目前的香港保险市场非常火爆，竞争也非常激烈，在此背景下诞生了众多谣言，其中最著名的谣言之一是这样子说的：“香港保诚公司的产品，分红实现率很低，低得离谱，不要被他们家的计划书的漂亮数字骗了，都是画大饼而已，很难实现的，大家千万不要买保诚的产品。”
这个谣言非常流行，众多不明真相的群众都在传播，人们还会贴出保诚产品分红实现率的数据截图，似乎证据确凿，让保诚成为被抹黑得最严重的港险企业。
我已经从香港保诚离职了，跑去了保险经纪公司，人们怎么抹黑保诚跟我没有利益冲突，但我还是不忍心看到前东家被抹黑。因此，今天我要为保诚说几句公道话。
论证之前，先理清事实，关注数据来源的真实性问题。很多人看到别人的数据截图就转发，没有仔细考察其来源。殊不知某些图表是错误的，引用的数据不真实、不完整或过时，扭曲了事实，这种事太常见了。
人们贴出来的香港保诚保险产品分红实现率数据，难道全都是错误的吗？我也不这么认为，很多数据也是真实的，保诚的某些产品数据确实难看。不过，那只是表面现象，人们只看到了部分真相，由于无知而误伤了保诚，且听我具体分析，如下：
1）个别香港保诚保险产品，在个别年份的分红实现率低，不代表保诚所有产品的分红实现率低，要关注旗舰保险产品长期表现出来的分红实现率。
先说一下什么是保险产品的分红实现率。
每家香港保险公司都有数十款带分红功能的保险产品（储蓄险、寿险、重疾险等），每款产品的分红实现率都可能不一样。
如果精心挑选保诚分红实现率最差的产品，对比其他保险公司表现好的产品，当然保诚的数据显得很难看。
与此同时，分红实现率也是波动的，每一年的数据都可能不一样，如果挑选某款产品在个别年份表现差的数据，对比当年其他保险公司表现好的产品数据，当然保诚的数据显得很难看。
也就是说，如何对比各家香港保险产品的分红实现率，存在着在人为操纵的空间。
更客观的对比，是对比各家保险公司的旗舰产品、同类产品，并对比其多年的表现（至少10年以上），而不要挑选非主流产品、不要挑选特定年份、不要挑选不同种类的产品。
2）与其关注归原红利的分红实现率，不如关注总现金价值实现率。
分红实现率，有几个不同的概念。
香港的分红保险的现金价值，通常由三部分组成：保证现金价值+归原红利（周年红利）+终期红利。
保证部分是固定的金额，非保证部分的归原红利和终期红利是变动的金额，香港保险公司每年公布的就是归原红利和终期红利的实现率。
我们的确看到了数据，香港保诚某些产品的归原红利实现率低。但是，如果当年的归原红利预期金额很小，那么其影响是微不足道的。
举例：假设某款产品某年的预期数据是这样，保证现金价值600元+归原红利100元+终期红利800元，预期总现金价值1500元。
假设归原红利实现率低得非常离谱，数据非常难看，只有30%（即：100元*30%=30元），与此同时其终期红利实现率90%（即：800元*90%=720元）。
此时，这份保单的总现金价值=保证现金价值600元+归原红利30元+终期红利720=1350元。
此时，总现金价值的实现率=1350元/1500元=90%。
结论：即使这张保单的归原红利的分红实现率低到只有30%那么离谱，但是这份保单的总体现金价值实现率依然有可能高达90%，没有那么可怕的吧？
在整体保单价值里，归原红利通常占比很低，我们不要只关注归原红利的分红实现率（那是极为片面的收益率数据），更要关注这份保单的总现金价值实现率，这才是最终的实打实的整体收益。
3）与其关注某款保险产品短期分红的收益波动，不如关注其长期分红表现。
购买香港储蓄分红险的人，都应该明白，这是长期理财规划，至少持有10年以上才能体现出来其收益优势。
香港保险公司拿到你的保费，进行长期投资，才能在10年以后给你很好的分红收益。
一款分红保险产品前10年内给出的预期收益数据（目前人们看到的都是这些数据），本身金额都不大，参考意义有限，偶有波动不必惊慌。
我们更应该关注长期数据，看看该保险公司历史上推出的储蓄分红险保险，在很长时间内能否实现其承诺，这才是最最关键的地方。
非常遗憾的是，此前几乎没有一家香港保险公司公布这些长期数据，唯独只有香港保诚，敢于在官网公布其历史上所有的分红型保险在第20年的实际回报率数据。
香港保诚官网公布的这些数据非常耀眼，旗舰产品“更美好”、“理想人生”在第20年的实际平均总回报率都在年复利6%左右，厉害了！！从二三十年的长期时间纬度来看，香港保诚多款旗舰产品的分红保单的总现金价值的实现率数据漂亮。
我们都知道，每家香港保险公司的计划书的数字，都非常漂亮。那么能否实现呢？实现的程度有多大呢？就要看长期的数据（而不是只给你看短短几年的分红实现率数据），最好看20年以上的数据，这些数据其实都在香港保险公司手里，他们愿不愿意公布？敢不敢公布？
至少，香港保诚愿意公布、敢于公布。保诚从2023年4月开始，每年都公布所有的分红保单在第20年的回报率数据，证明其自信和底气！其他几十家香港保险公司呢？至今没有一家跟进，为什么没有公布他们的长期分红数据？这才是投保人最关心的问题，攸关投保人核心利益。
4）为什么那么多人诋毁香港保诚呢？
木秀于林，风必摧之。
可能跟树大招风有关吧，在内地居民里名声最大的香港保险公司就是友邦和保诚这两家，声名远远超越其他那么的港险保司。
竞争对手里，有些保险代理人为了推销自家产品，而乐于传播香港保诚的负面传闻。很多自媒体博主，为了博取眼球、吸引流量，也乐意攻击最有名的港险企业。向最有名的企业叫骂，围观的吃瓜群众自然多，自己就出名啦
。
很多人未必是恶意的，更多可能出于无知吧，希望他们能看到我这篇文章，然后消除误会、修正观念。市场上，对香港友邦的攻击也很多，我稍后也要为香港友邦澄清其最有名的谣言
。
此外，香港保诚也是少见的诚实&耿直风格，英国绅士不屑于伪装，比较尊重市场实际表现状况，所以他们家产品的分红实现率经常根据当年市场表现而定，某些年份、某些产品的数据容易大起大落，既有分红实现率14%的极差数据、也有分红实现率712%的极好数据。而其他保司，你看不到这样夸张的数据。
相比之下，多数香港保险公司的数据相对平稳得多，其分红实现率经常在80%-110%之间浮动，甚至每年都稳定在100%左右，他们比较多使用著名的“收益平滑机制”。这样做也没有什么错，经营风格和策略不同而已。
长期来说，多数香港保险公司基本可以实现其分红承诺，不必因为某些香港保险产品短期内的分红实现率波动而慌张。
综上所述，香港保诚是一家非常有良心的企业，176年悠久历史的老店、经营非常稳健、资产管理能力超强，他们家的香港储蓄分红险、重疾险、寿险的总现金价值实现率非常高，恳请人们不要诋毁香港保诚啦！
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杨律师|我为何从香港保险公司离职，转头入职香港保险经纪公司？
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