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顾建忠：坚持“科创更前、科技更全、科研更先”的科创金融发展理念

贸易金融联盟

2023-05-18

上海农商银行已布局并深耕科创金融领域十年有余，探索出“科创更前、科技更全、科研更先”的科创金融发展理念，搭建“鑫动能”客户合作生态圈——“鑫生态”，打造以科创金融为特色的科技金融服务体系。

——上海农商银行

党委副书记、行长

顾建忠

5月11日，在第二届农商银行百人会深圳会议上，上海农商银行党委副书记、行长顾建忠就“打造以科创金融为特色的科技金融服务体系”作了主旨演讲。

上海农商银行成立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法人银行，也是全国首家在农信基础上改制成立的省级股份制商业银行。2021年8月19日，在上海证券交易所上市，股票代码601825，目前注册资本为96.44亿元，营业网点逾360家，员工总数超10,000人。截至2022年末，集团资产总额达1.28万亿元，2022年集团实现营业收入256.27亿元，归母净利润109.74亿元。

在“2022年全球银行1000强”榜单中，位居第124位，较2021年上升25位；在中国银行业协会2022年度“陀螺”评价结果中，蝉联城区农村商业银行综合评价第一名；位列2022年中国银行业100强榜单第23位。

科创金融的发展成果

上海农商银行已布局并深耕科创金融领域十年有余。多年来，将科创金融服务逐步提升至全行战略层面，持续完善服务体系，不断推动产品创新，科创金融各项数据位居上海地区前列，整体取得了不俗的成绩与较为鲜明的业务发展特点：

❏服务规模更大

2019年-2022年，全行科技型企业贷款规模分别为256.16亿元、353.77亿元、525.76亿元和712.12亿元，科技型企业贷款规模连年稳步提升；户数方面，2019年-2022年全行科技型企业贷款户数分别为886户、1338户、1938户和2460户，累计服务科技型企业近6000户。

❏科技属性更强

截至2022年末，在全行2460家有贷科技型企业客户中，高新技术企业、科技小巨人（培育）企业、科技部科技型中小企业、专精特新中小企业、专精特新“小巨人”等局委办核心名单内的“持证”科技型企业占比近80%。

❏行业分布更实

科技型企业行业类型主要集中在制造业、信息传输、软件和信息技术服务业、科学研究和技术服务业等行业，实体经济占比高，其中制造业占比最高，近60%。

❏担保方式更全

截至2022年末，非抵质押担保方式贷款占比约50.37%，抵质押担保方式约占49.63%，除传统担保方式外，不断夯实与上海市担保中心、上海市科创中心的风险共担模式，进一步打造服务科创中小企业的有力工具。

❏服务重心更沉

秉承客户“下沉”理念，经营“向小向散”，致力服务“早中期、中早期”科创企业，全行科技型企业户均贷款余额约2,900万元，中小微型科技型企业贷款余额占比超过82%，户数占比近97%。

❏资产质量更优

科技型企业贷款不良率从2018年末的1.54%降至2022年末的0.20%，整体资产质量较优。

科创金融的发展理念

如何更好地识别科技创新中行业产业发生的日新月异的剧变，如何科学而又有针对性地形成自身的打法、走出自身的道路、实现发展，是上海农商银行一直在思考的问题。

在推进科创金融服务不断向深向实的过程中，上海农商银行探索出“科创更前、科技更全、科研更先”的科创金融发展理念。

❏科创更前

在介入时点上更加向前，将服务触角延伸至更为早期的初创阶段科技企业。初创期中小型科创企业因其所处发展阶段，研发支出较大但短期内成果转化率较低，大多尚不具备稳定的盈利能力，融资渠道及信息较为狭窄，企业发展受到严重限制。希望通过自身的专业能力与综合服务，能够将服务触角进一步延展至“早中期、中早期”且具有成长价值的高潜客群。在这个过程中，上海农商银行积极推动科技金融专营机构建设，充分发挥PE/VC、产业资本、孵化器、各类创业竞赛等渠道的导流效能，通过服务满足、引导乃至创造高潜客群的全生命周期金融需求。

今年年初，全行积极响应监管号召，深入推进科技金融专营机构体系建设。总行层面探索成立科技金融事业部，选定三家机构为科技金融特色支行（二级），年内预计成立10家；同时在一些经营机构组建科技金融特色团队，与上述机构形成有机互补。

为探索针对更早期科创企业的服务路径，上海农商银行于2022年4月设立孵化器团队，着手建立孵化器项目模型化、智能化评价体系，对早期孵化企业进行多维度评判；并积极与孵化器、高校、科研院所等机构建立合作，扩大机构“朋友圈”。目前，已完成孵化器评价模型1.0版本搭建。通过梳理孵化器名单、搭建合作渠道、设立评价模型、明确审批权限、加强行业研究，形成了一套以创鑫贷为抓手的孵化器企业服务体系，今年4月，仅12个工作日内落地全行首笔敏捷审批机制下的孵化器企业创鑫贷业务，早期科创企业服务创新取得阶段性成果。

❏科技更全

在服务内容上更加全面，通过持续而深入的市场实践，打造产品更全、服务更全、保障更全的综合赋能体系。

2018年，启动“鑫动能”战略新兴客户培育计划，重点聚焦生物医药、信息科技、高端制造、节能环保等战略性新兴产业优质成长企业，为中小型科创企业提供全生命周期、全价值链的综合金融服务。

2021年7月，正式发布并启动“鑫动能2.0”服务方案，重点聚焦符合国家战略、突破关键核心技术、市场认可度高的上海及长三角地区科技创新企业，突破以往以产品配套为主的银行单一供给模式，致力于形成科技金融生态系统，形成“一鑫四翼”科创企业服务体系。

今年2月28日，发布“鑫动能3.0”升级服务方案，进一步完善2.0时期形成的科技金融生态系统，搭建“鑫动能”客户合作生态圈——“鑫生态”。围绕“鑫动能”客户不同成长周期的发展特点和服务需求，在模式、机制、产品、赋能、生态上全面升级，形成以“五专服务+六维赋能”为核心的综合服务体系。

截至2022年12月末，全行“鑫动能”库内企业达732家，授信规模超600亿元。库内上市企业已达66 家，2022年度成功培育10家企业上市，3家企业处于已过会拟上市阶段，另有67家企业进入辅导备案阶段。

❏科研更先

思先于行，谋定而后动，知行合一。没有扎实的行业研究基础与专业能力，就无法更早地介入科创企业成长周期，无法贴合科创企业需求提供更全面的金融服务，更无法精准研判行业及企业自身风险。“科研更先”是要引导全行人员扎实修炼内功，努力提升内在专业能力。

近几年，上海农商银行充分联动总行前中后台与分支机构，集结骨干力量组建集成电路、生物医药、医疗器械、新材料、新能源等10个行研小组，通过深入一线的行业研究，研判行业及产业上下游发展趋势，并将研究成果融入审查审批流程，有效提示相关业务风险，全方位推动赛道研判、风险监测与贷后赋能，取得了良好的成效。

科创金融的未来探索之路

科创企业重研发、轻资产、成果转化周期长的特点决定了商业银行传统信贷产品并不能完全满足科创企业的资金需求。同时，早中期科创企业更倾向于股权融资，而商业银行并不能将自有资金用于股权投资，银行贷款资金用于对科创企业的投资也面临法律障碍。创投基金作为直接融资体系的重要一环，在科创企业发展生态中具有举足轻重的地位，与银行信贷形成互补关系。

为支持创投基金发展，进而间接扶持我国科创企业，上海农商银行自2020年起围绕创投基金投融资场景，深入探索、研究并论证了创投类信贷产品，满足创投基金多场景下的不同融资需求，并取得一定成果，创新试点步伐走在上海地区同业前列。

此外，为解决科创企业创始人团队增持资金需求问题，有效协助科创企业完善股权架构与治理结构，对业务融资模式、法律合规等问题进行深入探索研究，最终于2021年底推出科创企业创始人团队增持并购贷款创新产品。截至目前，已落地多单相关业务，有效满足科创企业创始人团队的差异化融资需求。

相知无远近，万里尚为邻。在助力科技强国战略、服务科技创新的过程中，诚恳希望能够与各地农商银行加强沟通，搭建常态化、可持续的联络机制与对接桥梁，打造覆盖全国农商银行系统的科创金融服务生态圈，成为科技强国战略忠实的拥护者和践行者。

（来自：中国农村金融杂志社）

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