作者丨新心

来源丨信贷风险管理

客户经理是银行信贷从业人员中最基底层的岗位，但其承担的责任不小，接待客户、客户资料收集、贷前调查、撰写调查报告、贷后检查、贷款清收、组织存款以及完成各类考核指标，银行任何岗位人员都有机会对客户经理说上一二。客户经理不仅需要负责的工作不少，而且还要承担不小的责任，尤其是要对客户资料以及调查报告的真实性、完整性负责。如果在客户资料和调查报告上出现问题，轻则收到银行问责，重则还会触犯法律底线。

雒某是一名国有银行分行公司业务部客户经理，转到客户经理岗位一年之后，受领导安排办理一笔1.5亿元贷款，先后三次和四名领导贷前实地调查，在贷前调查、信用评级、上报审批、贷款续贷等方面未认真履职，期间还受领导安排利用亲属账户接受贷款客户资金100万元，为此，雒某同时触犯违法发放贷款罪、洗钱罪，这又是一起盲目听从领导安排导致客户经理触犯法律底线的悲惨案例，值得每位银行客户经理警醒。

一、受领导安排，违规办理1.5亿元贷款，犯违法发放贷款罪

雒某，1987年2月出生，2013年7月调至甲国有银行壹分行公司业务部担任客户经理。

（一）带病准入，贷前调查不到位，人为干预评级，调增客户财务数据，虚增抵押物，未落实审批条件，违规发放1.5亿元贷款

2013年，甲国有银行省分行开始大力推广黄金租借的贷款业务，在省分行下发的企业百名单中就金马黄金公司。2014年初雒某向部门负责人张甲某汇报壹分行和金马黄金公司就黄金租借贷款业务达成了合作意向，由于雒某刚接触信贷业务不久，张甲某安排部门副经理俞某负责指导，具体由雒某负责贷前调查，俞某负责资料把关。

贷前调查环节，雒某先后和分行行长张某、行长助理陈某、部门负责人张甲某、副经理俞某三次到金马黄金公司现场调查。三次贷前调查，雒某均未到当地政府相关部门了解公司生产经营情况，未能发现该公司之前发生两起特大安全生产事故，未能发现该公司持续一年多处于非正常生产经营状态。（注：第二次贷前调查时看到的生产经营，那是公司负责人事前准备的场景）

信用等级评定环节，违规将新客户初次评级时选优个数达7个（注：按照银行规定新客户初次评级时选优个数最多选3个），人为干预，提高了金马黄金公司贷款的信用等级和授信额度。（注：不过对此，部门负责人、行长助理、行长也都没有提出异议）

上报审批环节，以失真数据和第三方评估报告等为依据，虚增抵押物价值，使抵押物价值从申报材料中看可以覆盖贷款本息，从而于2014年9月23日，经省分行审批，附条件同意给予金马黄金公司20000万元信用额度，期限为1年。

授信额度批复后，2014年11月26日，壹分行在未全部落实建行省分行提出的附加条件的情况下，与金马黄金公司签订15000万元黄金租借贷款业务协议。金马黄金公司使用虚假购销合同向壹分行申请受托支付，壹分行在未对受托支付款项用途真实性进行审核的情况下，向金马黄金公司实际控制人傅某名下其他企业完成受托支付11900万元，用于归还其在小额贷款公司的8000万元贷款。

（二）违规办理续贷，明知客户经营状况不佳、生产不连续、存在还款风险，按正常流程办理1.5亿元续贷业务，致使风险未能得到有效控制

2015年9月、2016年9月，在明知金马黄金公司生产经营发生困难、存在还款风险的情况下，在原有虚构的企业销售收入等授信条件的基础上，雒某为金马黄金公司1.5亿元贷款办理了两次续贷，贷款发放后，金马黄金公司用于偿还上年度贷款及向其他企业借款。

注：通过判决书披露的壹分行行长助理陈某的证言以及雒某的供述可知，金马黄金公司1.5亿元贷款主要推动者为壹分行行长张某：一是贷款讨论时直接表态，在金马黄金公司1.5亿元贷款首次准入项目讨论会上，张行长直接表态“要做业务就要做成做好，黄金公司评级高些很正常，评级低了怎么做业务”；二是直接授意及亲力亲为，金马黄金公司贷款额度由1亿元增加到2亿元，也是张某亲自到省行争取下来的，为此张某授意将抵押高评为4亿元；三是威胁，在续贷过程中，他经常在大会小会上对办理进度缓慢尽心批评，直接说客户经理雒某、部门负责人张甲某、分行行长助理陈某办事不利，拖拖拉拉，并威胁如果不服从安排，就考虑调整工作。