众所周知，买香港保险本人一定要肉身赴港，但还涉及到一个关键问题，人到位了很简单，那钱怎么办呢？不仅要考虑钱怎么出去，还要考虑钱怎么回来，未来保单退保，或提取，或理赔，届时拿到的钱如何回到内地呢？
跨境资金流动一直是内地居民投保时面临的最大实操难题，尤其是投保大额保单。关于这一高频实操问题，我们结合最新市场实践，给出切实可行的操作路径，以供参考。
01
钱如何出去
1、跨境汇款
根据外汇管理局规定，每人每年享有等值5万美元的便利化购汇额度。
在5万美元额度范围内，用身份证就能直接购汇，不需要任何证明材料，银行APP上就能操作，整个流程如下：
打开任何一个银行的App，找到购汇界面。先购汇，将软妹币转换成外币（注意这里选现汇而不是现钞）；再跨境转账，将外币合规转至境外银行账户，多数人赴港投保时都会同步开设的香港银行账户。
这是个人资金出境最推荐的方式，合规低损耗又快速。问题来了，如果5万美元额度不够，咋办？
2、借用家属的外汇额度
如果自己的年度外汇额度不够，原则上可以借用直系三代的5万美元外汇额度，包括配偶、子女和自己父母的外汇额度。
每人换5万美元，然后统一汇入自己的海外账户。不过，每个银行乃至每个地方城市对换汇的管制要求不同，具体以实际操作为准。
3、携带外币现钞
如果额度不大，还有个办法，去香港时肉身背一点现钞过去。
按照内地出境规定，一次最多可携带2万人民币+5000美元等值外币（港币也是外币），超额就要向海关申报了。
4、使用master、visa卡
部分有条件的朋友可以使用Master、Visa信用卡进行支付，刷卡不占用每年5W美金的外汇管制额度，但是每张卡额度和次数有限，以及会收取一定手续费。
5、电子支付&ATM机取现
通过支付宝/微信/银行卡在境外消费或取现，这些金额并不计算在5W美元的额度内。在境外取现一年有10万人民币额度限制，含本人名下所有的银行卡，但是手续费比较高。
在实际投保案例中，大额香港保单缴费往往是几种方式搭配使用。
02
钱怎么回来
这部分我们讲一下本文的主要内容也是不少人关心的，香港保险账户的钱将来怎么回内地？
通常内地客户赴港投保时都建议同步开设一个香港银行账户，方便续缴保费及接收理赔款、分红金等。一旦资金进入香港银行账户，可通过多种方式将资金转回内地。
💡1、跨境汇款回内地结汇
跨境汇款是最简单且常用的方式。保险资金进入个人香港银行账户后，您可以通过网上银行或者手机银行应用程序，将资金汇往内地，操作简单便捷。
以香港招商银行卡为例
步骤①
登录手机银行，找到"兑换内地人民币选项"。
步骤②
根据实时汇率进行结汇操作，每个人每年有5万美元的额度。只需填写结汇信息即可完成操作。
如果外币金额较大无法一次性结汇，也可以于第2年再进行结汇，或者直接用于境外消费。
💡2、微信绑定港卡
目前已经有5家香港银行接入内地，可以绑定微信、支付宝，直接在内地使用。
分别是：中银香港、中信（国际）银行、中国工商银行亚洲、大新银行、招商永隆银行。
当使用微信付款时，微信香港钱包会自动按照实时汇率把你消费的人民币换算成港币，并扣除香港银行账户里的港币余额，并且还不占用外汇额度，一部手机轻松支付！
💡3、内地银联POS机刷卡&扫码
我国境内刷卡POS机一般都支持银联支付，因此在申请境外银行卡时，可以优先选择带有银联标识的储蓄卡。
目前香港主流银行都会发行银联卡，支持银联支持银联二维码扫码支付功能。例如中银香港可以下载app「BoC Pay」，工银亚洲下载app「ICBC Pay」，用app亮银联二维码，可在内地 / 港澳台地区扫码消费。
此外，银联卡也可用于买房、买车、医院、超市、便利店等多种场所场合，轻松管理和使用资金，且实时结汇，不占用外汇额度。
💡4、国内银行ATM取现
香港银行卡可以在国内银行ATM机上进行取现，不占用外汇额度，但是会有限额和手续费用。
ATM取现之前一定要注意自己的银行卡在当地是否有可用的提取网络，比如银联；同时要提前开通海外提款服务功能才能顺利使用。
海外提款服务功能可以致电银行申请开通，也可以直接在银行官网或官方App上在线开通。
💡5、内地银行卡直接收汇
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符合以下条件，可接受境外汇款
①联系当地银行，申请开通外币账户；
②将收款账户账号/卡号、户名、当地分行英文名称、地址、swift代码以及银行境外代理行情况（请向开户当地银行致电）通知汇款人。
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个人接收海外汇款注意事项
①个人账户可以接受国外汇款，境内个人每人每年等值5万美元的结售汇额度。
②境外汇款报文只有收款人姓名，没有收款人账号，且没有任何其他个人信息的（如证件号），由于无法确认收款人身份，一般不予汇款不予兑付；
③如果该金额不属于贸易和商业投资外汇，一般可以记入账户，但银行也会审查该金额的真实性和合法性。
💡6、现金支票（银行托收）
还有一种资金不经香港银行账户入境的方式。当您收到香港保险公司理赔的港币/美元现金支票时，可以选择在内地四大银行做托收，然后结汇转换成人民币，换成现金，前提是在托收的银行有账户。
这种方式手续简便，安全靠谱，缺点是到账时间比较长，大概需要45天左右。
最新
你需要知道的，跨境资金流动最新消息。
香金管局正在与中国人民银行紧密合作，建立香港快速支付系统（FPS）与内地网上银行支付系统（IBPS）互联。
银行间支付将做到7x24、小额支付实时到账、用手机号码就可以汇款，预计今年中推出试点服务，拭目以待！
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关于私銀君
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-- 15年宏观经济、超高净值人士离岸财富管理及传承等领域的研究、分享、授课、面谈、咨询服务经验。
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