在银行业同质化竞争愈演愈烈、分化加剧的背景下，区域性银行该如何打造差异化特色？
相比综合金融能力“大而全”的全国性银行，打造“小而美”的特色化业务是多数区域性银行弯道超车的有效路径。放眼当下，区域性银行主要从两大方面进行转型升级。
一方面，是“脚踏实地”做好本地化服务，做好小微金融、乡村金融等业务，这是区域性银行立身之本；另一方面，是“心向远方”，借助数字化的力量全面提升自身服务能力和竞争力。
不过，区域性银行的经营环境仍然面临重重外压、内困，能否找到有效的突破路径是成败关键。
“找客户、夯底盘、变组织、定场景、借外力是区域性银行的突围要点，”近期IDC与京东云联合发布的《区域银行数字化转型与支持乡村振兴白皮书》（下称《白皮书》），为区域性银行转型提供了详细的指引。
中小银行数字化面临外压内困
截至2021年10月，包括城商行、农商行、农信社等在内的4000多家区域性银行，总资产规模接近90万亿，在多个领域都承担着不可或缺的作用，不过由于这些银行资源禀赋差异较大，在收入利润增速、业务特色等方面分化仍将加剧。
相比全国性银行，中小银行经营范围以本地化为主，普遍收入结构单一，盈利能力和抗风险能力相对较弱。长期依赖线下渠道，使得中小银行数字化经营能力与线上渠道欠缺，而与外部平台进行合作也面临成本难题。
受自身规模、经营区域和牌照等所限，大部分区域性银行难以走大型银行的综合化之路，在国信证券看来，“中小银行则应该深耕本地，走错位发展的道路,借助金融科技优化业务模式，更好的服务本地中小企业。”
站在当前的十字路口，数字化转型对于中小银行已然是生死之战。但中小银行数字化最为担心的问题，是资金投入大、见效慢，能否找到快速见效、成本又可控的突破点至关重要。
在这样的背景下，中小银行需要结合自身资源禀赋激发数字化潜能，乡村金融和小微金融就是两大突破口。
《白皮书》认为，随着乡村振兴战略的推进和全社会层面的数字化演进，乡村的金融需求也将更为丰富和多元化，区域性银行将是不可或缺的力量；由于区域性银行更加接近当地小微企业发展第一线，了解本地客群，成为小微金融服务的主要力量。
虽然数字化成为区域性银行破局乡村金融、小微金融的关键，然而，要借助新兴科技深度挖掘本地客户、精耕细作，形成独特的竞争力，区域性银行还面临外压内困。
具体来看，外压包括了新《商业银行法》规定区域性银行不能跨区域展业，发展模式受到制约；大型银行给区域性银行本地零售业务带来压力；银行传统业务盈利能力压力逐渐增大；数字化程度参差不齐，数字业务发力受限。
内困则包括四大方面，一是数字技术基础薄弱；二是资金和IT投入有限，有4成左右的受访区域性银行将会缩减2021年的IT预算；三是数字化复合人才不足；四是在自身内部的协同与管理、IT架构的互通方面不尽人意，与外部合作伙伴协同度较低，缺乏高效的数字化手段和平台。
调研还显示，约8成的中国区域性银行在数字化转型方面，还处于相对初浅的单点实验和局部推广阶段。可以说，区域性银行数字化转型仍然任重道远。
大刀阔斧的变革势在必行
一组数据，可以直观看出区域性银行与全国性银行金融科技实力的差距。
近日，央行网站对“2020年度金融科技发展奖”获奖单位显示，6家国有行均有5个以上项目上榜，11家股份行获奖项目多数在3~4个之间，城商行与农商行合计仅有7家银行上榜，榜单上的特等奖、一等奖、二等奖也基本都被全国性银行占据。
这一结果，充分显示了国有行、股份行是金融科技创新的主力，区域性银行自身金融科技实力与之有较大差距。
个中缘由除了实力差距，还有数字化转型方向偏离。一位城商行董事长直言，当前多数中小银行在金融科技领域采取“模仿与跟随”策略，缺乏对自身客群特征和经营特色的考虑，不能有效满足客户个性化需求，进而导致数字化转型成效不佳。
中小银行出路何在？其实，相比大型银行，中小银行最大的优势在于灵活，中小银行突围金融科技更重要的是突破思维局限，与自身资源禀赋相结合，走一条差异化、特色化的道路。
《白皮书》中指出，区域性银行想要在数字经济时代脱颖而出，必须从五大方面进行大刀阔斧的变革。
首先，是精准挖掘本地客户需求，在本地大型企业的上下游生态圈、政务服务和乡村振兴等多方面获取独特业务机会，形成差异化竞争优势。
其次，是将数据和部分应用向云上迁移，做好IT基础架构的改造和升级。“未来区域性银行的数字化基础设施将是云为底座的混合架构，从而在不会大幅增加成本及复杂性的基础上实现架构的敏捷转型。”
再次，寻找更为细小而精准的在线消费场景入口，与本地的商业消费圈层形成共振，加上全渠道智能切换的客户互动方式和更为便利的线下服务网络，进一步提高客户粘性及体验。
此外，是变革组织架构，依靠自上而下的推动力，破除部门间壁垒。
最后是借助外力强化生态协作。区域性银行想要成功突围，单靠自身的能力远不足以，在相应的重点业务策略上选择合适的生态合作伙伴，巧借外力，充分发挥合作伙伴的能力才能出奇制胜。
中小银行数字化转型经不起太多折腾，只有务实、接地气的调研，才能够得出有针对性的建议。以此来看，这份《白皮书》对于区域性银行的数字化转型路径具有较强的指导意义。
领先者已建立先发优势
曾经，有一些观点认为，中小银行与金融科技合作不仅地位不对等、成本投入大，同时效果也难以评估。值得关注的是，近两年得益于金融科技整体行业的快速发展，中小银行在开放平台和生态建设上有了实质性的突破，与第三方科技合作成效显著。
事实上，已经有不少区域性银行在数字化转型上可圈可点。
成立于1985年的厦门国际银行，曾是中国第一家中外合资银行，2016年开始，互联网行业广泛采用分布式微服务技术，银行业中采用此项技术的并不多见。这家银行在转型之初，就以前瞻性目光部署了分布式架构，在寻找合作伙伴时优先考虑选取科技类厂商。2021年，厦门国际银行与京东云就企业服务总线(ESB)分布式微服务化改造达成合作。科技为金融带来了源源不断的增长动力。
在12月22日京东金融云与IDC的直播中，厦门国际银行科技管理部助理总经理林炳贤指出，“科技最终给金融机构带来的是业务增长，首先是底层技术敏捷化，中层微服务化快速迭代，再往上是产品层的工具化，而业务层更多是产品经济与生态的合作，从而全面推动数字化转型。”
另一家农商行苏州农村商业银行是一家扎根于吴江、全面融入苏州的区域性银行，随着数字化浪潮的推进，客户需求也千人千面，这也促使该行开始思考如何进行全行级架构的转型，提出建立新一代银行IT架构，以解决传统系统间与部门间的信息割裂的问题。
通过层层筛选和考核，该行最终引入京东金融云金融级PaaS平台，初步实现了技术架构转型，构建开放的、弹性的、高效的、安全的银行IT系统，支持了互联网信贷、交易银行业务快速发展。通过建立全行的智慧生态体系，实现线上、线下金融服务互融互通。
在金融场景建设中，拥有超级生态的互联网厂商，是区域性银行无法绕行的资源，为什么这些银行会选择京东云？对此，厦门国际银行等银行经过了深思熟虑，最终才选定京东云。
在经过考察后，厦门国际银行发现，京东云的优势之一是技术领先，“技术上过硬，甚至可能领先业界几年”；其次是经历过高并发的考验，也是最先探索分布式架构的探路者；最后是导入能力，“互联网厂商的产品跟传统解决方案不一样，更能满足我行的规划要求，我们希望跟互联网公司一起开展研发。”
事实上，目前京东金融云体系已为包括银行、保险、基金、信托、证券公司在内的814家各类金融机构提供了数字化服务。针对中小金融机构，京东云可以提供集营销、运营、风控、系统和生态于一体的金融云服务，助力其快速建立起数字化转型的必备能力。
京东科技金融云事业部解决方案与生态总经理金洪光在《白皮书》发布时表示，数智化的京东金融云对区域银行的助力，体现在从底层技术的敏捷化、中层微服务化的快速迭代、产品层和业务层的工具化直至生态的合作，最终帮助金融机构联结到产业，实现可持续的数字化转型。
在金融云领域，京东云已经成为一颗冉冉升起的新星。IDC发布的《中国金融云市场（2021上半年）跟踪》报告显示，京东云在中国金融云（平台）解决方案子市场中稳居前五，市场份额不断提升，稳居第一梯队阵营。
“在这个充斥着数字化颠覆和不断变化的世界中，必须敏捷起来才能蓬勃发展。”2020年出版的《价值驱动的数字化转型中》一书提到。
对商业银行而言，借助金融云建立和强化敏捷开发、快速交付的能力，才能最大化发挥自身的本地化服务优势，做好乡村金融、小微金融等传统业务，借助数字化更快实现弯道超车。
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