第二部分：国家医保社保的压力与挑战
1. 养老金压力：
· 政策信号： 延迟退休 政策已确定将在“十四五”期间逐步推行。这并非个人意愿问题，而是系统可持续性的必然选择。
· 精算报告： 中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于 2035年左右耗尽。
· 抚养比恶化： 目前，差不多2个多缴费的在职职工 供养1个退休人员。预计到2050年，将演变为 几乎1个在职职工供养1个退休人员。养老金替代率（退休金/退休前工资）已从2000年的70%降至目前的不足45%（国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%）。
2. 医保基金压力：
· 数据事实： 国家医保局数据显示，随着老龄化加剧，老年人消耗的医疗费用是全国平均水平的2-3倍。60岁以上老年人慢性病患病率是全部人口患病率的3.2倍。
· 基金支出： 医保基金支出增速持续高于收入增速，部分地区已出现当期赤字。未来，医保报销将更倾向于 “保基本” ，这意味着一些昂贵的药品、先进的治疗技术和高端医疗服务可能需要个人承担更大比例。
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第三部分：代入式案例演示——为什么必须自己提前规划？
案例：王先生，40岁，企业中层，计划60岁退休
· 现状分析：
· 当前月收入：2万元
· 当前社保养老金缴纳基数：按实际收入缴纳
· 预期社保养老金替代率：我们按40% 的保守水平估算（实际可能更低）
· 未来缺口测算：
· 退休时每月社保养老金 = 当前收入 × 替代率 = 20,000元 × 40% = 8,000元
· 假设王先生希望退休后维持一个比较体面、有一定品质的生活，每月需要 15,000元。
· 每月养老金缺口 = 15,000元 - 8,000元 = 7,000元
· 长寿风险下的总缺口：
· 假设王先生退休后生存25年（至85岁）。
· 总资金缺口 = 7,000元/月 × 12月 × 25年 = 210万元
· 这210万，就是王先生需要通过个人商业养老保险、储蓄、投资等方式来弥补的巨大缺口。
· 解决方案演示（商业养老保险的确定性）：
· 规划动作： 王先生从现在（40岁）开始，每年投入 10万元 购买一款优秀的商业养老年金保险，连续投入10年，总投入100万元。
· 未来收益（以市场上一款优秀产品为例进行演示）：
· 从60岁开始，王先生每月可以固定从保险公司领取约 7,500元 的养老年金，保证领取20年或终身。
· 这意味着，只要王先生活着，就能一直领钱，完美对冲“活得太久”的风险。
· 通过这个规划，王先生成功地将每月7000元的缺口，通过商业养老保险填补了绝大部分。剩下的少量缺口，完全可以通过其他储蓄轻松覆盖。