安杰视点|警惕！大陆居民购买境外保单的三不要–误区、盲区和灾区

十一月第一天，首都北京开了个重要的会，习大zhu大xi安慰所有民营企业和民营企业家完全可以吃下定心丸、安心谋发展。距离“经济发展的不确定性明显上升，下行压力有所加大”的2018年年底，还有两个月。从实业到金融，从企业到家庭，大家都在抓紧时间、全力以赴，冲刺全年计划和目标；其中当然包括新个人所得税法配套文件的快马加鞭，百姓人家的突击购买保险。

过去一年，大大小小各种讲课100多场，被问得最多的第一是税，第二是信托，第三是房子，第四是境内外保险的差别。本篇我们提炼和概括一下，大陆同胞购买境外保单最常见的误区、盲区以及灾区，简称“三不要”。

保险合同大概是世界上最难懂的文件了吧，除了文字的艰涩难懂，还有数字的眼花缭乱，二者叠加起来，这大概是信息最不对称的商品销售了。这个不对称很多时候不是指业务员心里明镜、消费者稀里糊涂；更多时候的现实情况是卖的和买的都懵懵懂懂。

因为复杂，所以就有了销售和宣传的巨大空间。往往卖的捡好听的说，买的挑想要的听，生意就是这么一拍即合做成的。保险精算是一门不容易掌握的手艺，市面上那些号称专家的保险比价还是警惕为妙。

如果是疾病保障类的需要，我一直坚持人在哪里、熟悉哪里，就选哪里的产品。大陆和香港的保险公司疾病类保障各有千秋，大陆很多重疾险有轻症豁免功能，有夫妻互保设计，我觉得就很好。大陆市场的一些高端医疗险，也足够好，覆盖了小病去美中宜和、和睦家，真有大病时可以去协和看特需或者国际部。

如果是储蓄、投资、理财类保险，无论大陆还是海外，都建议大家：

第一，不要轻易为表面的90岁就有一个亿这样的小目标、到时候领取所交保费n倍的钱等数字而过于振奋 - 因为在销售氛围的烘托下，当数字的绝对值大到一定程度、或者领钱的方式变得充满花样和分散，普通人的认知能力和理性判断是迅速萎缩的。

第二，建议大家如果有条件的话，用一下excel的几个基本功能，折现一下或者算个内部报酬率什么的，重新认识一下复利和时间的价值，有助于更客观更理性。

第三，一定要看合同、看历史，即演示的高收益是否能够写进合同？写进合同的保证收益究竟是多少？历史回报率和收益是怎样的？

第四，前面三个动作做完，再次提醒自己：保险姓“保”，这类配置的主要目标是对冲风险、强制储蓄、匹配刚需现金流；对收益要理性看待，对金额要足额配置；追求高收益就把钱放去股市或者买彩票，这是最根本最朴素的道理。

看完了数字，千万还要看文字。和投资一样，看不懂的宁可不投错过，也不盲目跟风。作为一名以文字为生的资深律师，最痛恨的就是看中文香港保单，比全英文的美国保单糟糕一百倍。

鉴于香港距离大陆最近，好歹也是中国人民共和国不可分割的一个部分，就以香港保单为例，说说境外投保的一系列盲点和未知吧。

我们之前说过，“香港保单不受内地法律保护”，不是说香港保单没有法律依据或者维权通道，只是中国大陆居民购买香港保单的行为不能按照大陆那套体系和规则来理解，而是要遵循香港有关法律、监管的要求，进行投保、索赔、诉讼、维权。

香港本身是个成熟的法制社会，讲究契约，关于保险的投保、承保、理赔都是按照香港的规则制定的。在这个过程中，大陆客户如果还用大陆的思维定式、行为习惯去投保，无疑会留下很多隐患。这其中值得注意的是两地在投保时“告知”义务方面的不同法律规定和理赔实践。简单地说，香港对诚信告知的要求是没问的你也有义务交代，大陆是问了的老实回答即可。

举个例子：阿花是一名成年女性，她在投保了医疗保险后不幸罹患了卵巢肿瘤。阿花的主治医生曾经出具病理报告指明了阿花曾经出现过出血现象，而阿花在投保时由于缺乏医疗知识，并未主动向保险公司告知其曾出现过的出血现象。若阿花投保的是香港保单，则香港保险公司有权根据“最高诚信原则”拒绝阿花的理赔申请。若阿花投保的是中国大陆保单，若保险公司从未对出血情况向阿花询问，不能根据“如实告知原则”拒绝理赔。

这个如实告知事关重大，处理不当，意味着投保人缴费若干年，突然大病需要保险理赔，发现香港保险公司可以合法不赔！从这个意义上说，我倒是更加推崇美国保险的投保强制体检制度，既减轻投保人的诚信义务，不过分相信投保人的口述，也不给保险公司将来找茬拒赔留下机会。

此外，投保时要填写许多表格、打勾勾叉叉，这其中有基本信息，还有关于疾病、健康、吸烟与否、家族病史的陈述和保证，关于职业的披露，关于资金来源合法性的阐述、关于反洗钱义务的承担、关于申报和信息披露的免责和确认，关于跨国司法援助的约定、以及如果涉及虚假陈述的潜在责任，这里面任何一项，都有严肃甚至严重的法律后果。比如，吸烟这个事儿，在大陆无足轻重，保险公司费率并未区分对待；但是到了香港或者美国，这是重大关键事项，披露不实就涉及欺诈或虚假陈述，会导致保险拒赔、合同解除。这其中还给CRS、司法援助、反洗钱留了很多后门，很多大陆客人投保根本不看、不知、不想。

最后，越是大额的、长期的保险合同，关乎家庭保障、家业传承，从成立到运行，动辄几十年。这个过程中，家庭情况会发生变化、投保人可能去世、和受益人可能离婚、受益人先于投保人死亡、受益人的父母离异、和受益人关系恶化，都需要不断的根据变化调整和修改保险合同相关的部分，这都是今日必须考虑的保单管理风险 – 也是跨境保单的挑战之一。

（未完待续）

赵苗律师具有美国加州律师资格和中国律师执业资格，同时具有扎实的商科背景。她曾历任多家世界顶级企业亚太区和大中国区法律顾问，对企业全球化、跨境投资有独到的见解。赵苗律师兼具公司法和家事法的背景，其专业服务获得了公司和私人客户的高度认可和一致好评。