突然走红的大额存单：理财经理“代购”、上线“秒光”……

销售情况“冰火两重天”

某农商行理财经理向记者表示，该行各期限大额存单额度均保持充足，可直接线上购买。还有部分股份行，由于存单利率低于行业平均水平，因而也剩余较多额度。

记者统计发现，大额存单产品的利率经近两年多次下调之后，目前多数维持在2%至3.5%之间。

以三年期大额存单产品为例，目前国有大行存单利率一般在3.1%左右；股份制银行利率略高，多数利率在3.25%至3.4%之间；城商行、农商行同类产品利率更高，可达到3.5%左右。

但也有部分农商行迫于年末揽储的需要，主动上浮大额存单利率至4%左右。某农商行理财经理表示：“三年期大额存款产品利率是3.45%，20万元起存。12月31日之前，新客户购买该产品，可申请50个基点的利率上浮。”

据了解，大额存单利率或将继续下调。“去年到现在利率调整了五六次，目前三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%，未来是否还会下降不太确定。不过现在存款利率整体处于下行通道。”招商银行海淀区某网点理财经理说。

为何走红？

据21世纪经济报道记者此前梳理，不仅普通市民青睐大额存单，上市公司也对其颇为关注。

近日有投资者向白云山提问，表示发现公司现金类流量表科目“投资支付的现金”在前三季度达到52.26亿元，并咨询该现金的用途具体有哪些？白云山回答表示，公司2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款、银行大额存单等。

广汽集团也公告，近日，公司使用部分暂时闲置募集资金11.9亿元购买了银行可转让大额存单。

大额存单不但是闲钱理财的一种方式，甚至也会影响上市公司的业绩。10月末，仁和药业发布2022年三季度报告，公告显示，2022年前三季度营业收入为38.5亿元，比上年同期增长5.09%；归属于上市公司股东的净利润为4.6亿元，比上年同期下滑13%。原因之一是因为本期大额存单较去年同期少，利息收入少。

光大证券金融业首席分析师王一峰认为，随着中长期大额存单利率的降低，会使得银行增强对这部分大额存单定价和发行数量的控制。“未来，银行需要使用新的金融产品来满足这部分追逐高收益低风险客户的多元化需求，这将重新考验银行的客户黏性。因此，银行需要重视并加强对这方面能力的建设。”

王一峰在研报中还指出，当前银行业存款定期化现象较为明显。该研报数据显示，2022年上半年，上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿元和10.3万亿元，其中定期存款同比多增4.3万亿元，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升了2%。

还有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。对银行而言，随着存款利率逐步下调，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力，因此存款类产品的利率也会随之下降。

11月20日，工商银行在四大行中率先推出了特定养老储蓄产品。特定养老储蓄产品包括整存整取，零存整取和整存领取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，且利率每5年进行重新定价。

按照工商银行公布的方案，首个五年期产品利率，合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%，零存整取、整存零取执行2.05%；广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%，零存整取、整存零取执行2.25%。

据农业银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障。试点地区的个人客户，可前往当地农业银行网点柜面进行咨询办理，具有普惠大众、存期多样、方式灵活、本息保障等特征。

农业银行相关负责人未介绍该行特定养老储蓄在试点城市的利率情况，仅表示产品起存金额低，零存整取起存金额为5元人民币、整存整取起存金额为50元人民币、整存零取起存金额为1000元人民币。

“选择的期限品种，需满足持有到期客户年龄满55周岁的要求。该类产品除拥有传统定期优点外，还具有价格高于传统定期、提前支取靠档计息（记者注：提前支取时，满五年倍数的部分，按开户日五年期普通存款挂牌利率计息，收益相对稳定。）等特有优势。”建设银行表示。