杨律师不仅在法律方面专业，在理财规划方面也是专业人士，读完本文你就知道啦
。
本文提供的香港保险理财建议，主要适用于年收入50万~120万的中产家庭。
其他收入水平的人群，围观一下即可，方案不太适合你们。
年收入15万以内的穷人家庭、年收入15万~50万的白领家庭、年收入120万以上的富裕家庭，又该如何购买保险呢？请看我其他文章。
中产阶级，通常是高学历兼高收入人士，或者是赚钱能力强的小老板，具有很强的购买力和眼光。他们在购买香港保险时，更在乎保险产品的品质和服务，更在乎自身财务的安全和稳健，更在乎长远的理财收益，而不会仅盯着眼前利益或绳头小利。
一、实用的保险理财建议
中产家庭，也需要设立最基本的风险保障网，所以也会像普通人一样，花点小钱，先购买底层风险保障型保险。
应购买的保险的种类和购买顺序，建议如下：
1）参加职工医保或城乡居民医保或新农村合作医保；
2）购买当地政府与保险公司合作的惠民保；
3）购买保险公司的保证续保20年的百万医疗险；
4）购买保险公司的1年期意外险。
以上这4种保险的功能介绍、费用、投保及使用注意事项，请参阅另一篇文章的详细介绍：《杨律师教你：为何购买保险？如何购买保险？（穷人篇）》
以上4种保险都购买的话，可以获得基本保障，预计家庭成员的保费大约1000元/人/年。
5）购买国内中端医疗险或香港高端医疗险
① 家庭顶梁柱购买香港高端医疗险，其余家人购买国内中端医疗险。
给家人购买国内中端医疗险之余，最好让家人继续持有“保证续保20年”的百万医疗险（产品不贵，几百块/年）。因为中端医疗险通常不保证续保，如因身体状况变化，次年被拒绝投保就尴尬了。到时候不仅无法投保中端医疗险，低端的百万医疗险也可能无法投保了
。
国内中端医疗险，大概费用1500元~3000元/人/年（主要看年龄，年龄越高、保费越高），纯消费型、没有返还。
对比低端的百万医疗险，其优势在于可以报销国内大医院的特需部、国际部、VIP部的医疗费用，可选择单人病房，可报销院外购药，不受医保费用控制政策限制，不用自己垫付医药费（医院联网直接结算）等，就医服务较好，就医体验全面提升。
特别值得一提的是，中端医疗险全都是“无社保身份”投保，所以不受政府医保控制费用的限制，医保目录内外费用都报销，用药、检查、手术等都不用考虑超出费用的问题，一切以“对治病有利”为主。
很多人不知道，最近几年国家强力推进医保DRG/DIP改革（按病种付费），严格控制每种疾病的最高报销额度，对医保病人影响很大。如果你只能以医保身份就医，医院可能就不敢给你开出更好的药物、不敢给你做更高级的精准检查，不敢给你实施更先进的手术方案，因为超出医保政策控制的费用需要医院自行全额承担。
医院也要考虑自己的利益啊，怎么愿意帮你承担费用呢？如果你购买了中端医疗险，不需要以医保身份就医，就不受限制，让医院没有了经济负担压力，你就能享受到更好的医疗服务。
可选择1万免赔自付额（意味着每年度1万元以下医疗费用，由自己承担，1万元以上接近100%由保险公司承担），不要选0免赔额，不划算。
② 家庭顶梁柱，考虑购买香港高端医疗险。
家庭的赚钱主力，应享受更高级医疗待遇，并让他尽快康复，以便继续赚钱养家。
香港高端医疗险，其保费、保障范围和服务水平，遥遥领先于国内高端医疗险，并不怕对比，适合于追求全球范围内高端医疗服务的有钱人。
投保后，客户可以享受最高端的全球医疗服务，因为世界上不少的高端医疗服务项目、治疗方式、新药物等，在国内无法提供。
与此同时，客户在国内所有三甲医院均可联网直接结算，在国内大医院使用也很方便，只是多了一项境外发达国家就医的选择。
有了这份高端医疗保险，即使花费几千万，去使用世界上最先进的医疗技术，也毫无压力，接近百分百报销各种费用。
但是，不管国内还是香港的高端医疗险，保费都很贵。年龄是影响保费的核心因素，年缴保费从几千到几万不等。
这是属于纯消费的保险产品（并不像重疾险那样，可以回本且享受升值收益），所以家庭年收入50万以内的人士，可不必考虑。
但是，如果你买得起国内的高端医疗险，那还不如选择保费更低、保障更好的香港高端医疗险，对比一下就知道了。
投保举例：内地男，40岁，非吸烟人士，保障终身，终身保证续保，选择免赔额5万港币，投保时每年缴费人民币5807元，保费将随着年龄增长。
保障区域：全球（美国除外），每年保额1400万港币，终身保额6000万港币。5万以内一分钱不赔，超过5万的医疗费用，全额100%赔付。
保障范围：包括公立和私立医院的特需部/国际部/VIP部，包括住院费用、手术费用和康复费用，不包括日常门诊费用，但包括意外门诊费用或住院前后的门诊费用、出院后康复门诊费用。
如果选择0免赔额，意味着所有的医疗费用实报实销，岂不是更好？为何不选择呢？反而要选择5万免赔额呢？这是为了降低你的保费，如果选择0免赔额，那么保费将从人民币5807元一下子提升到人民币17508元，很肉疼，是不是？
免赔额，还可以选择1万、2万，对应不同的保费。
为何选择5万免赔额？除了保费较低以外，还有其他考虑。因为这个5万免赔额，可以抵扣。假如病人在内地三甲医院看病，使用政府医保或任何其他商业医疗保险报销了费用，那么这些实际报销的费用可以抵扣这5万免赔额。
报销举例：病人在深圳的医院，住院总花费50万，先使用医保或其他商业保险报销了15万，这笔钱超过了5万免赔额，就直接抵扣免赔额了。那么剩余的35万医疗费，由香港高端医疗险100%全额报销，而不是只报销30万。
6）购买香港保险公司的终身重大疾病险
）。
？这要归功于香港最优秀的保险公司，长期在全球范围内帮助客户理财投资，让客户不用操心，安心享受稳健的较高收益，双赢！
香港终身寿险，提供高额的死亡赔偿金，可以考虑给家里顶梁柱一个人配置这种保险。以防万一他不幸身故后，家属的生活不至于立即发生剧烈改变，依然保持一定的生活质量。
投保举例：假设某客户40岁，男性，不吸烟，初期保额290万人民币，缴费20年、保障终身，每年保费61190元，20年累计缴费约122万。
在20年缴费期间，假如客户不幸身故，家属获赔290万死亡赔偿金；
）。
考虑到大家的经济负担能力问题，我以上的理财方案，都是按照多年分期付款设计的。如果某些人手里有闲钱，你可以缩短缴费期，甚至一次性缴费，可以获得更多收益。因为香港保险公司更早拿到你的钱，去全球投资理财，收益主要归于你名下。
这里要提醒大家去思考，一个关键利益点。如果考虑几十年后的事情，一定要考虑通货膨胀因素，其实就是货币的选择问题，取决于每个人的见识和长远眼光。
以上几种香港保险产品，最好选择美元保单，在你理赔或领钱时以美元形式发钱给你，大概率可以保持其购买力（假如你想选择其他货币，包括人民币，都行，是你的自由选择）。
一百年以来，美元一直都是国际通用货币，币值稳定，通货膨胀缓慢。最近50年美国物价指数年均上涨2%左右，相当于36年才贬值一倍。正因为美元币值稳定，各国人民才自愿选择美元进行各种交易，各国政府才自愿储备大量美元，作为核心的外汇储备。你也应该知道的，在中国政府价值3万多亿美金的外汇储备里，70%是美元，剩余30%是英镑、欧元和日元。
几十年后，美元大概率可以维持较好的购买力，其他货币呢？如果未来你的退休金是以人民币发给你的，到时候每个月1万人民币值多少钱？这个问题，需要你好好思考，然后你做什么决定都可以，这是你的自由选择。
当然，你也可以反过来认为，美元正在崩溃，美元资产未来一文不值，反而应该囤积人民币，几十年后人民币更值钱。每个人眼光不一样，见仁见智吧。
不管如何，你现在的选择，对未来生活影响巨大，人各有命。
二、保险投保事项说明
1）量力而为，不要超越经济负担能力，是第一原则。
衡量自己的钱包后，可以选择不同的理财方案，比如香港终身寿险的保额不选300万，而是选150万保额，可以省一笔钱。
先要解决有无保障的问题，以后预算充足了，再去考虑保障水平的高低问题，一定要匹配自身经济负担能力。
家庭主心骨的各类保险的保额，应该高一些；家庭主妇和子女的保额可以低一些，已经退休的双方父母的保额更低一些，这是很理性的安排。
香港储蓄分红险，全家买一份就够了，不需要每个人都买。
家庭主妇和在读子女，可不必购买寿险。
老人，不必购买寿险、重疾险等，购买意外险、防癌医疗险即可。
理性的购买保险顺序是，首先给自己购买，接下来考虑给配偶、子女购买，接下来再考虑给夫妻双方的父母购买。
为何要考虑给其他家人投保呢？因为，万一这些家人出事，你小两口都有责任出钱出力，不如将这些风险和压力转移给医保局和保险公司，每年花一笔小钱即可。主要是买个安心，最好你的家人永远用不上。但不管如何，如果你有能力的话，最好给家人提供救生绳，提升家人的安全感，以防万一嘛。
当然，如果预算不够的话，后面顺序的家人，可以暂不购买，也不必逞强。
不过，更好的解决方案是，所有家人都购买香港保险，但是每个人的保额低一些、保费少一点，控制家庭总保费金额即可，让每个家人都有保障。
还是那句话，先解决有无保障的问题，以后预算充足了，再去考虑保障水平高低的问题，需要这样子精打细算，对吧？
2）请选择保险理财顾问的服务
保险产品看似简单，其实也很复杂，不同的保险公司推出成千上万种保险产品，功能和条款各不相同。普通人看得眼花缭乱，却不懂其背后实质含义。有时候你以为自己投保了，实际上购买了无效的保单，或者很不适合你的保单。万一真的需要理赔时，你就只能哭天抢地了。
你真的需要依靠专业人士，给你参考意见。可以去找身边信得过的理财顾问，请他们帮你。不管你自己直接向保险公司购买，还是通过理财顾问介绍向保险公司购买，价格一样的。
不要以为保险理财顾问额外从你这里赚一笔钱，导致你的保费更贵。并不是这样的，你交的保费都一样，人家是从保险公司那里赚佣金。
另说明，我是香港保险代理人，不卖国内保险，只卖香港保险，欢迎跟我聊香港保险产品。
请不要找我咨询或让我推荐国内某款保险产品，我对国内保险市场和保险产品，确实不够熟悉，请谅解。
3）购买渠道
投保惠民保，要留意当地政府每年发布的公告，当地媒体也会多次报道，督促当地居民参保，你留意身边信息就好。
其他商业保险，可以在微信、支付宝、京东等网上平台购买。这些平台有专属客服，如你要咨询购买保险，会自动分配保险经纪人服务你。最好跟他们咨询清楚，请他们推荐合适的产品给你。
保险经纪人因为自身利益，有可能会推荐给你贵一点的产品。此时，你要明确说明，希望购买最有性价比的保险产品。如果这个保险经纪人不能满足你的需求，你要求换一个人就好。这是你的自由权利，不要碍于面子/自尊心而购买了昂贵而未必适用的保险。
假如你没有咨询保险经纪人，直接下单交费的话，有时候会买错。比如：货车司机属于第5类职业，大部分保险产品都拒保的。如果某个货车司机没有看清楚投保限制条件，即使他花钱购买了这份保险，也是无效的，后续出事时无法赔付。
这时候，你不能说保险公司骗人，其实是你的疏忽责任，成年人要懂得自己承担责任。假如，投保前你需要咨询专业人士，就不会产生这种“因为职业不符被拒赔”的可怕问题。
假如你想购买香港保险，就需要找我聊了。
4）投保时，你一定要如实告知各方面情况。比如过往疾病、手术记录、体检异常指标、先天性疾病等，不然可能导致保单无效（虽然你投保后一直以为有效
），后续被拒赔。
如果你说明某些异常情况了，理财顾问也许会推荐给你某些合适的产品，可以接纳你这种情况投保，或者保险公司增加限制条件后允许你投保。
千万不要一声不吭，隐瞒自身异常情况，企图蒙混过关，后面理赔时不难被查出来，反而损害了自己利益。
总结本文：中产人士，具备强大购买力和长远眼光。他们在购买香港保险时，更在乎保险产品的品质和服务，更在乎自身财务的安全和稳健，更在乎长远的理财收益，而不会仅盯着眼前利益或绳头小利。
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