律师事务所合伙人詹昊博士受金融时报邀请，以“新《公司法》对银行保险机构的主要影响”为主题做线上专题分享。

詹昊博士首先梳理了《公司法》制定与修改的时间线，分析了公司法修改的背景以及需要回应的现实问题，并带领大家回顾了近五年来银行保险公司治理的监管重点及历史事件。随后，詹昊博士详细解读了《公司法》修改的核心要点，包括股东治理、董事会治理、监事会治理、经理层治理、法定代表人制度、决议效力制度等多个方面，并结合多年的实务经验，就《公司法》修改将对银行保险机构带来的实务影响提供了专业意见。

来源：安杰世泽律师事务所微信公众号

安杰世泽合伙人梁冰律师受邀为中银三星人寿保险有限公司进行培训

Partner Liang Bing of AnJie Broad Was Invited by BOC SAMSUNG Life Insurance Company Limited to Conduct a Training

2024年3月29日，安杰世泽合伙人梁冰律师受邀为中银三星人寿保险有限公司进行了《保险资金运用法律合规风险控制要点》的专题培训。

本次培训以线下方式举办，梁冰律师首先从保险资金运用进行了详细生动的概述，随后梁律师对主要投资产品的法律合规审核要点进行了细致讲解。本次培训引发了与会人员的热烈讨论与思考，梁律师现场解答了参会人员的相关问题，主办方对此次专题培训给予了高度评价。

来源：法大保微信公众号

安杰世泽荣获In-House Community2023年度五项大奖

AnJie Broad Law Firm Won Five Awards of the Year 2023 from In-House Community

近日，知名法律机构In-House Community（简称“IHC”）公布“2023年度律师事务所”（Firms of the Year, 2023）评选结果。安杰世泽律师事务所荣获年度 “银行金融”、“合规监管”、“劳动法”、“国际仲裁”等四项业务领域大奖；同时凭借突出的市场表现和客户口碑，荣获“年度中国最具响应度律师事务所大奖”。

安杰世泽律师事务所全体同仁向所有客户、合作伙伴及各界朋友的支持与肯定，表示诚挚感谢。

来源：安杰世泽律师事务所微信公众号

安杰世泽荣登LEGALBAND 2024年度中国顶级律所与律师排行榜

AnJie Broad Honored the LEGALBAND 2024 Top Law Firms and Lawyers in China

2024年4月16日，知名法律评级机构LEGALBAND发布《2024年度中国顶级律所排行榜》和《2024年度中国顶级律师排行榜》。

凭借在过去一年中突出的业务表现、优质的客户口碑及广泛的行业认可，安杰世泽律师事务所16大业务领域荣登顶级律所排行榜，12人次荣登顶级律师排行榜。

来源：安杰世泽律师事务所微信公众号

安杰世泽合伙人陈俊律师受邀为太平创新开展新公司法对私募股权业务影响的专题培训

Partner Chen Jun of AnJie Broad Was Invited by Pacific Innovation Investment Management Company Limited to Conduct a Thematic Sharing on the Impact of the New Company Law on Private Equity Business

2024年4月24日，安杰世泽律师事务所合伙人陈俊律师受邀为太平创新投资管理有限公司（“太平创新”）开展了主题为公司法对私募股权业务影响的专题培训。

陈俊律师结合公司法修订的历史沿革及背景，首先总体介绍了新公司法修订亮点，然后结合具体修订内容和业务实践，从新公司法对私募基金管理人的影响、新公司法对股权投资业务的影响两大方面进行了梳理和分析，同时与太平创新相关部门人员就其关注的问题进行了进一步交流、探讨，与会人员对本次培训给予了高度评价。

来源：法大保微信公众号

第三人侵权造成雇员人身损害的情形下雇主责任险适用保险人代位求偿权问题探析

An Analysis of the Application of Insurer's Subrogation Rights to Employer's Liability Insurance in the Case of Employee's Personal Injury Caused by the Tort of a Third Party

作者：崔巍

雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险合同列明的与被保险人业务有关的工作而发生意外事故所致伤、残或死亡或患与业务有关的职业性疾病，被保险人依法应承担的经济赔偿责任，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任险一般由雇主投保，以雇主对其雇员承担的损害赔偿责任为保险标的，被保险人、受益人均为雇主，属于财产保险中的责任保险。如果雇员的受伤或死亡系第三人原因所致，保险公司赔偿后，常以其取得了向第三人代位求偿的权利为由，启动保险人代位求偿权诉讼。但是，司法实践中，雇主责任险是否适用保险人代位求偿权存在一定争议。

来源：法大保公众号

关于《保险法司法解释三》第二十五条在司法实践中适用的探讨——主要以意外伤害保险为例

Discussion on the Application of Article 25 in Judicial Practice of the Third Judicial Interpretation of the Insurance Law - Mainly Taking Accidental Injury Insurance as an Example

作者：詹昊 王雪雷

《保险法司法解释三》第二十五条规定，“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。”经笔者检索，该条司法解释适用高频，人民法院经常依据该条判决保险人承担一定保险责任，但适用场景却不尽相同。本文旨在探讨和分析第二十五条的正确适用条件，便于厘清上述司法解释的准确适用条件。

来源：法大保微信公众号

声 明

文章仅代表作者观点，不视为安杰世泽律师事务所正式法律意见或建议。如需转载或引用请注明出处。如有任何问题，欢迎与本所联系。