近年来，尽管广大银行管理层对贷款中介危害基本形成共识，但是越到基层银行网点，受制贷款业绩考核压力、自我营销能力问题以及员工行为规范管理薄弱，贷款中介越容易渗透，尤其是考核压力较大的小微企业贷款业务更是如此。

本文剖析近期上海检查院披露的一起涉案金额达亿元的贷款中介引发违法放贷案件，总结提炼出贷款中介介绍小微企业贷款业务防范策略，供广大银行同业参考。

张某自大学毕业后，就入职某银行工作，2015年开始担任对公客户经理，主要负责为有贷款需求的客户办理贷款业务，所涉及的贷款项目有房贷、抵押贷、中小微企业担保贷款。

2019年7月，张某接待了贷款中介李某和李某带来的客户。在交流过程中，李某提出他可以招揽到有中小微企业担保贷款需求的客户介绍给张某，希望张某可以放松申请材料审核的力度，只要贷款审批完成、顺利放款，李某会按照每笔贷款1%给张某一定的好处费。

就这样，张某共帮助李某成功办理了23个中小微企业担保贷款业务，银行发放贷款共计1亿元。张某成功收到了好处费30余万元。直到2023年1月，这些业务中有多笔共计2100万元发生逾期坏账情况，张某主动辞职。而银行也发现了他收受好处费违规放贷的违法行为，向公安机关报案。

【问题一】

贷款中介介绍小微企业资质较差，通过包装客户资料满足贷款形式审核要求

相关报道显示，李某介绍的客户多是资质较差的中小微企业，因生产经营规模小，李某通过伪造资产负债表、虚构购销合同等方式为这些企业的财务报表和经营状况进行包装；张某还会帮助李某的客户对申报材料查漏补缺，确保材料质量达到审核标准。

按照上述报道内容，涉案银行对小微企业贷款资料审核仍然停留在报表以及购销合同。这种贷款审核理念完全是参照大型企业贷款审核做法，早在15年前就已经业内认证不适合财务不规范的中小微企业贷款审核。

策略：针对中小微企业贷款审核，各家银行应彻底抛弃唯报表论和购销合同论的做法，回归贷款本源，即加强对中小微企业偿债能力及贷款用途审核，并将中小微企业与实际控制人及其家族一同考虑。回归贷款本源是破解贷款中介包装中小微企业资料最有效的做法，要求贷款审查人员透过资料能够看到中小微企业经营情况，或根据中小微企业经营差异决定收集资料类型及内容，如制造业中小微企业，除了工资发放情况之外，可以收集企业水电费缴纳情况以及运输费支付情况等，这些信息远比报表更能反映企业经营情况。

【问题二】

贷前实地调查不到位，以客户照片来“证明”开展贷前调查

相关报道显示，按照一般流程，张某需要实地查看客户的情况，拍摄客户与经营地的合影，但李某提交材料时，会一并提供客户与办公场所的合影。

由此可知，对于贷款中介李某介绍的客户，作为对公客户经理的张某贷前根本就没有到客户经营场地进行实地调查。按理来说，大多数银行都会要求首贷客户必须双人调查，如果大于一定金额的，相关负责人还要参与贷前调查。据此，可以判断涉案银行贷前调查内控完全流于形式，否则怎么可能凭一张客户照片就能通过贷前调查这等奇葩事情发生。

策略：贷前调查是贷款风险控制的第一道环节，也是最为重要的环节。贷前调查必须做到实处，重点围绕客户经营情况、偿债能力、贷款用途三方面内容开展；贷前调查应严格按照内控要求进行开展，应双人调查必须双人调查，负责人需要参与的必须参加，夯实贷前调查责任。

在此基础上，贷前调查还需要运用一定方法和技巧：

（1）首次实地调查，发现疑点但又不能确定，可以在未告知客户情况下，突然杀个回马枪，再次实地调查进一步核实疑点；

（2）实地调查，不是考察，不能走马观花，参与实地调查的银行员工要有分工及配合，调查结束后，相互验证所获取的信息；

（3）实地调查要从细节入手，如卫生间清洁情况、停车场车辆停放情况、食堂用餐情况，必要时也可以和工人沟通交流。

【问题三】

员工行为管理不到位，员工未主动拒绝与贷款中介开展贷款合作

从判决书来看，当贷款中介李某找到张某，表示可以推荐客户并按贷款金额1%付给张某好处费，对此张某没有拒绝。由此可见，涉案银行当时对员工行为管理不到位，对贷款中介危害认识不到位，未能将贷款中介合作发放贷款作为禁止性规定。

策略：建立贷款中介、资金中介名单库，并据此建立风险监测系统，监测贷款中介、资金中介与贷款客户资金往来情况，同时也监测与银行员工往来情况。

随着去年监管部门以及执法部门对非法贷款中介综合治理以来，贷款中介问题已经有了很大改观。但是只要客户与银行在贷款方面存在信息不对称的情况，贷款中介就永远不会消亡，治理贷款中介需要久久为功，并建立长效机制，才能从有效根治。

一是客户准入层面。对公贷款层面，重点要关注中小微企业成立不久或股东发生变化不久就申请贷款；个人贷款层面，重点关注成立成立中小微企业不久或入股不久就申请贷款，大额经营贷款申请前未有其他经营贷款。

二是客户来源层面。如果发现三户以上资质不好且申请贷款的客户来源于同一人，如果该人与客户不存在上下游或同业或亲属关系，那这个大概为贷款中介，以后对于该人介绍贷款业务需要更加审慎。

三是加强贷款资金往来监测。包括但不限于多个客户贷款资金流向相同或还款来源相同，如果不存在产业链关系或亲属关系，那么可以考虑将该组贷款客户界定为存在与贷款中介或资金中介关联。

四是加强银行员工及其关系人与贷款中介、资金中介往来的监测。

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