来源：科技金融说
从前三季度来看，平安银行处于“营收下降、净利保持增长”的状态：2023年第三季度业绩报告显示，该行实现营业收入1276.34亿元，同比下降7.7%；实现净利润396.35亿元，同比增长8.1%。
从单季度来看，平安银行第三季度单季的营收和净利润则同比双降：第三季度单季营收390.24亿元，同比下降15.6%；单季净利润142.48亿元，同比下降2.2%。
需要关注的是，之前的半年报数据显示，今年上半年，平安银行营收同比降幅为3.7%，净利润同比增幅则为14.9%。而结合三季报数据可以看到，平安银行的营收同比降幅在逐步扩大，而净利增幅则在逐步收缩。
对此，平安银行在三季报中称，营收下降主要是因为“主动优化业务及客群结构”。其表示，1-9月受持续让利实体经济、市场波动等因素影响，该行不断优化资产负债结构，持续加大了低风险业务和优质客群的信贷投放，净息差及营收同比下降。
数据显示，平安银行的净息差下行趋势的确较为明显。2021年-2022年，平安银行的净息差分别为2.79%、2.75%。截至2023年9月末，该行的净息差大幅降至2.47%。
当然，无论是净息差持续下行还是营收同比下滑，都非平安银行一家之困。但既然是行业难题，平安银行也势必要去考虑如何通过转型调整穿越这一低谷期。
01
术优化
“失之桑榆，得之东隅 ”。
平安银行对于营收下滑的解释为“主动优化业务及客群结构”所致。但不可否认的是，在非息收入下滑压力巨大、净利息收入增长乏力等问题下，这也是其放眼长期价值的策略之一。
怎么优化？比较明显的是，平安银行在逐步加大对低风险业务和优质客群的信贷投放。
其中，零售贷款增速放缓、对公贷款增速加快，便是低风险业务优化调整的直观体现。数据显示，2023年前三季度，平安银行零售贷款规模为2.05万亿，较上年末增长持平；对公贷款规模为13778.29亿，相比上年末增长了7.5%，高于公司整体贷款增速。
同时，在对公业务快速增长的同时，平安银行对公客户数也在大幅增长，截至今年9月末为71.76万户，较上年末增加10.17万户，增幅16.5%；企业贷款余额13778.29亿元，较上年末增长7.5%。
出于特定时期下对于风险层面的考量，平安银行零售贷款增速开始转向“稳”字，将增速逐步放缓，但不意味着放缓整个零售业务的整体发展。
正如新晋掌门人冀光恒在今年半年报发布会上所说，“我们的战略这么多年看起来是行之有效的，我们需要根据市场变化做些调整，不能折腾，更不能很多事情任性地推倒重来。”
其中的“战略”指的是什么？即坚持“科技引领、零售突破、对公做精”12字战略方针不动摇。整体归纳来看，即“道不变，术优化”。所以，在零售贷款增速有所放缓的同时，作为平安银行一直以来的核心业务，零售业务的整体表现依旧是比较可观的。
数据显示，今年9月末，平安管理零售客户资产（AUM）39988.48亿元，较上年末增长11.5%。其中，个人存款余额11765.32亿元，较上年末增长13.7%。大财富管理方面，截至9月末，平安银行财富客户136.93万户，较上年末增长8.2%。其中，私行达标客户8.93万户，较上年末增长10.9%；1-9月，该行实现财富管理手续费收入56.36亿元，同比增长10.4%；代理个人保险收入28.55亿元，同比增长98.3%。
非息收入方面，今年前三季度，平安银行的手续费及佣金净收入为229.5亿元，和去年前三季度的223.96亿元相比实现小幅增长；第三季度的手续费及佣金净收入为65.76亿元，和去年第三季度的63.34亿元相比也有微增。
除了业务端的优化，客群的优化效果也较为明显。数据显示，平安银行的客户品质、消费结构及资产结构均在改变。今年9月末，该行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额8596.42亿元，较上年末增长9.7%；1-9月，汽车金融贷款新发放1488.22亿元，其中新能源汽车贷款新发放271.17亿元，同比增长65.3%。
02
“稳”质量
在转型关键期，“稳”显得至关重要。
平安银行的“稳”不仅体现在业务层面，还在于对资产质量的把控。
今年以来，平安银行持续加强资产质量管控，加大问题资产处置力度，1-9月，核销贷款446.33亿元，同比增长9.6%；收回不良资产总额268.64亿元，其中收回已核销不良资产本金149.57亿元（含收回已核销不良贷款136.62亿元）；不良资产收回额中89.3%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
在此背景下，平安银行2023年前三季度不良贷款率为1.04%，较2022年末下降了0.01%；逾期贷款余额及占比实现“双降”，拨备覆盖率282.62%。
而提到资产质量，因各种问题的存在，房地产业的风险管理无疑较为关键。对此，平安银行副行长郭世邦曾表示，该行较早实行了房地产白名单制，且得益于研发的智能风控预警系统，预警及时且准确率高达90%，对管控行业风险发挥了重要作用。
数据显示，截至今年9月，房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资等承担信用风险的业务余额合计2968.4亿，较上年末减少了267.95亿；理财资金出资、委托贷款等不承担信用风险的业务余额为794.94亿，较上年末减少了100.75亿。
结语
今年6月8日，平安银行宣布“换帅”，冀光恒接棒。
从资料可见，冀光恒的履历涵盖了工商银行、浦发银行、上海农商银行及平安集团。丰富的行业管理经验，不免让市场对其掌舵下的平安银行未来充满期待。
在今年半年报发布会上，冀光恒在回答新班子成立后“经营战略连续性”问题时用八个字进行了方向性概括，即“承前启后、迭代升级”。
冀光恒解释称，“承前”是指延续平安银行过往具有竞争力的商业模式和盈利模式，保持经营连续性；“启后”是指始终以结果为导向，顺应市场变化，聚焦发展，持续优化模式；“迭代升级”是指在坚持战略不动摇的基础上，不断推动战略执行、经营管理向更高水平迈进。
如今一个季度过去，从数据可以看到，一切都在向前推进：优质零售资产持续升级，非息收入逐步提升，智能化银行3.0也在不断深化。
多重压力下，“道不变，术优化”的平安银行，正欲穿越行业低谷期。
长期坚持提供干货不易，如文章引起大家共鸣、对大家有帮助，请大家点赞并转发，以支持我们提供更多干货，谢谢。
商务合作\内容撰写\软文推广：15201196271（备注合作事由或电联）
需求发布\业务对接\投融资需求：18600329996（电话联系）
