平稳运行一年的首批五家民营银行日前交出满意的答卷。近日有数据显示，截至2015年年末，民商银行、华瑞银行、金城银行、微众银行、网商银行5家首批运营的民营银行的总资产规模已达到794亿元，负债总额达651亿元。
文/本刊编辑部
从盈利情况看，民商银行开业一年以来盈利已逾千万，在同批次试点民营银行中首家实现盈利。同时，民商银行各项贷款余额12.65亿元，共计1086笔。其中，205笔发放给小微企业，874笔发放给个体工商户和个人，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业。
从信贷投放情况看，背靠阿里的网商银行累计信贷资金已达450亿元。网商银行正式开业8个月以来，已累计服务小微企业突破80万家。其中惠农产品旺农贷上线不到半年，已经覆盖全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元。
从客户数量看，微众银行自去年5月份正式运营以来，个人客户数已超600万，累计发放贷款超过200亿元。
从资产质量看，民商银行、华瑞银行、金城银行不良贷款率均为零，网商银行不良贷款率不到1%。
经营稳健 注重风控
银监会负责人称，目前民营银行发展规划较为稳健，注重长期的风险管控，不急于盈利；同时，深耕细作特色业务，细化市场定位，不盲目扩大规模；夯实发展基础，在培养人才方面下功夫，积累风险管理经验。
以民商银行为例，其成立之初股东提出“允许三年不盈利”的预期。将扶“小”助“微”进行到底的经营理念，是温州民商银行实现各项业务稳健增长的秘诀之一。在提升服务质量上，温州民商银行推行客户不费时、费用不收取、审批不等待“三不”金融服务理念。在风险控制方面，温州民商银行以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为关注点，牢固构筑起了风险防范屏障，至今保持着不良贷款为零。
百花开放 独辟蹊径
定位于“互联网银行”的网商银行和微众银行，因其背靠互联网巨头，且场景化运用丰富而备受关注。
网商银行得益于“通过互联网技术，多种场景触达小微企业”，平台先后推出了淘宝天猫贷、流量贷、口碑贷、旺农贷等创新性的场景金融信贷产品，服务线上线下各种类型的小微企业以及农村经营者，其中，在农村金融方面，旺农贷覆盖率迅速扩展。
同样具有互联网基因的微众银行在赢得客户数方面更胜一筹。微众银行把一批中小商业银行拉进“微粒贷”中，调动中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。据微众银行最新的数据，目前已经签约的中小商业银行已经超过20家，有12家已经有实际业务发生。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。
上海华瑞银行的战略定位是“三个服务”，“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”。其专注于资产管理为核心能力，帮助民营企业、实体经济建立跨境、跨市场、跨币种的资产管理机制。
民商银行围绕温州商人的需求设计产品，建立了具有自身特色的一带一群、一带一圈、一带一链的“三带”批量营销模式。
12家“第二军团”呼之欲出
中国银监会主席在十二届全国人大四次会议记者会上表示，已经开业的5家民营银行试点运行总体平稳，又有12家民营银行进入论证阶段。他表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。” 银监会将加强政策辅导和与地方政府的沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则推进民营银行设立工作。
“十三五”规划纲要草案明确提出，丰富金融机构体系。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系。
而 “民营”、“普惠”以及“中小微”仍是“十三五”金融改革中的关键词，丰富金融机构体系的目标是“多层次、广覆盖”，以便更好地服务实体经济。
建立民营银行的目的在于打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征：一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定；二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。
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