来源：三折人生（ID：Ezhers）授权发布
整理自图解金融
联合授信就相当于……
这个比喻还不错哦。
同一家企业获得的债务融资可能来源于多家银行业金融机构，
就像你家鱼缸里的鱼，
你爷爷喂过鱼，你奶奶不知道，
你奶奶喂过鱼，而你爸爸不知道，
你爸爸喂过鱼，而你妈妈不知道，
你的爷爷奶奶爸爸妈妈们就相当于银行业金融机构，
鱼相当于企业，
喂鱼相当于对企业进行授信放款。
就是商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。
这种太吓人的鱼大家就不要喂啦。
大家喂同一条鱼就相当于联合授信，
联合授信的银行，可以共同收集汇总、交叉验证企业经营和财务信息。
对在3家以上银行业金融机构有融资余额的企业，
（1）若融资余额合计在50亿元以上的，银行业金融机构应建立联合授信机制。
（2）若融资余额合计在20-50亿元之间的企业，银行业金融机构可自愿建立联合授信机制。
若银行业金融机构发现企业符合建立联合授信机制条件时，应通知银行业协会。
银行业协会协调企业的债权银行在1个月内建立联合授信机制。
联合授信机制主要通过三个方面来规范：
企业债权银行间应签署联合授信成员银行协议，并组建联合授信委员会，进行联合风险防控，风险预警。
联合授信委员会应根据企业经营和财务情况，测算其可承受的最高债务水平，设置企业融资风险预警线。
联合授信委员会可根据企业的风险状况提出风险防控要求，但不得统一规定对企业的利率、期限、抵押要求等融资条件，
成员银行可进行自主定价。
联合授信委员会全体成员银行需要和企业签署联合授信框架协议。
成员银行与企业协商一致后共同确认企业联合授信额度。
企业实际融资总额不得超过双方确认的联合授信额度，
但联合授信委员会需与企业定期复评额度。
企业则允许在成员银行范围内共享企业提供的各类信息。
成员银行可以对该企业进行联合惩戒，
对于情况严重的，银行业协会可将企业列入失信企业名单，
并推送至全国信用信息共享平台，
进行跨领域联合惩戒。
联合授信委员会应建立联席会议制度，负责审议决定重大事项，原则上会议每季度召开一次。联席会议是联合授信委员会的决策机构。
了解了基本概念，
我们以隔壁老王为例，
来看下联合授信模式下的融资步骤
/1/
银行向企业提供融资前，应查询该企业联合授信机制的建立情况 。
已建立联合授信机制的企业，银行应在成为联合授信委员会成员银行后，方可在联合授信额度内向该企业提供融资。
但有个例外情形，
若该银行业金融机构对该企业提供的融资额度不大，
当其满足以下条件时，
可不加入联合授信委员会，即可向企业提供融资。
但即使加入的这一小颗鱼食，也必须在联合授信的总量的范围内。
/2/
企业在联合授信额度内，可自主选择成员银行作为融资业务合作对象，
双方自行协商确定融资条件。
/3/
成员银行在与企业约定的联合授信额度内向企业提供融资。
嗯，所以当企业发生以下情况之一时，
进入企业融资风险预警状态：
（1）企业实际融资达到联合授信额度90%或联合授信委员会设置的融资风险预警线。
（2）银行对企业融资中出现数额较大的不良资产，企业发行的债券违约或出现其他重大风险事件。
（3）企业所处外部环境、公司治理、经营管理、对外投资和担保等出现重大变化，有可能引发偿付困难的。
进入预警状态后，对于企业的新增融资，银行要采取更加严格的信审标准和风控措施等。
当预警情形已消除，则可解除风险预警状态。
但当企业可能发生偿债风险时，联合授信委员会应与企业其他债权人联合组建债权人委员会，集体研究债务重组等措施。
债权人委员会与联合授信机制互为协同、互为补充，构成覆盖事前、事中、事后全流程的风险防控体系。
嗯，而且会造成经济产能过剩，容易导致企业陷入债务危机。
好了，
今天就说到这吧
毕竟，联合授信机制，
有助于维持企业债务率在合理水平，
降低信用风险，提高资源配置效率。
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