法律研究 | 安杰世泽银行、保险、资管法律专刊（2024年8月刊）

保险产品预定利率即将进入“2时代”锚定市场利率动态调整

Insurance product booking rate will soon enter the '2 era' anchored on the market interest rate dynamic adjustment

人身险产品预定利率即将再次下调，新产品预定利率正式进入“2时代”，并将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。

记者从业内了解到，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）向行业下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）及其配套通知，普通型和分红型保险产品的预定利率上限将分批下调至2.5%和2.0%，万能险最低保证利率上限下调至1.5%。

业内人士认为，下调预定利率是从保险负债端压降成本、防范风险的必要举措，同时，将预定利率与市场利率挂钩，将建立起长效机制，提高行业负债成本的弹性，提高资产负债管理水平。

来源：证券日报之声微信公众号

中小银行跟进下调利率

Small and medium -sized banks are following suit by reducing their interest rate

此轮中小银行跟进下调利率的速度明显加快。

《中国银行保险报》记者梳理发现，自7月末国有大行、股份行纷纷下调存款利率后，目前已有江苏银行、厦门银行、长沙银行、湖南银行、广西龙胜农商银行、江苏宝应农商银行等迅速跟进调整。

整体来看，中小银行此番调降利率的幅度与大型银行较为一致。1年期内整存整取定期存款挂牌利率下调10-20个基点，2年期、3年期、5年期下调20个基点左右。

有研究团队预测，上市城商行净息差将提升1.27个基点，调整效果将在2025年有所体现。

来源：中国银行保险报网

互联网财险迎新规！

Internet property and casualty insurance is subject to new regulations!

8月9日，金融监管总局发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，明确了互联网财产保险业务范畴、互联网财产保险业务的经营条件、可以拓展经营区域的险种范围，以及开展互联网财产保险业务在经营规则、风险管理、内部管控、落地服务等方面的监管要求。

金融监管总局指出，近年来，互联网财产保险业务发展迅速，经营主体持续增加。为人民群众消费、出行等提供了多样的保障服务，在服务实体经济、服务新市民等社会治理领域发挥了积极作用。但发展过程中也暴露出风险管控不到位、线下服务能力不足、业务经营不合规不审慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。

《通知》作为《互联网保险业务监管办法》配套规范性文件，着力解决互联网财产保险领域存在的突出问题，推动互联网财产保险高质量发展。

来源：证券时报微信公众号

中国银行业协会发布“2024年中国银行业前100名单”

The China Banking Association has released the “Top 100 List of China's Banking Industry for 2024”

2024年8月，中国银行业协会推出“中国银行业前100名单”，以2023年末国内商业银行核心一级资本净额为依据排序，对前100家商业银行的经营规模、盈利能力、运营效率和资产质量等综合展示。作为我国银行业金融机构的核心组成部分，这100家代表性银行对于我国经济高质量发展、建设强大的金融机构、实现金融强国目标具有重大意义。

一、前100家银行展现强大的金融机构实力

二、大型商业银行持续担当服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石

三、中小银行整体经营稳健，集聚效应显著

四、未来展望：建设强大的金融机构，做好“五篇大文章”，助力经济高质量发展和金融强国建设

来源：中国银行业协会

上半年自然灾害保险损失估计600亿美元

Insurance losses from natural disasters in the first half of the year estimated at $60 billion

近日，《中国银行保险报》记者获悉，根据瑞士再保险旗下瑞再研究院的预测，2024年上半年，中小规模自然灾害频发，导致全球自然灾害保险损失估计高达600亿美元，比10年平均水平高出62%。其中，强雷暴（主要发生在美国）的保险损失占全球保险损失的70%。

瑞士再保险巨灾风险主管Balz Grollimund表示，近年来，强雷暴已经成为驱动保险损失大幅增长的主要原因。这是由于城市地区人口持续增长、房产价值攀升，加之投保的财产更易受到冰雹的破坏影响。因此，未来这种因强雷暴灾害导致数十亿美元损失的情况将更为常见。

雷暴或强对流风暴（SCS）的特点是强风（包括龙卷风）、冰雹和暴雨。瑞士再保险预计，2024年上半年，这类灾害在全球范围内共造成420亿美元的保险损失，比10年平均水平高出87%。在美国，12场风暴各造成10亿美元以上的损失，显示出这类灾害可能造成的损失程度。根据瑞再研究院sigma报告数据，自2008年以来，美国SCS造成的保险损失年均名义增长约8%。

来源：中国银行保险报网

监管部门进一步规范互联网保险业务，严厉打击机构和人员无资质“挂靠”行为

Regulators further regulate internet insurance business, cracking down on unqualified ‘dependency’ behaviour of organisations and personnel

8月22日，记者从业内获悉，金融监管总局财险司已于近日下发《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提示函》（以下简称《提示函》），进一步规范互联网保险业务，打击该领域近期出现的违规乱象。

• 严厉打击机构和人员无资质“挂靠”行为

  
  

• 个别保险平台存在对消费者进行骚扰式营销等情况

来源：每日经济新闻

中国鼓励长期参加基本医疗保险

China encourages long-term basic medical insurance participation

BEIJING -- The General Office of China's State Council has released a set of guidelines for maintaining high-level participation in basic medical insurance program in the long term.

According to the guidelines, China will encourage people already covered by the basic medical insurance program, which has covered 1.334 billion, or over 95 percent, of its population at the end of 2023, to continue participating without quitting.

As stated in the guidelines, starting from 2025, people who have continuously participated in the basic medical insurance program for four years can receive an incentive for each additional year of further continuous participation, which is a yearly increase of no less than 1,000 yuan ($140) of their maximum insurance payout limit for major illnesses.

From next year, people who participate in the basic medical insurance program but have not used any medical insurance fund reimbursements during the whole year can have the maximum payout limit for major illnesses increased by no less than 1,000 yuan in the following year.

来源：Xinhua 

地方政府有义务建立“住房养老金”

Local govts obliged to build up 'housing pensions'

The Ministry of Housing and Urban-Rural Development said recently it is studying the feasibility of a system for housing maintenance that comprises a physical evaluation of properties, a "housing pension" and housing insurance.

Shanghai and 22 other cities have already started piloting related projects. These local governments are establishing a public fund as the housing pension along with the existing personal accounts of the property owners.

The personal account is based on the housing special maintenance fund system that has been in operation for 20 years, and people do not need to pay maintenance funds separately outside the current system.

The key measure of the housing pension system reform is to establish the public account. And the primary purpose of the public account is to provide funds for physical checks of public housing.

来源：每日经济新闻

国家金融监督管理总局发布《反保险欺诈工作办法》

The National Financial Regulatory Administration issues the Rules on Insurance Anti-fraud and responds to media questions

为防范和化解保险欺诈风险，提升保险行业全面风险管理能力，保护保险活动当事人合法权益，维护市场秩序，促进保险行业高质量发展，金融监管总局近日发布《反保险欺诈工作办法》（以下简称《办法》），自2024年8月1日起施行。

《办法》共6章、37条，主要内容包括：一是明确反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈违法犯罪势头有效遏制，行业欺诈风险防范化解能力显著提升，消费者反欺诈意识明显增强。二是明确反欺诈监管职责，规定金融监管总局及其派出机构应定期对保险机构欺诈风险管理体系的健全性和有效性进行检查和评价，对相关行业组织反欺诈工作进行指导。三是明确保险机构反欺诈职责任务，从组织架构、内部控制、风险识别与处置、信息系统和数据管理、宣传教育等方面予以规范。对政策性保险欺诈风险管理提出特别要求。四是明确相关行业组织反欺诈职责分工，规定大数据反欺诈基本流程和各参与主体职责。五是明确反欺诈对外协作要求，规定与公安司法机关、相关行政主管部门以及地方政府职能部门在行刑衔接、联合执法、信息共享等方面加强合作。

金融监管总局将指导保险机构和行业组织做好《办法》实施工作，持续强化监督，全面提升反保险欺诈工作的规范性、科学性和有效性。

来源：国家金融监督管理总局

国家金融监督管理总局上海市人民政府印发《关于加快上海国际再保险中心建设的实施意见》

The National Financial Regulatory Administration and Shanghai Municipal People's Government Issue the Implementation Opinions on Accelerating the Development of Shanghai International Reinsurance Center

为加快我国再保险市场发展，更好发挥保险业功能作用，支持金融强国建设，金融监管总局会同上海市人民政府联合印发《关于加快上海国际再保险中心建设的实施意见》（以下简称《实施意见》）。《实施意见》主要有五方面内容：

一是给予机构准入政策支持。

二是落实跨境再保险保费统计发布规则。

三是推动信息统一登记。

四是稳妥有序发展再保险市场。

五是提升重点领域再保险保障能力。

下一步，金融监管总局、上海市人民政府将持续跟踪《实施意见》执行情况，完善支持政策，落实各方责任，稳步推动上海国际再保险中心高质量发展，助力金融强国建设。

来源：国家金融监督管理总局

国家金融监督管理总局印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》

The National Financial Regulatory Administration issues the Notice on Due Diligence and Exemption from Liability in Inclusive Credit Work

为深入贯彻党的二十届三中全会、中央金融工作会议精神，认真落实《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，围绕做好普惠金融大文章部署要求，金融监管总局优化尽职免责监管制度，修订《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》，印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》（以下简称《通知》），将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负，解除敢贷、愿贷的后顾之忧。

《通知》指出，银行业金融机构在普惠信贷业务出现风险后，经过有关工作流程，认定相关人员尽职履行职责的，免除其全部或部分责任，包括内部考核扣减分、行政处分、经济处罚等责任。

《通知》提出了鼓励担当、尽职免责、失职追责问责的原则，分别列举了应免责情形、可减免责情形和不得免责情形。一是对于无确切证据证明相关人员违反有关法律法规、监管规定和内部管理制度，失职或履职不到位的，要求原则上应免除全部责任。二是在应免责情形的基础上，对于未违反有关法律法规和监管规定，基本履行了岗位职责，仅存在轻微过失的，明确可视情况减责、免责。三是结合当前监管重点关注的违规问题，对于有重大过错的人员，明确不得免责。

来源：国家金融监督管理总局官网

国家金融监督管理总局发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》

The National Financial Regulatory Administration issues the Notice on Strengthening and Improving the Regulation of Internet-Based Property and casualty Insurance Business

为进一步规范互联网财产保险业务，有效防范行业风险，切实保护金融消费者合法权益，推动财险业向数字化、智能化转型，实现互联网财产保险高质量发展，国家金融监督管理总局印发《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》（简称《通知》）。

近年来，互联网财产保险业务发展迅速，经营主体持续增加。为人民群众消费、出行等提供了多样的保障服务，在服务实体经济、服务新市民等社会治理领域发挥了积极作用。但发展过程中也暴露出风险管控不到位、线下服务能力不足、业务经营不合规不审慎、产品销售误导、投诉举报集中等问题。金融监管总局持续完善互联网保险监管制度体系建设，《通知》作为《互联网保险业务监管办法》配套规范性文件，立足全面加强金融监管、防范化解金融风险目标，坚持“强化合规经营、防范化解风险、提升服务能力、支持改革转型”的导向作用，着力解决互联网财产保险领域存在的突出问题，推动互联网财产保险高质量发展。

来源：国家金融监督管理总局

保险业监管局将于五年豁免期届满后开始收取保险中介人牌照申请费用

Insurance Authority to start charging fees for insurance intermediary licensing applications after the expiry of the five-year waiver period

保险业监管局（保监局）于2024年7月31日发出通函，列出由2024年9月23日起缴付处理保险中介人牌照申请及相关具报的费用的详细安排。保监局按收回成本的原则厘定有关收费，并已充分考虑于进行业界咨询时所收集到的持份者意见。

保监局于2019年9月23日起负责香港保险中介人的发牌和监管工作，然而保险中介人的所有牌照费及相关费用于该日起五年内获豁免。随着豁免期届满，收取保险中介人费用将确保保监局能够继续有效地履行规管保险业的公共职能，以促进行业的整体稳定及保障保单持有人。

为方便缴付费用，保监局的电子服务站“保险中介一站通”会新增缴费功能。

来源：香港保监局网站

保险业监管局禁止四名于申请注册为持牌保险代理人时使用虚假文件的人士重投业界

Insurance Authority imposes a ban on four individuals for making use of false documents in applying for registration as licensed insurance agents

违规事项

四名涉案人士中，其中三人出示了由同一所中国内地大学发出的学历证书，而该大学在当时并不存在。在第四宗案件中，相关教育机构确认既没有向该名人士颁发学历证书，亦没有支持其已毕业的记录。

监管要点

由于这些违规行为发生在保监局于2019年9月23日与三间自律规管机构交接之前，案件按照当时通行的规定及前保险代理登记委员会所采用的纪律处分方法（根据《保险业条例》（第41章）（《条例》）附表11第113(4)(d)条，保监局可按照所涉及的自律规管机构可施加的纪律制裁，对指明人士施加有关纪律制裁）处理。

对于每名人士所表现出的合作程度，以及他们是否承认不当行为，均已给予应有的考量。尤其值得重申的是，在保监局推出的新监管制度下，此类违规行为会受到更严厉的处罚，最高可被判处罚款港币50,000元及监禁6个月（根据《条例》第64ZZE条，任何人就牌照或认可申请提供虚假资料而被定罪，可判处第5级罚款（即港币50,000元）及监禁6个月）。

来源：香港保监局网站

保险业监管局查察行动促成打击洗钱管控流程改善及罚款

Insurance Authority inspection results in enhancements to anti-money laundering controls and processes and fine

违规事项

该公司违反了《打击洗钱条例》的附表2的第5(1)、10(1)、10(2)、15、19(1)、19(3)及23条。

监管要点

有关纪律行动是根据《打击洗钱条例》第21条而采取。《打击洗钱条例》向金融机构包括经营长期业务的获授权保险人，施加客户尽职审查及备存纪录的规定。就经营长期业务的获授权保险人及持牌保险中介人而言，保监局是《打击洗钱条例》下所定义的有关当局。

来源：香港保监局网站

保险业监管局呼吁留意欺诈推广活动

Insurance Authority warns against fraudulent promotion activities

保险业监管局（保监局）于2024年8月5日呼吁市民提高警觉，留意可疑的欺诈推广活动。一名译名为姜胜民（강승민）的南韩人士透过推广声称由“Sun Life”提供的虚假产品和投资计划，而有关产品并非由香港获授权保险公司：香港永明金融有限公司（永明）所提供。永明已确认与上述人士和可疑欺诈推广活动无关。

任何人士若曾向上述人士提供其个人资料，或透过上述人士进行任何交易，应致电(852) 2103-8928联络永明，并向本地执法机构报案。

有关香港持牌保险中介人的资料，请查阅保监局网站上载的 《持牌保险中介人登记册》。

来源：香港保监局网站

保险业监管局呼吁慎防伪冒付款要求

Insurance Authority warns against fraudulent payment requests

保险业监管局（保监局）于2024年8月7日呼吁市民提高警觉，留意伪冒由保监局发出的付款要求。保监局最近再次收到公众查询有关一些标题为“Insurance Authority Certificate”或“Capital Insurance Certificate”的可疑发票，上面载有虚构的保监局资料和印章，要求收件人付款。局方于今年四月曾发现这些伪冒付款要求，当时亦有提醒公众留意。

保监局发言人重申，保监局从未就任何与名为“Insurance Authority Certificate”或“Capital Insurance Certificate”有关的事项发出发票。保监局亦不会发出任何保单，上述“Certificate”内的有关宣称属虚假。保监局已就事件向香港警方报案。

保监局收取的所有费用和征费事项详列于保监局网站。市民如收到声称是来自保监局的可疑付款要求，应先致电保监局公众查询热线3899-9983（选择语言后按“1”>“0”）以核实有关文件。如怀疑遇上骗案，应向香港警方报案。

来源：香港保监局网站

保险业监管局呼吁留意欺诈网站

Insurance Authority warns against fraudulent website

保险业监管局（保监局）于2024年8月8日呼吁市民提高警觉，留意一个网址为“https[:]//www[.]hgjyym[.]com/”的欺诈网站。上述网站伪冒为香港获授权保险公司︰香港永明金融有限公司（永明）的官方网站。永明已确认与上述欺诈网站无关。

任何人士若曾透过上述连结提供其个人资料，或曾透过上述网站进行任何保险交易，应致电(852) 2103-8928联络永明，并向警方报案。

保监局网站上载的《获授权的保险人登记册》 详列香港所有获授权保险公司的名单及联络资讯，供公众查阅。

来源：香港保监局网站

安杰世泽9名合伙人入选第十二届北京律协专业委员会

9 Lawyers of AnJie Broad were elected for the 12th Professional Committee of the Beijing Law Association

近日，北京市律师协会（以下简称“北京律协”）正式公布北京律协第十二届专业委员会委员名单。

安杰世泽律师事务所共有8名合伙人成功入选，涵盖保险、国际贸易、竞争与反垄断、商标、商事仲裁、私募基金与股权投资、文旅传媒与体育等7个专业委员会。

来源：法大保微信公众号

安杰世泽合伙人陈俊荣膺2024 ALB China 客户首选律师

Partner Chen Jun of AnJie Broad was honored as the first choice of lawyer for 2024 ALB China clients

2024年8月21日，汤森路透旗下知名法律媒体《亚洲法律杂志》（Asian Legal Business, ALB）正式发布2024 ALB China客户首选律师（2024 ALB China Client Choice）榜单。安杰世泽律师事务所合伙人陈俊律师凭借卓越的业务实力和优质的客户口碑，再次荣登该榜单。

来源：法大保微信公众号

安杰世泽合伙人喻丹律师受邀为百年人寿保险股份有限公司做专题培训

Partner Yu Dan of AnJie Broad was invited to provide specialized training for AEON LIFE

近日，安杰世泽律师事务所合伙人喻丹律师受邀为百年人寿保险股份有限公司（“百年人寿”）就“保险金信托业务模式及相关法律合规问题”开展了专题培训。

本次培训以线上方式举办，喻丹律师首先详细阐明了保险金信托的定义及关于信托的若干基础知识，为更深入理解保险+信托的各类业务模式奠定理论基础。随后，她详细介绍了保险金信托的多种业务模式。接着，针对不同业务模式可能面临的法律合规风险，喻丹律师进行了深入分析。在培训的最后部分，喻丹律师就审核保险金信托宣传材料时的注意要点进行了讲解，她强调，宣传材料在满足合法合规要求基础之上，还应坚持真实、准确、完整的基本原则，保障保险消费者的知情权、自主选择权等各项权利。

来源：法大保微信公众号

安杰世泽合伙人梁冰律师受邀为泰康保险集团做专题培训

Partner Liang Bing of AnJie Broad was invited to provide specialized training for Taikang Insurance Group

2024年8月28日，安杰世泽律师事务所合伙人梁冰律师受泰康保险集团股份有限公司(简称“泰康保险集团”)邀请，以“新《公司法》对保险机构的影响”为主题做专题分享。

梁律师首先回顾了公司法的制定与修改时间线，并详细解读了相关司法解释的出台背景。接着，梁律师深入剖析了公司法修改的背景和需要回应的现实问题。随后，梁律师详细讲解了公司法修改的要点，包括股东治理、董事会治理、监事会治理、对股东、股权和出资的影响等方面。深入浅出的讲解让嘉宾收获满满，并对本次活动给予了高度评价。

来源：法大保微信公众号

《金融机构合规管理办法（征求意见稿）》解读

Interpretation of the Financial Institutions Compliance Management Measures (Draft for Comments)

作者：詹昊 喻丹 王盛丽

2024年8月16日，国家金融监督管理总局就《金融机构合规管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）公开征求意见，意见征求截止时间为2024年9月17日。

笔者主要从保险机构角度，对《征求意见稿》的主要内容进行简要梳理和解读，以供大家参考。

一、《征求意见稿》适用范围及整体体例

二、合规管理的内涵

三、合规管理框架

四、合规管理组织架构

五、关于首席合规官与合规官

六、关于合规管理部门及合规岗位

七、其他

来源：法大保微信公众号

声 明

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