来源：《贸易金融》杂志
随着世界经济中心的东移和全球供应链的重组升级，与中国相关的企业跨境需求不断增长，中小企业也在其中扮演着至关重要的角色。根据海关总署的数据，2022年，以中小微为主的民营企业进出口总额达21.4万亿元，占中国进出口总值的50.9%，提升2.3个百分点。
在上述时代背景下，我国的中小企业迎来了前所未有的发展机遇，一方面以多元化方式拓展海外市场，一方面依靠科技“东风”实现自身的产业升级。与此同时，中小企长期以来面对的金融需求难题、随着产业新业态而出现的新兴金融需求都亟待解决。
渣打银行是一家在中小企金融方面颇具特色的国际性银行，早在2003年就在中国设立了专门的中小企业业务团队，引入其在海外行之有效的无抵押贷款和计分卡制度，有效带动了国内中小企无抵押贷款业务的发展。
近年来，在帮助中小企解决跨境业务需求变化的过程中，渣打依托自身独特的网络布局优势，结合不断发展的金融科技，逐渐探索出一套新的“组合拳“——2023年上半年，渣打银行中小企业相关的全球业务环比增长接近50%。为此，我们专程采访了渣打银行中小企业银行部全球总裁谢雯。她指出，随着数字化发展，在传统金融体系下经常面临“融资难”“融资贵”的中小企，将在一套新兴的、基于数据的风险定价体系下获得更便利的金融支持。
贸易金融：在开展跨境供应链金融的过程中，渣打银行是如何进行风险管控的？鉴于目前的金融体系还是强信用的，供应链金融能否最终通过数据的普惠解决信用的普惠？
谢雯：金融管理的核心就是风险定价能力，而风险定价能力来源于对风险的控制能力和处置能力。渣打银行多年的经验积累和卓越的风险管理能力，是我们擅长为中小企业提供融资服务的重要基石。具体来说，要解决跨境供应链的风险管控的难题，需要嵌入各类场景以获取实时的交易数据，然后通过建立供应链融资模型，对信贷进行评判并定价，从而更好地服务于我们的客户。
早年我们做供应链金融，主要都是“强信用”模式，也就是从核心企业出发，为其供应链服务。受到单体授信集中度的限制，只有做到“强数据”才能真正覆盖广大的中小企。
在对传统制造业做信用评估时比较看重实体，看厂房、查电表水表了解企业运作的情况，再以机器设备、厂房做抵押，这是传统的做法。但现在电商是看不到这些的，因此我们只能抓数据，比如电商在亚马逊平台上的销售量、销售趋势、退货情况、回款速度等等，这就是完全不同的一个风险判断和风险管控体系。
针对上述新业态，渣打积极与多个数据科技公司合作，打造基于数据的金融科技平台，一方面能准确的掌握企业现金流等关键信息，一方面能给企业提供高效便捷的线上化金融服务。
比如越南有一家专门为企业提供ERP服务的公司MISA JSC，其平台上掌握着500余家核心企业及其20多万家中小企业供应商的交易数据，渣打越南与MISA JSC合作为其平台上的中小企提供无抵押发票融资。企业只需线上操作申请，原则上30分钟内就能获得批复，且利率极具竞争力。加入该计划的客户大部分为从事制造业、贸易业或服务业的本地中小型企业。在渣打这款创新金融工具的帮助下，企业能根据其开具的电子发票进行融资，满足其营运资金需求，支持其业务增长。
贸易金融：渣打除了自身金融能力之外，也协同了很多合作伙伴的重要力量。你们是如何深入到了企业上下游这个生态圈，去给企业提供多元化的服务呢？
谢雯：渣打基于强大的全球网络、在众多市场提供全牌照的银行服务、再协同很多合作伙伴的力量，致力于为中小企业打造一个好的生态系统，为企业提供全方位的支持。可以说，我们不仅提供融资服务，还有商业资源分享、撮合等“融商”“融智”类型的服务。我们也希望用技术手段触达、服务更广泛的中小企业群体，助力金融普惠。
比如，去年渣打银行在印度率先发起了女性企业家联盟“渣打嬴”（SC WIN)。该项目旨在为女性企业家提供量身定做的金融解决方案、商业教育和技能发展机会、以及与全球其他女性领袖交流联络的网络。在肯尼亚，渣打跟当地一家核心企业合作，为它的供应商、上下游企业中的女性企业家提供更好的融资服务。通过这个女性网络，我们跟合作企业分享教育机会、保险服务、以及师徒辅导等，通过一个支持性的生态系统推动相关企业的业务向前发展。
总的来说，当前中小企业的经营环境融资环境等外部因素随着科技的发展正在变得越来越友善。随着大数据，人工智能，区块链等技术在金融领域的应用，信用评估体系的不断完善，中小企业将获的更加高效便捷的服务。相较于过去中小企业的传统金融需求，当前中小企的金融需求更侧重在全球新业态之下的跨境账户体系、收付款、收付汇渠道、以及融资等方面。未来渣打的中小企业服务要继续利用好我们的跨境网络优势，打造覆盖范围更广泛全面的数字化平台，助力全球中小企业成长、增长。
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