近期，多位客户关注到一条重要金融动态：多家大型银行已悄然下架五年期大额存单，仅保留年利率约1.5%–1.75%的三年期产品，且额度紧张；部分中小银行甚至同步取消了三年及五年期定期存款。
对于习惯将闲置资金配置为三至五年期大额存单的家庭而言，这一调整带来明显冲击：长期锁定利率的空间被压缩，而现有低利率产品在扣除通胀与汇率因素后，实际购买力面临缩水风险。数据显示，当前多数长期定存的实际收益已难以跑赢生活成本增长。
这一变化背后，是银行净息差持续收窄的现实压力。资产端贷款利率不断下行，负债端揽储竞争加剧，长期高息存款成为影响盈利能力的“高成本负债”。在此背景下，五年期高利率产品退出市场，已成为行业必然选择。
因此，当前更关键的问题已不再是寻找更高利率的存款产品，而是思考：在低利率时代，如何为中长期资金寻找更稳健、更具规划性的配置路径？
一、当长期定存不再理想，五年期资金如何升级？
在多种资产配置工具中，近年来香港美元储蓄型保险逐渐受到关注。其优势在于：以美元计价，天然分散汇率风险；具备保证收益与长期增值潜力，兼顾安全性与成长性；现金流安排明确写入合同，便于家庭进行中长期财务规划。
近期立桥推出的一款五年期美元储蓄险限时优惠，恰逢“五年期大额存单全面退场”的节点，为原计划进行中长期存款的资金提供了升级替代方案。
以一次性投入25万美元及以上为例：
实际投入享受折扣后为94万美元；
第5年保单退保现金价值为1,163,030美元；
五年保证总收益达23.72%，折合单利年化约4.75%，内部收益率约4.35%。
上述收益均为合同保证值，不含任何非保证分红或红利。只要按约定持有至第五年，即便公司不派发额外收益，该金额仍可确定获得。
相较目前人民币定存1字头的年化利率，此类产品的保证收益约为其两倍以上，同时实现美元资产配置。这也意味着，资产配置逻辑正从“银行吃利息”转向“通过合同锁定确定性收益”的新模式。
二、除中期锁息外，还需构建终身现金流
家庭财务规划不仅需考虑五年周期，更应涵盖养老、子女教育、跨代传承等长期需求。单一中期储蓄产品难以满足全生命周期的资金安排，需引入可持续延续的长期年金工具作为补充。
太平洋保险推出的“太B鑫相伴终身年金保险计划”，在跨代保障方面展现出较强功能。
“世纪之约”：最长可领取至130年
一份保单可覆盖祖辈、父母至子女三代人，实现长期财富传递。
“快返年金”：稳定返还现金流
年金自约定时间起持续返还，兼顾保障与流动性。其中：
2.5%为合同载明年金率，属于保证收益，不受未来利率波动影响；
另提供0.8%现金分红，作为非保证收益，提升整体回报弹性。
这意味着，投保人可锁定一条以2.5%为底线的长期现金流通道，并有机会通过分红获取更高收益。年金可代际传承，最长领取期限达130年，真正实现“守护三代人”。
与传统定存到期一次性兑付不同，此类终身年金将资金转化为持续稳定的支出支持，更适合应对养老、康养及家族传承等长期财务需求。
三、“中期锁息+终身现金流”成当下优选组合
将上述两类工具结合使用，可在家庭资产配置中形成互补结构：
利用立桥五年期美元储蓄险，替代原计划用于大额存单的资金，锁定更高且以美元计价的中期收益；
通过“太B鑫相伴”终身年金，建立贯穿数十年甚至百年的稳定现金流，夯实家庭长期财务安全底线。
在利率持续下行、长期存款产品逐步退出的背景下，单纯依赖银行存款的时代已然结束。真正的资产配置应转向多币种、多期限、多工具协同的综合框架。
未来，谁能更早构建起涵盖中期增值与长期保障的多元化配置体系，谁就能在不确定的经济环境中，为家庭争取更大的财务确定性。
