文：奔跑吧，琪哥
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近日，交行表示预计2016年上市银行净利增速恐全部跌至1%，五大行统统零增长！同时也透露，若150%的拨备覆盖率不调整，不良率每提升0.1%，银行净利润增速将下降2.3%，前段时间中行等多家银行向银监会求“松绑”，是因为他们的拨备覆盖率已逼近监管红线，中行153.72%，工行157.63%！一边是不良率猛增，一边是逼近监管红线，赚钱难上加难！
年底揽储，大部分要贴息，但贴不过马云，贴不过P2P！现在普遍银行理财产品的利率难见5%，12月最新数据显示银行理财平均收益为4.34%，比11月的平均利率还下降了不少，这是有史以来第一次年底银行利率不涨反跌！同时今年也是5年最惨，截止11月底已有100多款银行理财产品被提前终止！如此惨烈，年底还揽什么储，过好年才是关键！
经济下行，不良双双飙升！最新数据显示，16家上市银行不良贷款合计为9079.82亿逼近1万亿，9个月猛增2396.44亿，逼近去年全年水平！农行三个月猛增197亿不良贷款，更为可怕！近日监管层还表示银行业不良仍被低估！
不良持续上升，银行不敢继续大肆放贷，截至10月底四大行贷款1个月减少了656亿！这可是2009年以来首次出现减少的情况！大量的钱放不出去，存款还要倒付利息！拿农行举例，农行只要下调活期存款利率0.05%，一年就可节约250亿！
最近有一个客户到某大行存50亿，被拒绝了，理由是：“今年银行不缺钱，更没必要花高价钱把存款基数做高，基数高了反而会加重明年的任务”！更奇葩的是，还有银行近期竟然开始让一些客户的存款暂时取出，想方设法降低存款数量！种种现象，前所未有！
2015年10月1日，国家删除了银行存贷比，这几乎让所有银行行长大舒一口气，多年的紧箍咒（存贷比不能超过75%）终于解除！存贷比即银行贷款总额/存款总额，银行要盈利，就要想办法提高这个值，贷出去越多，资金利用率就高，盈利就越多，存款是给利息，如果一家银行贷款很少，存款很多，那么收入就会很少，无法很好盈利。
以往年末揽储，甚至大幅贴息，为的就是冲业绩，为的就是存贷比不超过监管红线。今年上半年存贷比还没有被删除的时候，中行、交行、建行全线逼近75%，其中建行只差0.84%，惊心动魄！
今天这一红线被删除，银行不但不用疯狂扩大存款规模，还可以透支！某银行客户经理透露，现在各大银行流动性充足，考核制度也改变了，完全不用冲存款。
另一方面，存贷比被删除，银行仍不敢大量放贷去盈利，一面是可怕的不良，一面是要付利息的存款，一面是拨备覆盖率的警戒，一面是员工的流失，史无前例的四面楚歌！
危机以后，银行开始免手续费、刷脸取款、重视理财、信用放贷。银联开始打车刷卡、小额免密、牵手苹果三星、推出云闪付。银行和银联所做的一切都没有错，但总觉得没什么用！
这就是互联网的魅力，虽然在努力，却已经被击败！
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