【吉达讯】 沙特阿拉伯在金融数字化转型中取得重要进展：截至2024年，全国无现金交易比例已达79%，提前一年超过既定目标。该成果标志着沙特在“现金到代码”（Cash to Code）的转型进程中迈出关键一步。

沙特中央银行（SAMA）副行长、负责监管与科技的 哈立德·达希尔（Khaled Al-Dhaher） 在接受 Arab News 专访时表示，截至2025年第二季度，在沙特注册运营的金融科技公司数量已超过280家。

金融体系的结构性转型

达希尔指出，沙特金融体系正经历深刻变革，从传统的银行中心模式，演进为区域内最具活力的金融科技生态之一。

这一转型是监管改革、数字创新与金融基础设施投资共同推动的结果。通过在创业扶持、数字支付与开放银行等领域的举措，沙特正在构建一个面向未来、包容高效的金融生态系统，以服务“2030愿景”的经济多元化目标。

SAMA的战略定位：打造全球金融科技中心

作为监管核心机构，SAMA 正以“稳健、卓越、影响力与发展”为四大战略支柱，推动沙特成为全球金融科技中心。

达希尔表示：“我们通过受控监管沙箱、透明的牌照路径与明确的监管预期，推动结构化且可适应的监管体系，从而鼓励负责任的创新。”

他强调，凭借一流的数字基础设施，沙特有能力为数字化人群推广金融科技解决方案，并深化与国际监管机构、金融机构及全球平台的合作。

政策举措与产业扶持

为支持金融科技发展，SAMA 与资本市场管理局（CMA）于2018年联合成立 Fintech Saudi，作为行业公共基础设施的孵化平台。

随后在2023年，两机构共同推出 “Makken” 金融科技赋能计划（Fintech Enablement Program），为创业者与初创企业提供技术、云服务与网络安全支持。

SAMA 的整体战略与“2030愿景”下的 金融业发展计划（Financial Sector Development Program） 密切衔接。该战略于2022年经部长会议批准，目标是将沙特建设成为全球领先的金融科技中心，推动创新、扩大金融包容性，并提升金融服务的可及性与竞争力。

普惠金融与包容性增长

国家支付系统与监管框架推动了移动钱包、实时支付和数字开户的普及。

在融资方面，SAMA 建立了小额信贷与债务众筹的监管框架，使创新型金融服务能够安全扩展，服务对象包括中小企业与未被充分覆盖的个人群体。

国际化与互联互通

达希尔强调，国际金融科技企业的参与提升了本地市场的竞争力，并推动沙特支付体系与国际标准接轨。

他提到，Google Pay 已于 Money20/20 中东大会期间通过国家支付系统 MADA 正式上线；同时，SAMA 与 蚂蚁国际（Ant International） 签署协议，计划到 2026年 实现 Alipay+ 支付 的本地化接入。

“这些举措表明，全球平台正与沙特国家基础设施深度合作，为居民与国际访客提供更便捷的金融体验，助力构建面向未来的金融体系。”

创新与监管：平衡机制

SAMA 的监管思路强调“结构化的灵活性（structured adaptiveness）”。其中，监管沙箱（Regulatory Sandbox） 是核心机制之一，使金融科技企业能够在受控环境中测试创新业务模型，同时为监管机构提供实时反馈。

迄今已有 70多家金融科技公司 进入沙箱测试，其中 超过25家 已成功转为持牌机构。SAMA 表示，诸如电子支付机构（EMIs）、众筹和数字支付等关键法规，正是在沙箱实践中逐步形成的。

此外，SAMA 还建立了 开放银行框架，在创新与治理、隐私、安全标准之间取得平衡。通过分阶段审批、结果导向监管与安全保障体系，确保创新与稳定并行、消费者信任不受损。

金融稳定与韧性

达希尔强调，在全球技术快速变革背景下，保持韧性与竞争力是 SAMA 的首要任务。

所有金融机构与第三方服务商均须遵守关于运营韧性、网络风险管理与业务连续性的监管要求，确保治理、数据安全与责任机制的一致性。

他表示：“通过严格的监管与持续监督，SAMA 确保本国金融科技生态具备抵御技术冲击与市场波动的能力，同时保持国际竞争力。”

负责任的科技创新

面对人工智能、大数据与数字金融的兴起，SAMA 在推动创新的同时，强调隐私、安全与消费者信任。

达希尔介绍，央行遵循国家级 AI 采纳指南，将可靠性、安全性与隐私保护作为核心原则，并通过问卷、现场访谈与合作机制，与行业保持持续沟通，以形成“审慎创新（prudent innovation）”的行业文化。

他指出，金融科技的普及正在拓展金融服务的可得性，帮助中小企业等群体获得融资机会，提高整体经济效率与竞争力。这与“2030愿景”提出的可持续增长、多元化与金融包容目标高度一致。

沙特金融体系的数字化进程，正从支付端延伸到监管、融资与包容性金融的各个环节。

从“Fintech Saudi”到“开放银行”，再到MADA与国际平台的接入，SAMA 所推动的转型不仅是技术升级，更是金融体系现代化与治理模式革新的体现。随着无现金社会加速成型、金融科技生态日趋成熟，沙特正在以务实的监管与开放的创新姿态，为中东地区的金融数字化树立样本。

未来，这种兼顾稳健与创新的发展模式，或将成为推动区域经济一体化与可持续增长的重要力量。

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