近年来，随着中国经济进入“新常态”，银行业经营的外部环境发生了显著变化，不确定性明显增强。对工商银行而言，如何顺势而为，从改革和创新中继续汲取动力，保持住稳定健康发展的态势，已成为摆在我们面前的重大课题。为此，我们有必要在回顾工商银行近几年发展历程的基础上，展望“新常态”下的国内外经济金融形势，并从增强发展的稳健性、持续性和可协调性的角度，探讨工商银行改革创新发展的思路和方向。
一、过去三年，工商银行顺利克服市场环境急速变化的挑战，经营业绩稳中有进
总的来说，过去的十年是中国商业银行的“黄金十年”，工商银行各项业务的改革创新快速推进，主要指标名列全球银行业前茅。在这十年中，宏观经济形势每三年都会有重大的变化：第一个三年（2006-2008年），我国GDP上升较快，资本市场活跃，经济转型序幕拉开。第二个三年（2009-2011年），国际金融危机蔓延，国内经济风险加大，我国政府实施积极的财政政策，出台了一系列经济刺激计划，中国银行业成功应对了国际金融危机所带来的影响。而第三个三年（2012-2014年），是工商银行股改上市后十年转型的收官阶段。与前七年高歌猛进的国内外经济走势不同，我国经济进入了增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，世界经济则进入了深度调整期。
在第三个三年里，面对经济金融形势的巨大变化，工商银行在科学发展观的指引下，在党中央、国务院的正确领导下，在社会各界的支持下，秉承“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”的战略方针，经受住了一系列困难和风险考验，圆满完成了十年转型的战略目标。
一是盈利平稳增长。过去三年，工商银行在较大基数上实现了净利润平稳增长，净手续费及佣金收入在营业收入中的占比提升了1个百分点，主要指标均位居国际可比银行前列。
二是资产质量整体稳定。在经济“三期”叠加、潜在风险显现的情况下，工商银行的不良贷款余额和不良率总体保持稳定，2014年不良贷款率在国际国内同业中处于优良水平，风险损失抵补能力仍然较强。在成为全球系统重要性银行后，按照新的监管要求，我行进一步完善了覆盖表内外业务和境内外机构的全面风险管理体系，确保了总体风险可控。
三是资本充足率处于历史较高水平。面对资本约束不断趋严的监管环境，我行积极实施战略转型，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路，资本充足率始终保持较为理想的水平，优于监管要求。
四是经营结构不断优化。基于对经济转型升级方向和路径的判断，过去三年，我行前瞻性地启动了新一轮信贷结构调整。截至2014年末，我行在先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业“四大新市场”的贷款余额较2011年翻了一番，小微企业和个人贷款占全部贷款的比重不断提升，地方政府融资平台、房地产、产能过剩行业融资占各项贷款的比重下降了10个百分点。个人金融资产突破10万亿元，银行卡发卡量超过5亿张，其中信用卡发卡量超过1亿张，银行卡交易额突破6万亿元。金融资产服务业务成为发展最快的业务线。互联网金融创新取得突破，初步构建了集支付、融资、金融交易、商务、信息“五大功能”于一体、线上线下一体化的互联网金融服务体系，深化了大数据在风险监控、市场营销、客户服务等领域的应用。
五是国际化综合化布局基本形成。三年来，工商银行把握国际金融市场大变革大重组、国内金融竞争格局深刻变化的机遇，积极审慎推进国际化和综合化发展。境外经营网络从29个国家和地区、220家分支机构，扩展至41个国家和地区、330多家分支机构，加之通过控股方式对非洲市场的战略布局，成为境外机构网络覆盖范围最广的中资银行，境外机构的资产规模和年利润水平已相当于一家全球百强银行。工商银行跻身全球领先国际结算银行之列，并成为首家同时在亚、欧、美三大洲拥有人民币清算行的金融机构。收购设立了工银安盛，丰富了综合化业务条线，各综合化子公司逐步形成在相应市场领域的竞争优势，对集团的利润贡献提升超过1倍。
六是国际地位和影响力持续提升。营业收入、一级资本、总资产、利润、存款、贷款、品牌价值等多项指标领先全球同业，市值、ROA、ROE、资产质量等主要指标处于国际先进水平，从经营业绩到公司治理等各方面都得到广泛认可。不久前还被英国《银行家》杂志评为2014年度“全球最佳银行”，成为亚洲历史上首家获此奖项的银行。
总体看来，过去三年，虽然外部经营环境发生了重大变化，但工商银行在“转型发展”战略导向的指引下，坚持用改革的办法攻坚克难，破除发展障碍，化解风险挑战，不仅自身的业务发展取得了突出成效，而且有力地支持了中国经济发展方式的战略性调整和经济结构的转型升级。
二、适应经济新常态是工商银行新一轮改革创新和转型发展的基本出发点
当前中国经济已进入发展的新常态，正如习总书记在中央经济工作会议上指出的，认识新常态，适应新常态，引领新常态，是当前和今后一个时期我国经济发展的大逻辑。其中，如何认识把握新常态的下经济金融发展的特征与规律，将成为包括工商银行在内的国内商业银行深化推进改革的重要前提和基础。
首先，经济发展将向新的阶段演化升级。经济增长速度从10%左右的高速增长转向7%左右的中高速增长，经济发展方式从规模速度型粗放增长转向质量效率型集约增长，经济结构从增量扩能为主转向调整存量、做优增量并举的深度调整，经济发展动力从传统增长点转向新的增长点等一系列新特征，说明我国经济正在转向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段。
其次，我国经济与全球经济的融合互动将向纵深发展。当前，世界经济仍处在危机后的修复阶段，总体疲弱复苏态势估计难有明显改观。主要经济体走势和政策趋向继续分化，尤其是美国量化宽松政策退出和加息预期上升，以及欧洲和日本推出量化宽松政策，可能影响全球利率水平和资本流动。全球新一轮科技、产业和能源革命蓄势待发，新的国际产业分工调整加快，国际经贸规则制定权竞争升级。国际经济形势的变化将对我国经济发展和宏观政策产生更为明显的影响。
最后，经济决定金融，在国际国内经济变化的大格局下，金融监管环境和市场运行机制也将发生深刻变化。随着巴塞尔协议Ⅲ框架下一系列宏观审慎监管规则的陆续落地，银行业面临更为严格的资本、流动性、杠杆率等监管要求，同时针对银行经营行为合规性、适当性的微观审慎监管力度也不断加大。我国利率汇率市场化改革步伐加快，存款保险制度即将推出，存款利率完全放开也有望于今后几年内实现；人民币汇率双向浮动弹性增大，资本项目可兑换稳步推进。随着多层次资本市场体系日益完善，互联网金融业态的兴起，以及民营银行准入放宽，金融竞争格局将加速演化。
对工商银行而言，新常态带来新机遇。经济发展进入新常态后，我国仍处于可以大有作为的重要战略机遇期。我国经济韧性好、潜力足、回旋空间大，而且经济发展方式的转变和经济结构的调整，为银行的稳定健康发展创造了重要条件。新改革红利继续释放，“新四化”同步推进，一带一路、京津冀协同发展、长江经济带“新三大战略”实施，新的支柱产业发展壮大，新兴业态不断催生，以及新一轮高水平对外开放，都为银行业转型发展提供了新的动力和广阔空间。
新常态也带来新挑战。在实体经济去产能、去库存、去杠杆的痛苦调整过程中，部分行业企业会持续承压，银行不良贷款反弹压力增大；同时境内外、表内外各类风险的相互交织转化和多点多发，对全面风险防控形成新考验。在轻资本、轻资产的业务发展模式尚未培育成熟的情况下，资本需求刚性不减，但内外源性资本补充又受到利润增长放缓以及市场环境的诸多制约，资本紧平衡对业务发展的约束效应将会日益凸显。在业务结构和增长动能尚未实现全面转型升级、新业务对盈利增长的支撑和拉动作用还不强的情况下，利率市场化带来的利差收窄可能会削弱盈利可持续增长的基础，而外部新金融业态的迅猛发展和跨界竞争的加剧，又对银行的市场空间、经营模式甚至传统中介功能形成冲击。
总之，随着经济步入新常态，工商银行的经营发展来到了一个新的关口。要想顺势而为，乘势而上，抓住机遇，化解风险，我们必须要保持战略转型的定力，坚定不移的推进改革创新，破除体制机制弊端和发展羁绊，发现和培育新的业务增长点，并构建起区域协调发展、梯次衔接的新格局，为业务发展提供“多点支撑”和“混合动力”。
三、新常态下，工商银行转型发展需要把握的几个战略导向
回首30年的奋斗历程，可以看出，改革转型是工商银行发展的鲜明主线，全行每一次的历史性跨越与提升，都源自改革转型所释放的巨大能量。但转型是一个格外复杂和庞大的系统工程，也是一个与时俱进、动态调整优化的过程。未来一段时期，工商银行的转型发展需要立足于经济新常态下的时代特征，秉承以下几个战略导向：
（一）突出服务实体经济导向
实体经济是商业银行发展的根基和依托。我们要紧紧围绕国家战略布局，积极服务于宏观政策导向的重点领域和支持的薄弱环节，在支持国家经济转型的同时，找准新常态下最具增长潜力和发展活力的业务领域。要积极把握“四化”同步发展和产业结构优先升级中的重大机遇，密切跟进制造业转型升级、战略性新兴产业做大做强、服务业成为第一大产业、流通业将要发展成为国民经济的大产业，以及互联网等新兴业态发展壮大中的有效融资需求，逐步拓展新市场。要积极把握国家“四大板块”、新“三大战略”实施中蕴藏的大量金融服务需求，加强区域业务布局与国家区域发展战略的衔接。要积极把握生产小型化、智能化、专业化的产业组织新特征，不断创新适合不同类型小微企业特点的融资工具和服务模式，推动小微企业融资业务健康和较快发展。要积极把握新的消费增长点，特别是国家推动实施的六大领域消费工程，创新消费和民生领域的商业模式、产品体系。要积极把握我国实施新一轮高水平对外开放，特别是以“一带一路”为主轴构建全方位开放新格局，以及从贸易大国到对外投资大国转型升级中的机遇，在全球资源配置的大格局下，大力提升境内外融资和全球化金融服务的水平。
（二）突出转型发展导向
经营转型是拉动当前增长和奠定长远发展基石的根本战略，特别是大零售、大资管战略作为转型发展的“两大引擎”，对于工商银行打开更大的发展和盈利空间具有十分重要的意义。
零售业务是工商银行的传统优势，未来，一方面是要建立零售和对公业务的协同机制，真正做到按客户需求深度整合产品和服务，把“全能化、一体化”服务优势转变为拓客户、抓市场的竞争优势；另一方面是要在新型消费品、现代服务业、跨境流动以及各类改革与政策调整催生的新市场、新客户中寻找零售业务新的增长点。在消费金融、私人银行、财富管理、小微金融等潜力市场领域加快战略布局。要按照支付、融资、理财一体化的发展思路，不断推出成长性高、潜力大的创新产品，加快业务整合、产品创新和流程优化。
随着居民财富管理需求的日益增长以及投融资工具的不断丰富，资产管理业务在银行战略布局中的重要性将愈加凸显。工商银行要在新形势下实现资产管理业务升级发展，关键是要完善投资管理水平。要回归“受人之托、代客理财”的资管本质，从客户维度出发，探索适应投资管理特点的风控模式，积极挖掘信贷资产证券化、重组并购、混合所有制改革、优先股等领域的优质项目，破解表内外项目来源高度同质化、优质投资项目供给不足的矛盾，拓宽投资品选择空间。
（三）突出创新驱动导向
作为金融发展的源动力，创新是一个系统性工程，涉及业务产品、组织模式、服务流程、技术机构等方方面面。新常态背景下，我们尤其需要把握互联网和信息技术进步带来的创新浪潮，抓住用户、流量、平台、场景、跨界等关键因素，健全完善互联网金融业务架构。具体来看，要完善网银和融e购两大互联网金融平台，加快网银的电商化改造和企业网银整合，搭建具有开放化、智能化、社区化特征的电子银行新平台，大力拓展融e购优质客户，将融e购打造成知名的B2C平台、成熟的B2B平台、领先的采购平台；要抓住移动金融服务市场的发展先机，通过开发和引进新技术，加快移动金融功能创新，在商业模式构建上突出我行线上线下联动优势；要围绕居民衣食住行、娱乐医疗教育等消费，以及小微企业创业展业需求，扩大线上线下合作商户，研究建立开放式的电子身份认证平台，形成一个面向合作机构和客户，互动开放、更具活力的互联网生态系统，以获取更多的数据来源和业务机会。
（四）突出风险管理的导向
新常态下，我们要把重塑信贷管理体制、经营机制和信贷文化作为夯实发展基础的关键性、战略性举措。要不断适应集团多元化、综合化、国际化创新发展要求，加强集团治理，完善“跨市场、跨业务、跨监管”、“集团层面、全口径、大数据”的全面风险管理；要借助大数据模式，及时揭示潜在风险，前瞻性研判系统性、趋势性风险，发挥风险预警“良医治初病、治未病”的作用；要加快信贷存量和增量的并轨管理；要着眼于控制实质风险这一根本要求，优化信贷制度、办法、流程，清晰界定前中后台风控职责；要抓好重点领域的风险防控和化解，对不良贷款，加大现金清收、以物抵贷、呆坏账核销等常规手段的综合运用力度，注重运用投行等创新方式，提升不良资产清收处置的专业化水平。
（以上内容来源于金融论坛）
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