来源：金融时报
在刚刚闭幕的全国两会上，持续提升服务实体经济质效、降低小微企业综合融资成本、深化中小银行改革等银行业改革发展话题受到关注。
今年的《政府工作报告》提出，引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款；推动实际贷款利率进一步降低，继续引导金融系统向实体经济让利；继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理。
业内专家认为，《政府工作报告》既从宏观和市场层面揭示了我国银行业创新发展面临的新机遇，也为下一步银行业稳健经营，为实体经济“输血蓄力”指明了方向。
科创、绿色、普惠是信贷重点支持领域
与往年相比，今年《政府工作报告》进一步强化了定向支持，提出“引导银行扩大信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体”。
多位市场人士表示，这为2021年银行信贷布局的重点支持领域指明了方向。
“一方面，科技创新将成为信贷资金重点布局领域。2021年制造业领域信贷增速将继续维持在10%以上，信贷投放将重点布局国家重大科技战略领域，如芯片、量子计算等电子信息产业，并可能将信贷政策执行情况纳入MPA考核。另一方面，绿色金融发展有望进入快车道。随着碳中和目标的提出，信贷业务将进一步加大对低碳产业、绿色产业的支持，气候投融资将日益成为银行绿色金融重要领域。同时，预计2021年绿色债券、绿色信贷投放量将加大。”光大证券金融业首席分析师王一峰认为。
今年《政府工作报告》再次强调，要进一步解决小微企业融资难题。
对于大型商业银行支持小微企业发展，2020年《政府工作报告》曾提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。从今年的报告中可以看出，该目标已超标完成。
与此同时，今年《政府工作报告》中将该目标设定为“大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上”。
对于这一调整，青岛银行首席经济学家刘晓曙认为，更多的是货币政策回归常态的内在要求，并不意味着政策层面对普惠金融的重视程度有所下降。
“在对普惠小微企业的支持中，大型银行依然扮演着普惠小微企业贷款投放的‘头雁效应’，预计2021年新增普惠小微企业贷款1.45万亿元。”王一峰表示。
继续向实体经济让利
2020年，为应对疫情冲击，国务院要求金融系统对实体经济让利1.5万亿元。从监管部门公布的数据看，这一让利目标已经完成。
今年《政府工作报告》提出，优化存款利率监管，推动实际贷款利率进一步降低，继续引导金融系统向实体经济让利。今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。
“去年下半年以来，中国经济逐步恢复，因此今年不太可能有总量上的让利要求，但结构性的让利会持续。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示。
“2021年让利工作仍将持续，比如两项直达实体经济的货币政策工具延续，这有助于稳定市场预期，稳定小微企业信心，也是让利的重要举措。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在采访中称。
对于让利工作，3月2日，银保监会主席郭树清在国新办发布会上表示，肯定有很多政策还会延续下去的，“让利比较多的是贷款利率，因为今年整个市场利率在回升，我估计我们贷款的利率也会有回升”，“但是总的来说，利率还是比较低的”。
“另外就是收费，收费方面不会太大的变化，降低的费一般不会恢复。我们将通过支持财务重组、债务重组、企业重组、债转股等多种形式继续支持企业，降低企业负担”。
在王一峰看来，《政府工作报告》要求推动实际贷款利率进一步降低，应更多归结于促进信贷利率和费用公开透明，严格规范金融机构收费，督促中介机构减费让利，通过直达实体经济的货币政策工具降低实体经济综合融资成本。
推动中小银行补充资本
2020年，商业银行净利润下滑，导致内源补充资本能力有所不足。
继去年《政府工作报告》首次提出推动中小银行补充资本和完善治理后，今年《政府工作报告》再次强调“继续多渠道补充中小银行资本、强化公司治理”。
全国人大代表、郑州银行董事长王天宇在今年两会上建议，中小银行资本补充工具需要进一步优化。比如，将可进行CBS操作的永续债合格主体条件进一步放宽，使大部分中小银行满足准入条件。适当提高中小银行自营投资资本补充债券的限制比例，扩大中小银行资本补充债券的投资主体和投资规模。完善中小银行发行可转债的市场安排。支持中小银行通过资产证券化方式降低风险加权资产。
在完善中小银行公司治理方面，中原银行总行战略发展部副总经理李树林建议：
一是优化股东结构，严格把关股东资质，规范股东行为。进一步明确银行关联交易的范围，防止内幕交易和利益输送问题。
二是强化“三会一层”履职监督，形成以党委领导为核心、以专业治理为方向的内部管理机制。针对“三重一大”事项，建立健全重大事项报告、报备和外部监督机制。
三是完善金融机构考核、评价和尽职免责制度，通过建立科学的绩效考核体系来促进稳健经营。
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