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多年来中国的金融业态以间接融资为主，导致了全社会乃至银行自身，对银行角色的固化认知。早些年互联网公司在场景金融服务中占据先机，得益于一定程度上的监管套利，也得益于银行业的后知后觉和某些缺位，归根到底是思维的局限。
银行业信息化始于30年前，是基于明确业务规则、财务规则的IT系统开发，整个产出链条天然缺乏以客户为中心的流程机制，对场景生态建设需要的跨行业技术予服务缺乏能力基础，存在先天固有的迭代周期较长、客户体验不佳等短板。
要在流程、授权、制度、风险管控等传统银行文化中，真正融入数字化的基因，关键是一种文化。要让崇尚专注简约、极致敏捷、用户体验、容错创新、持续变革的文化风气融入到传统银行业的血脉之中。
消失殆尽的C端红利和创新空间。
十年来， C端市场经历了充分竞争，已呈巨头鼎力的竞争格局，互联网巨头用户增长接近天花板，同时流量入口呈现“强者恒强”的趋势，流量入口集中于BAT、TMD等头部企业，C端应用针对细分群体的衣、医、食、住、行、玩、娱，费尽移山心力实现了全场景服务渗透。各大银行在拉开场景金融的大幕之际，基于传统电子银行的使用体验与互联网企业比较相形见绌。银行直面C端市场，茫然四顾，万事艰难。
流量如何转化为收益。
银行传统的客户维护以销售产品为出发点，疏于对客户的精细化服务。在场景为王的新形势下，要求银行基于数据精准描绘客户画像和生命周期，关注客户体验的端到端的整体运营，全面渗透到客户需要的全旅程中。在场景建设与营销上投入大量资源，但依托场景获得的用户流量，能否创造可持续的金融服务收益有待观察。但是由于对场景营销和客户需求掌控不足，商业银行往往只能以流量为入口，在场景中很难与客户产生高频的直接交互，最终只能被动服务于客户场景。
场景金融的最大焦虑。
要在流程、授权、制度、风险管控等传统银行文化中，真正融入数字化的基因，关键是一种文化。要让崇尚专注简约、极致敏捷、用户体验、容错创新、持续变革的文化风气融入到传统银行业的血脉之中。
典型案例是建行的智慧政务和房屋租赁。
相较于从“零”起步杀入C端红海的银行场景，建行基于传统行政事业客户从B端切入的智慧政务和租赁服务。
实践证明从熟悉的客户起步，聚焦刚需、高频和痛点是自建场景成功的第一步，随后要以连接一切的思维，快速实现功能对客户全旅程的覆盖，从触点转向客户旅程，并以极致体验高频连接客户，从交易思维转向价值伙伴，不断提升价值创造和服务边界，从封闭走向开放，才能重新定义金融。
典型案例是光大银行的云缴费。
云缴费“藏”在微信和支付宝上的水、煤、电生活缴费功能之后，在互联网巨头的生态闭环中，通过细水长流、日积月累，分一杯大大的羹。
2020年，光大云缴费平台累计接入便民缴费服务项目10,040项，累计输出至微信、支付宝、美团等各大互联网平台与银行同业等共575家大型机构，直联客户5,031.98万户，其中月活用户1,240.22万户；缴费笔数18.65亿笔，缴费金额4,037.63亿元，2020年服务活跃用户突破5亿人。主要业务指标年复合增长率呈现出跨越式增长态势。
上图：光大银行云缴费业务模式
大型互联网平台为其海量用户提供着丰富的金融属性服务，银行加入这一生态圈，聚合起更多的生态场景，借助互联网的大数据和场景优势，更高效地触达、获取和保留客户。
生态闭环一旦形成，对外部竞争对手就会产生较强的排他性，其他金融机构将难以复制这一模式，由此形成难以跨越的护城河。
典型案例是招行的手机银行。
其他银行的手机银行经过几年猛追，功能和招行的手机银行其实没有特别差距。但是招行早早把互联网式的运营运用于了手机银行，今年的10.0版更是主打视频直播等热门手段，并专注、极致于自身的金融供给者形象，最终因为口碑不断“出圈”就不为奇怪了。
上图：招行手机银行智慧社区广告
上图：各大行手机银行首页
这种模式的核心是银行从提供金融产品转变为“综合类服务的集成商”。同时通过运营，贯穿用户产品全生命周期，服务客户体验全旅程、全产品，建立用户与产品的情感连接闭环，实现对用户有目的的组织管理和针对性营销，增加用户粘性、贡献和忠诚度。更为重要的是，通过运营系统性获取用户反馈，沉淀出一整盘真正属于银行的数字资产，从而实现千人千面和精准营销，并以此为依据赋能产品迭代开发，推进产品不断优化提升，最终提升整体经营效率和风控能力。
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明天：乌卡时代场景金融的万类霜天
很多人在2020年，明白了不确定性。
这一年,大家在疫情中见证了太多历史上的“第一次”，在“后浪”与“三十而已”中，嗟叹时光易逝，更在“内卷”元年与“打工人”火遍全网中，感叹着人心惟危。
原来动荡、不确定、复杂和模糊的乌卡VUCA时代就在你我的身边。
与可预测的、充满秩序感的往昔岁月不同，乌卡时代充满了变数和偶然，黑天鹅与灰犀牛成为常见物种。银行与他们的企业客户与个人客户一样，都不可避免，在对未来世界的未知与难以预测中，陷入了深深的焦虑。
唯有把握不确定性中的确定性，才能行在当下、赢在未来。
所有的变数终究诉诸于人。
客户的心、客户的行为在乌卡时代百变，唯一确定的是全社会“在线”的飞轮效应。
以移动互联为底色的场景金融，迎来了万类霜天的新契机。
从技术角度看，是马化腾先生的“全真互联网”，是5G巨浪中的“万物互联”。
“全真互联网”来自腾讯2020年末企业文化的《三观》。随着5G时代的到来，第四次工业革命的浪潮难以抵挡，人机交互、信息接触近乎真实，5G将改变社交，异地VR三维社交、虚拟约会、在线K歌成为常态；5G改变娱乐,电影自由选择决定走向，可附身无人机，畅游辽阔山川；5G改变学习工作生活，虚拟坐入顶尖的象牙塔，任何身材都有唯一的码数，一个全面自动驾驶的未来近在眼前……如果说5G是经脉，AI则是大脑，不止于数据分析，更有基于隐私保护的共享智能、时序图计算、自动因子发现的机器学习、知识图谱与多模态学习、深度个性化开放透明……
金融真的可以无处不在，真的可以实时因客定价，普通人和普通的企业将呼吸到更普惠的金融之氧。
从场景角度来看，C端变化勾勒出B端的无尽未来，“场景”二字有了更加广阔的想象空间。
场景金融为每个人服务，数字生活的金融服务更加随时、随地、随心；当场景金融在产业互联网的蓝海中不断突破，将加速金融更深层次的普惠；当2C并2B的场景金融与可持续发展对话，未来将因此更加绿色、更加美好。在此过程中，C端与B端大量结构化和非结构化的行为数据沉淀在比特的世界，数据的大规模增加以及智能分析的运用，将彻底改变金融行业信息获取、分析和运用的渠道和机制。
产业互联网金融不仅是解决某一个企业的融资及金融服务需求问题，而是解决产业链条上N个企业的金融需求。产业互联网的场景金融赛道，比拼的是金融服务的供给者，谁能以最佳的体验、最高的效率、最优的价格、最好的风控促进生态各方共同进化、不断进化为新物种，并推动着资产端和资金端的同步变革和创新。
乌卡时代，消费互联网的场景金融将改头换面，产业互联网的场景金融充满了想象空间。
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无非客户的行为与习惯，无非技术的日新与月异，无非自我革新的眼光与行动。
五年来，银行场景金融的“事”与“理”已被各位专家、各种文章说透。
都对。归纳起来，回答的是三个终极问题：
第一，到底为什么要做场景金融？
社会实现全要素数字化后，今后只有两种企业，有钱的买流量，有才的造流量。线上化让“获取信息”和“选购商品”的触点碎片化，基于用户造流量是终极的解法。银行不缺用户，缺的是与用户互动的能力。
第二，到底是自建场景,还是融入场景？
自然界的生态因“万类霜天”而“竞自由”，银行的场景生态没有一个“放之四海而皆准”模式。融入场景可以快速获客，但是服务通道化、品牌隐身化等问题也不能回避。
互联网的基因决定论之下，银行自建“吃喝拉撒”的场景，因为与自身的资源禀赋、发展战略、科技实力不相匹配，成功的案例貌似只有基于庞大客户的宇宙行，和深根细作多年的招行“影票”和“饭票”。倒是发挥对公客户的传统优势，在2B、2G的新赛道上，建行智慧政务等场景颇为亮眼。
第三，最核心的战略是什么？
十年间，互联网企业做生态从连接开始，由平台壮大，又向生态进化，靠着生态带来的流量与数据优势，给银行业上了场景生态最为生动的一课。
表象上看，场景生态最核心的战略是连接一切、体验为王、数据为魂，这是决胜未来的关键性力量；实质上看，在于有没有真正理解并践行以用户为中心，在于开放的心态、眼光和格局，最终让自己向内敏捷协同、向外开放共生。
如同大自然中植物，自身在不断地成长进化，同时也和其他生物与植物一起，构成了欣欣向荣的一派生机。
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