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商业银行反洗钱集中监测中心管理模式探索

贸易金融联盟

2020-02-24

导读：国外反洗钱经验告诉我们，加强商业银行反洗钱，是全社会开展反洗钱工作中最重要的一环，商业银行作为金融体系中涉及

国外反洗钱经验告诉我们，加强商业银行反洗钱，是全社会开展反洗钱工作中最重要的一环，商业银行作为金融体系中涉及客户体量最多，覆盖面最广，是反洗钱工作最为关键的一环。

文 | 昆仑银行股份有限公司陈成

来源 | 《贸易金融》杂志2019年12月刊

近年来，中国人民银行、中国银行业保险业监督管理委员会等监管机构不断以促进反洗钱义务机构自我管理、自主管理风险为目标，建立健全监管框架，逐渐形成了一法、一规定、一规范、四个办法的反洗钱法规制度体系，同时不断加强反洗钱监督检查，指导相关制度的有效落实。

国外反洗钱经验告诉我们，加强商业银行反洗钱，是全社会开展反洗钱工作中最重要的一环，商业银行作为金融体系中涉及客户体量最多，覆盖面最广，是反洗钱工作最为关键的一环。开展反洗钱既是义务，更是责任，随着反洗钱工作日益精细化、复杂化、多样化，升级传统的反洗钱监测模式势在必行。

设立集中监测中心的意义

根据中国人民银行2018年支付体系运行报告显示，各类支付系统共处理支付业务2157.23亿笔，金额6142.87万亿元。非现金支付业务2203.12亿笔，金额3768.67万亿元。各类业务的发展呈现出产品多元化、客户群体规模化、支付方式多样化的特征，跨境交易和网络交易大幅增加，给反洗钱工作带来了越来越多的挑战。

反洗钱的特殊性决定了工作开展的独立性，在分支机构以外搭建垂直管理体系，建立反洗钱集中监测中心，越来越多被金融机构所重视和运用，围绕“专业、专注、专家”，实现了反洗钱工作从分散到集中转变，从多级化向一站式转变，从兼职到专职的转变。在降低业务综合成本的同时提升业务水平和效率，凸显了反洗钱集中监测中心在业务处理、数据分析、人才培养三方面的比较优势。

推动风险控制能力提升

集中监测过程中，不相容岗位相互独立，独立岗位设置经办与复核，实现岗位的相互约束，避免了营业网点独立处理的情况。通过集中监测中心业务处理，减少了分支机构和营业网点的监测分析环节，缩短报送流程，降低了信息扩散风险，有效落实保密要求，强化了内部控制。

建立与反洗钱工作相对应激励约束机制，在监测中心从事监测、报告等基本职能的基础上赋予监测中心一定权限，参与到内控风险委员会等专业委员会的标准制定之中，为内部风险控制部门提供风险预警提示或参考信息，进一步发挥监测中心辅助管理作用。

打造全流程监控模式。商业银行的营业机构分布于不同地域、不同时区，不法分子利用这一特点，在不同城市、不同营业机构开立多个账户，使用多种交易方式进行黑钱的分散和集中，而站在全行视角对资金流水和最终流向进行“俯视”，能有效破解营业网点和分支机构信息节点孤立的难题。分阶段将境内监控和跨境监控相连接，对公和对私业务相连接，避免因部门不同造成条块分割的“信息孤岛”，提高信息利用效率。

打造全产品的监控模式。传统柜台业务的办理会填制各类单据，核实身份证、预留印鉴、授权书等书面资料，经过2-3名临柜人员的经办、授权，该环节的异常和大额交易很容易被发现。而在网络业务中，客户通过网上银行、手机银行、电话银行以及第三方支付机构便完成了资金的转移，突破了时间和空间的限制，客户身份更加隐蔽，资金来源更难以判断，这是传统的反洗钱手段无法涉足的范围，因此海量的网络支付数据更加需要借助于监测中心大数据分析和监测系统自动化功能对其业务流水和账户变化情况进行事中监控和事后分析。通过监测中心数据集市和监测模型的不断深入和完善，逐步扭转传统业务关注得多，新兴业务关注得少，柜面业务监测得多，网络业务监测得少的现状。

推动数据治理和模型完善

根据中国人民银行针对反洗钱监管公开处罚数据显示：2018年，中国人民银行反洗钱罚款超过1.5亿元。其中银行业占所有被罚机构总数的68%。在被处罚原因中，无论是处罚金额还是处罚次数，未按规定履行客户身份识别义务位居首位，其次是未按规定报送可疑交易报告和未按规定报送大额交易报告。由此可见，商业银行在编制报送两项报告的过程中依然存在诸多问题。报告的基础是数据和信息，数据的完整性、有效性和易获取性成为报告撰写的先决条件，数据质量的好坏在一定程度上决定了报告水平的高低。而数据本身也是反洗钱监管检查的直接对象。

开展数据治理满足监测需要。监测中心一方面是基础数据的使用方，同时也是数据报告的提供方，为满足监测需要和监管要求，在加强数据治理层面有更多的动力。在工作过程中，对行内各业务系统集中性、统一性和协同性的需求最为迫切，进而不断促使行内业务系统、数据仓库等信息系统中基础数据相关字段的完善，减少无效数据和垃圾数据，建立数据标准，将符合反洗钱要求的数据规范纳入到全行数据管理体系之中。

为数据模型研发提供支持。人民银行规定的两项报告是基于对所有金融机构统一要求下的基础性报告，而每家银行的业务特点和客户群体背景千差万别，各家银行有必要坚持以风险为本的工作原则，在一般规律的基础上基于风险程度对行内客户进行分层分级监测。监测中心根据所在银行的业务特点，将审核经验转化为监测模型，持续开展类型分析研究。制定针对特定行业特定客户群体的甄别手段，构建差异化的监测模型，通过对监测模型个性化的设置，使高风险客户、高风险业务、高风险交易得到更严格的监测。

推动反洗钱人才队伍的培养

由于国内反洗钱工作起步晚于国际同业，反洗钱基础较薄弱，面对反洗钱工作的严峻形势，急需一大批懂业务、会分析，敏感性强、责任心强、学习力强的专家型人才队伍。从现实角度看，分支行从事反洗钱业务相关岗位的人员大多数为兼职，从业经验不足，流动性较大，工作延续性和稳定性不强，造成从业经验断代，从业人员洗钱风险识别与防范开展效果与监管要求有较大差距，即使有好的工作经验也难以有效累积和推广。作业审核集中后，分支机构仅承担尽职调查责任，减少兼职岗位人数，减轻分支机构的工作压力。监测中心、分支机构、总行职能部门三方各司其职，为全行反洗钱从业人员提供更好的锻炼和学习的机会，组建一支专业型、技术型、实战型的反洗钱人才队伍。

各岗位人员交流取长补短。除完成中心日常工作外，监测中心人员建立轮训和互换机制。分支行反洗钱人员和中心人员互派人员，进行业务短期交流，一方面弥补了中心人员无法直接面对客户甄别客户异常行为能力不足的缺陷，一定程度上缓解基层机构反洗钱专业人员匮乏，人员素质无法满足反洗钱工作需要的压力。另一方面中心人员可以将其他机构有益做法和经验分享给分支行，分支行人员能从更宽阔的视野和更加宏观的角度把握工作要求，工作更有指向性和针对性，提高对政策理解、异常账户资金、资金流程等监测要求的落实。派遣员工到业务条线部门进行专项学习，了解业务流程和产品原理，通过人员交流，可以使各单位各机构的好的工作经验和工作方法得到复制和推广，促进从业人员履职水平的提升。

非现场监测与现场检查形成合力。通过合理分工，精准定位，在监测中心科学设置录入、监测、分析、管理等岗位，能使工作系统化、流程化，满足审核时效要求，在减少兼职事务和外部利益干扰的情况下，沉下心对自己岗位工作深耕细作，延伸岗位所需技能的深度和广度，在工作中更快的提升从业人员的实战水平。

从业人员可以参与到总行职能部门的反洗钱专项检查、风险合规普查、内部审计抽查、纪检监察巡查等风险防控环节的检查工作之中，成立联合检查组到分支行进行业务督导。将非现场检测中发现的线索和疑点带到现场检查中，在现场进行交叉验证和实时反馈，提升集中监测的精准度和发展问题线索的敏感度。通过每一次现场检查和非现场监测复盘和总结，不断完善监测思路和方案，固化流程和标准，通过收集整理案例，编制工作指导手册和培训教材，通过微课、H5等新媒体为新入职员工、行内反洗钱专兼职岗位员工、业务相关员工开展反洗钱教育，促进综合能力的提升。为自主培养专业人才和建立人才梯队积累有益经验。

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