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数字普惠金融的升级之路：运用科技力量重塑金融服务生态

贸易金融联盟

2024-02-29

来源 | 《贸易金融》杂志2023年12月刊

作者 | 南京银行孙明哲、朱华

随着数字普惠金融业务边界的持续外延和内涵的不断丰富，构建数字普惠金融生态圈日益成为商业银行持续展业的未来支撑。南京银行的数字普惠金融实践经验同样表明，构建场景渠道多元化服务体系，并基于此打造一个“数字普惠金融生态圈”，将成为未来支撑商业银行可持续展业、调优普惠金融业务结构的重要出路。

近年来，数字化技术在解决普惠金融信息不对称、扩大覆盖面、提高融资效率、降低融资成本等方面发挥了重要作用。通过数字技术来助力普惠金融，是推进普惠金融高质量发展的题中应有之义。在数字化转型的背景下，对于银行而言，特别是中小银行，更应以深化金融数据应用为基础、以加快金融数字化为主线、以风险防范能力建设为保障，全面提升普惠金融中的金融科技应用和风险管理水平。在现有服务和产品的基础上，积极探索产品创新，应对多变的市场环境，从个体化需求出发，优化服务升级，让客户在产品体验、响应速度、服务质量等方面享受更加高效、优质的金融服务。

一、推动数字普惠金融业务发展的必然性

（一）政策引导

近年来，国家层面政策频出，引导金融机构不断强化数据资产，将“数据”纳入市场要素，提升普惠金融服务数字化转型效能。在数字经济与数据要素的加持下，党中央推动的“数字中国”建设，为夯实经济发展基础和激发更多活力提供了重要“抓手”。党的二十大报告提出，要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”。“十四五”规划中将数字化单独成篇，提出以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。国务院发布《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中指出，要有序推进数字普惠金融发展，提升普惠金融科技水平，打造健康的数字普惠金融生态，并将数字普惠金融全面纳入监管。最近，中央金融工作会议指出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融与数字金融“五篇大文章”，明确金融服务实体经济的重点工作。由此可见，普惠金融数字化转型重视程度不断抬升，金融业数字化转型已成行业发展必然趋势。

（二）企业的现实需求

相较于上市公司等大型企业，中小企业一开始就存在缺资金、缺资源、缺品牌、缺市场等一系列先天缺陷，再加上经济体制、政策、环境等外在因素影响，企业可持续发展能力以及生存能力堪忧，内外部矛盾重重。

因此，经济下行背景下，中小企业发展势必面临更多的困难和挑战，融资需求相对旺盛。然而，中小企业对全国稳增长、保就业的重要性与信贷的可获得性不相匹配。

商业银行审慎发放中小微企业贷款的原因主要是银企间的信息不对称造成尽调成本太高，包括中小微企业往往经营时间较短、财务信息相对不透明，同时缺乏抵押物品，能提供的信息多为难以让银行机构理解的软实力，使得尽调工作要求难度高，形成银行单位交易成本高于大型企业的现状。

如能实现数字化转型，实现数据信息线上交互，如企业经营信息、工商、司法、税务、社保、市场监管、征信及各类黑灰名单等大数据信息，有助于减少银企信息不对称现象，同时降低银企时间成本，提升贷款的可获得性，从而进一步助力中小企业发展，保障社会稳定运行。

（三）传统普惠金融存在不足

一是传统普惠金融业务的覆盖面不够广。中小微企业遍布全国城乡，存在大量的融资需求，但商业银行出于经营成本考虑，在偏远区域开设的网点往往较少。传统的中小微企业贷款业务一般为线下办理，需要实地走访、现场尽调，无网点地区的中小微企业难以吸引银行客户经理前往办理业务，这就形成业务覆盖面上的缺口。而普惠金融数字化转型可以突破银行网点的限制，客户通过手机银行等线上渠道直接进行贷款申请，系统自动完成审批和放款等操作，可以有效弥补传统模式下银行网点、业务品种覆盖面上的空缺，为中小微企业提供更为便捷的业务办理途径。

二是业务效率偏低，运营成本高。从业务本身的风险角度考虑，传统的普惠金融业务严格按照贷前尽调、贷中审批、贷后管理等标准流程进行线下办理，其中贷前、贷后环节需要各机构、各分支行人员相互配合完成。中小微贷款相较零售贷款业务流程更复杂，相较公司贷款业务单户金额更小，整体来看运营成本更高，业务效率偏低。通过数字化转型，大部分环节可由客户自主完成，且在贷后阶段可综合企业各方面数据信息进行系统验证，未触发风险则无需现场检查，有效提升业务效率，降低运营成本。

三是数据来源不足，仍以传统风控技术为主。部分中小微企业无正规财务报表、财务信息不透明，极易造成银行与企业间信息不对称，这是中小微企业贷款风险较高的重要原因。传统普惠金融业务的信息获取渠道有限，往往只能通过收集材料以获取更多信息，不够全面。商业银行可以对接工商、司法、税务、社保、市场监管、征信及各类黑灰名单等大数据信息，有助于银行从多维度获取客户的全面信息，及时发现客户在贷款经营全流程中的风险隐患，为贷款审批和贷后监测提供更为合理的决策，采取针对性方案降低业务风险水平。

二、数字普惠金融的发展现状与优化路径

（一）数字普惠金融发展现状

传统普惠金融业务具有客群分散、单笔金额小、线下作业成本高和风险控制难度大等特点，随着物联网、区块链和人工智能等技术在金融行业的深入应用，数字普惠金模式应运而生。数字普惠金融模式可以有效缓解银企之间的信息不对称，降低风险管控成本，进一步提升商业银行普惠金融服务效率。

从行业层面看，数字普惠金融发展表现出以下几点典型特征：

一是政策支持力度不断加大。近些年来，关于支持数字普惠金融发展的政策文件频繁出台，《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》更是对数字普惠金融的发展提出了具体要求和发展路径。

二是服务覆盖面显著拓展。数字化技术的深入应用为普惠金融业务突破线下网点和时空的限制提供了基础，有利于进一步提升金融服务的可得性。

三是金融服务成本明显下降。一方面，移动互联提升了客户获取、场景融入的效率和精准，大幅降低了商业银行的获客和运营成本；另一方面，大数据和云计算等技术可以提升数据的获取、传输和应用能力，进而降低商业银行的风险管理成本。

四是数字化风控能力显著提升。随着大数据、人工智能等技术在商业银行风险管控流程中的应用，可以精准洞察和获取客户情况，降低银企之间的信息不对称，同时在模型、算法等技术的综合应用下，有效推动了普惠金融业务风险管控的模型化、标准化和智能化。

南京银行作为地方法人银行，始终秉持“服务地方经济、服务小微企业” 的发展理念，将小微客户作为自己的 “天然盟友和生存土壤”。

南京银行自2006年起成立小企业专营服务团队， 2017年在总行小企业金融部正式设立二级部门——普惠金融部，随后各分行相继成立分行普惠金融部，按要求配置负责人、风险管理人员和客户经理，形成普惠金融专营队伍，正式建立了普惠金融专营模式。

2019年，南京银行提出 “普惠金融实验室”发展理念，以“少而精”的普惠金融专营队伍作为实验室创新业务的主力军，引导分支机构基于地方区域特色，因地制宜开展新产品、新项目、新业务的试点探索。

2020年以来，南京银行不断强化金融科技应用赋能业务发展，在普惠金融业务中尝试运用物联网、大数据、人工智能等技术，持续推动普惠金融数字化转型。

截至2023年9月末，南京银行普惠型小微企业贷款余额达到1092.66亿元，较年初净增186.58亿元，过去五年年均增速保持30%以上；贷款户数36928户，较年初增长7098户，过去五年年均增速达到28%。

（二）数字普惠金融的优化路径

“十四五”规划对于商业银行加大普惠金融数字化建设、提升小微企业金融服务效率提出更高要求。在后疫情时代，南京银将及时融入数字经济浪潮，以产品线上化、展业移动化、营销精准化、服务场景化、管理数字化、员工智能化等“六化”为抓手，打造数智普惠，提高业务流程效率、解决小微市场主体融资堵点，探索可持续的数字普惠金融发展模式。

一是产品线上化，持续推进标准化产品迭代，围绕客户需求与场景升级产品要素，以前端线上化牵动中后台运营、审批、风控流程的全线上化，加快客户响应的同时为客户经理拓客提供有力武器。同时，推进产品属地化部署，通过系统直联实现批量获客、线上获客。

二是展业移动化，包含客户经理移动化展业以及客户移动化申请两方面。通过打造移动信贷平台，实现移动进件+后台初审+集中录入模式，并在业内首次实现远程征信授权查询；打造企微客户运营平台，实现“发展客户-服务客户-经营客户-创造价值”的全流程客户运营管理体系；打造“鑫微厅”小程序，自动为客户适配客户经理、匹配信贷产品与活动权益；打造“鑫e伴”APP小微企业信贷专区，围绕小微企业构建 “信贷+结算”综合化服务体系。

三是营销精准化，旨在找到“资质好、有意愿、易营销”客户，分配给 “最适合”客户经理。运用工商、司法、税务等外部数据结合基本信息、持有产品、合作年限等内部数据，构建客户画像，找到好客户；通过挖掘客户关系网络、客户经理经验、管户关系等自动匹配最适宜的客户经理。

四是服务场景化，旨在以客户为中心，挖掘小微客户需求场景，打造金融服务矩阵，让金融服务更贴近客户，具体包括票据秒贴、电子保函等企业经营类服务，驾培缴费、灵活用工等资金监管类服务，对公开户、大额取现等预约类服务，结清证明、税务授权等信息类服务。

五是管理数字化，包括风险防控数字化、队伍建设数字化、业务管理数字化三大方面。围绕标准化产品、综合授信、风险分担三大主题，实现风险防控数字化；重点打造支行画像、客户经理画像，实现队伍建设数字化；通过行内小微大数据平台，重点打造考核和经营分析两大板块，为业务推动及精细化管理赋能，实现业务管理数字化。

六是员工智能化，旨在运用AI技术，实现技术代替人工，变人跑为数跑、人查变数查，充分释放生产力，实现提质增效。重点围绕AI客户经理、AI产品经理、AI风险经理以及AI服务经理，全方位打造智能化员工体系，实现智能外呼、产品答疑、风险校验以及开户指导等系列功能。

三、数字普惠金融产品与模式打造

南京银行一直将普惠金融作为战略业务，持续优化、创新普惠业务产品和模式，自上而下全面推进普惠金融业务更好发展。目前，南京银行基于小企业金融部和交易银行部两大部门，建立了覆盖本土企业场景、外贸企业场景、供应链企业场景和现金管理场景的数字普惠金融产品体系，以下为南京银行部分典型的数字普惠金融产品和模式。

（一）本土企业场景

（1）“鑫e科企”：南京银行致力于打造数字化、智能化科创金融应用新场景，针对科创客群首发线上对公标准化融资工具——“鑫e科企”，实现一键扫码、智能审批，最高授信额度1000万元，为科技型企业快速实现高水平科技自立自强提供有力支撑。“鑫e科企”是结合南京银行十余年在科创金融领域内的深耕实践所积累的大量科技企业融资样本，针对专精特新企业、高新技术企业、科技型中小企业等，创新推出的线上标准化产品。该产品是由企业法定代表人代表企业发起申请，根据借款人纳税、工商、司法及征信等信息，系统自动审批，为企业提供最高不超过1000万的信用贷款，“快捷+高效”地满足科企融资需求。

在产品创新的过程中，“鑫e科企” 创新突破了传统业务模式与审批模式，其创新点具体表现在：

一是创新审批理念，构建智能化审批模型，纾解科企 “融资难”。为适应科技型企业需求多元化的特征，南京银行持续完善对科技型企业的准入标准、风险管理模型、全生命周期预警指标体系，充分整合大数据平台，避免了传统人工审批中没发现、少发现、难发现的“冷数据”。

二是创新业务内涵，实现银企快速对接，解决“最后一米”。为进一步提升企业获得服务的便利性，南京银行一改传统的银企对接方式，从原先低效率、长耗时地陌生拜访，转变为“鑫e科企”一键扫码、线上申请、线上审批、预约上门开户等一系列高效率的服务模式。

三是创新服务模式，简化信贷审批流程，做好“商业可持续”。在全行首推 “移动信贷”，将多个业务节点转至线上，实现关键流程节点人员“离位不离岗”，推出“快捷准入”、“系统自动审批”，极大的简化了办理流程。

四是创新流程体验，开放授信执行线上化，实现提款“不见面”。“鑫e科企”产品以客户体验为出发点，充分利用数字化手段，全面提升科技型企业放款时效性和体验感，在行内首次尝试授信执行全流程线上化，建立电子签约平台，借款人仅需在网银上“一键申请、双人复核”，即可实现线上合同签订及提款，实现业务“线上化、自动化、无纸化” 的无接触、绿色减碳办理方式。

（2）“鑫e小微”：“鑫e小微”是南京银行贯彻落实国家普惠金融战略要求，不断深入调研普惠融资场景，立足普惠客群融资痛点，强化金融科技赋能，针对普惠型企业打造的智能定制化融资品牌。

其创新点具体表现在：

一是智慧化平台，申贷便捷。传统贷款融资存在递交资料繁琐、审批时间长等问题， “鑫e小微”运用大数据、云计算、人脸识别等科技手段，精简业务流程，实现业务掌上办理，提高普惠金融覆盖面和可获得性。

二是多元化模型，测额智能。“鑫e小微”整合多场景授信模型，挖掘企业纳税、科企、专利、中标、房产、征信等多项数据，建立多维度、立体化的数据评价模型，通过二维码或者小程序即可提交测额申请，额度满意再提款，进一步优化普惠客户融资体验。

三是顾问式服务，安全省心。针对小微企业关心的转贷、续贷问题，南京银行也做了积极探索，通过智能化分析、模型化处理，帮助优质普惠客户实现快捷转贷，节省资金成本。同时，通过“线上+线下”顾问式服务体系，提供专业客户经理一对一服务，满足普惠差异化、精细化服务需求。

（二）外贸企业场景

“出口快贷”：南京银行持续打造外贸普惠数字化核心能力，加快数字化、智能化转型发展，针对小微出口企业融资小额、高频的特点，创新外贸客户快贷新模式，推出纯信用、全线上申请、秒批获额产品——“出口快贷”，这也是江苏省内首款面向普惠外贸客群的数字化、智能化产品。

“出口快贷” 基于企业外管跨境金融服务平台收汇数据、海关进出口数据及信保保单，运用工商、司法、税务、征信等大数据分析和人工智能技术构建风控模型，为企业提供低成本、高效率的出口货后贸易融资服务，最高额度可达500万元。

“出口快贷”产品具有以下特点：

一是智能审批，快速获额。企业法定代表人通过手机一键扫码申请，系统模型自动完成额度审批，10秒内即可出额度。

二是专人对接，企业省心放心。企业线上填写可直接联系专属客服解答不清楚的问题，获取预授信额度后，专属客户经理将在两个工作日内线下对接客户，指导企业完成后续尽调及材料收集。

三是纯信用贷款，无需办理抵押。小微企业普遍存在抵质押物缺乏、融资困难的问题，南京银行不断优化风险评估机制，基于外管跨境金融服务平台大数据健全企业信用信息共享机制，丰富数据信息获取维度，减少对抵押担保的依赖，缓解小微客户融资难题。

四是循环额度，支持多币种线上提款。“出口快贷”授信额度最长可达1年，额度内可循环使用。支持企业通过南京银行国际金融服务管家“鑫国结”线上化功能，发起多币种贷款提用，利率最低可享受LPR。

结合“出口快贷”产品运用，南京银行还积极参与国家外汇管理局跨境金融服务平台多项功能点优化，包括跨境企业信用信息查证、银企融资对接、出口信保保单融资等，通过数字化场景赋能，南京银行成为江苏首家对接跨境金融服务平台上线‘三方赔款转让协议线上签约’功能的银行。

企业签署赔款转让协议即约定出口信用保险项下的赔款直接全额支付给银行，充分发挥保单融资增信作用，进一步降低企业融资门槛和成本。该功能可替代传统线下签署模式，外贸企业通过南京银行企业网银或手机银行“鑫e伴”在线发起赔款转让协议签署申请，系统核验通过后加盖三方电子签章，即可完成协议签署。签署后，企业可直接查询并下载协议，无需往返银行和信保公司，实现足不出户办理业务。业务办理时效也大幅提升，传统线下签署需要10-15天左右，现在线上签署仅需两三分钟。

（三）供应链企业场景

（1）“鑫微贷”：“鑫微贷”是南京银行供应链金融重点产品，它是基于核心企业提供的交易数据，为其经销商提供全流程线上的个人经营贷款业务。“鑫微贷”的服务对象是全国性或区域型知名品牌制造企业或贸易企业（含电商平台），例如家电数码、酒水饮料、服装服饰、家装建材、农副产品、二手车、母婴食品等大消费品的制造和销售企业。“鑫微贷”的申请流程主要包括 “核心企业推荐—注册南京银行手机银行—在线融资申请—在线融资发放—在线还款”。

“鑫微贷”产品具有以下特点：

一是个人经营性信用贷款。“鑫微贷”的借款主体是个人，包括小微企业法人代表、个体工商户经营者等均可申请。同时，“鑫微贷”可无需提供任何抵质押担保，是一款纯线上信用贷款产品。

二是全流程线上操作，秒批秒贷。一般的贷款产品往往需要客户至银行网点开户才能完成放款，而“鑫微贷”目前已实现经销商全流程线上操作，包括在线开户、在线放款、在线还款等，无须至银行网点现场办理，全程只需五分钟便可完成贷款支付，极大的节约了成本，大幅提升了业务办理的效率。

三是业务范围广，一家做全国。“鑫微贷”基于供应链场景开展业务，不再局限于服务经营区域内客户，可真正辐射核心企业全国范围内的经销商。真正做到了“一家做全国”，从供应链中来，到产业链中去，切实为实体客户服务。

（2）“鑫信融”：“鑫信融”是南京银行基于电子债权凭证进行确权服务的1+N业务模式。该业务最大的优势在于“线上确权，线上申请，线上放款”，为申请人及核心企业提供全线上融资服务。

核心企业基于自身的应收账款，通过南京银行的供应链专区平台，向上游供应商开具指定到期付款的电子化债权凭证。

电子债权凭证的优势包括：应收账款标准化；无需线下书面确权，减轻核心企业工作；帮助供应商获取融资；账期可根据实际情况设置，更加灵活。对于上游供应商来说，仅需低风险准入，无需单独授信，占用核心企业的额度，凭核心企业开立的电子债权凭证向本行申请无追索权保理融资，线上办理，融资不用上征信，融资比例可达100%，无需贷后管理。同时，单户融资金额低于1000万的客户还可参考普惠贷款利率投放。

（四）现金管理场景

“鑫e伴”：为了让客户能公平享受优质、便捷和多元的金融服务，南京银行针对中小微企业经营特点量身定制了企业手机银行“鑫e伴”，通过构建银企生态圈，持续推进对公业务的场景化、生态化和开放化，帮助企业降本增效。

一是“鑫e伴”推出开通免费、转账免费优惠措施。通过减免企业服务费、结算手续费降低小微企业经营成本。

二是深入企业财税场景，提供线上财税服务。“好注册”为小微企业主提供全流程企业精准核名和在线工商注册，用自动化技术代替人工服务，轻松实现公司工商注册登记。“好报税”服务覆盖全国36个税区，直连税务系统，系统自动完成记账、算税、报税的工作，报税纳税十分简便。“好代账”服务直连代账公司记账系统，企业流水和回单信息直接传输，不仅信息精准，节约代账会计服务成本，还可以最大程度的保障企业账户安全。

三是深入企业消费场景，提供线上化费控服务。“鑫订餐”对接美团用餐平台，实现企业餐费的精准把控，又能满足企业员工个性化的用餐需求。“鑫企购”对接京东企业购平台，海量商品随心选，对公账户直接付款，采购流程完全合规透明。“鑫差旅”为企业员工提供出差线上申请、在线订票、差后报销，快捷便利。目前，“鑫e伴”企业用户数已突破10.9万户。

四、数字普惠金融业务的风险管控

针对本土企业的普惠金融产品，基于“场景融合、数据风控”原则，运用线上为主、线下为辅的风控模式，匹配 “以预警驱动现场贷后管理”智能监测体系。针对综合授信流程，结合内外部数据，打磨专家决策精度，建立适用于不同客群的风控模式，并根据客户风险表征，完善小微客户风险数据模型，提高预警针对性。

同时，应加强小微业务缓释管理体系化建设工作，一方面，实现单个小微风险分担模式线上化、体系化管理目标；另一方面，优化担保公司管理机制，升级担保公司统一额度审批模式、担保额度计算方式、民营担保公司“一户一策”管控等，有效控制担保公司相关风险。

对于交易银行类普惠金融产品，应构建数字化智能风险控制体系，打造智能一体化的智慧风险控制与业务管理平台。

首先，应该建立完整的产品数字化体系，从产品创新和流程优化等环节开始嵌入风控思维，主要包括产品创新数字化、资料无纸化、审批线上化、管理数字化、风控智能化等；

其次，智慧风控应该通过引入大数据、区块链等技术来防范虚假贸易、虚假货物、重复融资、伪造印章等风险；

再次，引入海关、税务、征信、工商等第三方数据，实现数据多元化的审核机制，与贸易单据一起交叉检验贸易背景真实性；

最后，借助区块链的去中心化技术，实现上下游企业应收账款、应付账款的供应链融资智能化管理，降低应付账款和应收账款的管理和验证成本。

五、结论与对策

本文以南京银行数字普惠金融的实践经验为例，阐释了当下银行业金融机构推动普惠金融线上化、科技化、数字化的重要意义和可行路径。客观而言，自2015年政府工作报告首提普惠金融以来，“立足机会平等和商业可持续原则”应当作为普惠金融体系建设长期坚持的首要原则，但是业界却始终存在普惠金融靠强制性制度安排和持续性政府补贴得以维系的“争议”。

南京银行的数字普惠金融实践经验则回答了这个问题——银行业金融机构的普惠金融业务发展是可以找到一条商业可持续的路径的，特别是在大数据、云计算等信息技术的支撑下，结合特定的场景模式，不仅可以解决部分金融机构因缺少网点人员造成的金融供给不足困境，还能降低金融供给的交易成本、降低信息不对称程度。

事实上，新时期的普惠金融业务发展不仅要探索更为灵活的金融资源配置方式和更高效的技术手段，还应当充分考虑不同层级需求主体多元化的金融需求，以更好的优化商业银行的普惠金融发展战略，体现其服务功能的全面性和多层次。本文的研究结论进一步表明：

一是数字普惠金融作为契合大量小微客群需求特征的重要供给模式，更逐渐成为“短频快”的金融供给得以商业可持续的重要出路。作为城商行的“领头羊”，南京银行依然面临网点和人员不足的困境，长期来看，要满足面广量大的普惠客群的需求，依靠传统的金融供给方式耗时耗力，且人员短缺、经验不足的问题会越来越突出。数字普惠金融在一定程度上实现了部分金融供给的 “脱媒化”，无论是“鑫e科企”、“鑫e小微”抑或“出口快贷”、“鑫微贷” 等，都改变了传统的拓客、触客、活客的方式，使得商业银行在推动相关业务落地时的户均成本得以大幅下降。

二是数字普惠金融不仅是金融供给方式的变革，更需要构建组织架构、队伍建设、风险控制、考核机制等在内的多层次保障体系。南京银行的数字普惠金融业务并不是一蹴而就的，也并非仅仅依靠科技手段解决一切问题。相反，南京银行在组织架构、服务队伍、考核体系及风控机制方面不断优化，一方面，南京银行普惠金融业务由总行成立专门的数字普惠金融推动部门，围绕 “客户为中心”服务理念做好全行普惠小微业务统筹规划及部署推动，并完善 “总-分-支”三级高效联动的小微普惠金融服务体系；另一方面，搭建并完善支行小企业金融部组织架构，多条线协同作战，总行由小企业部、零售金融部、交银行部以及众多中后台风险审批部门一体作战、优势互补，共同支撑普惠标准化产品的推广运用，同时，明确普惠金融领域授信尽职免责制度，制定差异化资产质量考核，提振一线人员 “敢贷”信心。

三是新时期数字普惠金融实践已经从单一场景逐步向丰富多元的“场景金融+科技赋能”模式转变，金融科技应用在其中发挥了关键作用。随着新兴数字技术的大发展，大数据、区块链、云计算以及人工智能等技术在金融领域被广泛应用，为银行普惠金融产品的创新提供强大的技术支持，可以进一步拓展普惠金融服务的覆盖范围，缓解小微企业融资难题。南京银行的数字普惠金融已经逐步发展成为以“场景金融+科技赋能”为落脚点，搭建小微企业数字化平台，引入工商、司法、税务、征信、海关、外管等外部大数据，通过多渠道交叉验证，构建精准的客户画像，深入挖掘客户需求，从而实现多场景、不同客群的精细化服务。借助大数据及生物识别技术，通过采集人脸、指纹等方式验证客户本人身份，有效筛查可能出现的风险；运用智能风控模型，创新推出鑫e高企、鑫联税、出口快贷、鑫微贷等适用普惠客户的标准化金融产品，实现线上快速获额、用信，业务办理效率大幅提升。

四是随着数字普惠金融业务边界的持续外延和内涵的不断丰富，构建数字普惠金融生态圈日益成为商业银行持续展业的未来支撑。南京银行的数字普惠金融实践经验同样表明，构建场景渠道多元化服务体系，并基于此打造一个 “数字普惠金融生态圈”，将成为未来支撑商业银行可持续展业、调优普惠金融业务结构的重要出路。实践中，以南京银行数字普惠交易银行业务为力，其与中国信保江苏分公司联合推出数字普惠产品“保贷通”，在海关总署统一指导下，全力推动“国家标准版单一窗口金融服务”平台建设，加强与海关江苏口岸数据中心合作，充分挖掘江苏报关的潜在客户营销机会，与省商务厅、财政厅联合推出低成本、高效率的政银合作产品“苏贸贷”，积极联合人行、各地商务部门开展政银企宣讲活动，宣传最新外汇政策及重点融资产品，拓展外贸实体客户。总之，构建“商业银行+ 政府机构+担保公司+大数据公司”等多维度、全方位、广覆盖的数字普惠金融合作生态圈，无疑为南京银行未来数字普惠金融的持续发展提供了强有力的支撑。

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