企业转型升级—“车抓手”预付卡管理功能系统

消费金融在我国仍处于发展早期阶段，而新一代泛90后年轻人已渐渐成为消费信贷主力军，我国的消费信贷市场正以27%的增长率逐年递增，消费金融的未来市场十分巨 大。随着消费金融公司数量的增加和政策的调整，加上灵活的经营机制和专业专注的经营能力，消费金融公司的竞争力将得到加强，将可能对一直由商业银行主导的 消费信贷业务带来冲击。自2014年下半年以来，消费金融在国内的发展可谓高歌猛进，而在2015和2016年，国家又多次出台相关文件，包括今年3月30日发布的关于加大对新消费领域金融支持的指导意见，鼓励消费金 融的发展。截止2014年，中国个人贷款余额是7.7万亿，到2018年将增长到17.5万亿。个人贷款现以房贷、车贷为主，伴随移动互联网场景不断扩 展，金融服务会进入更多消费场景，纯粹意义上的消费金融体量将持续扩大。

我们在消费金融的领域中专注于消费信托方向，在过去数年在消费信托产品的探索中，我们研究落实了新型的消费信托模式——“预付款”信托。

消费信托，简单来讲就是理财+消费，是为消费而进行的投资理财，也是一种具备了金融属性与产业属性的消费产品。信托公司通过发行信托理财产品，让投资者购买信托产品的同时获得消费权益，直接连接投资者和提供消费产品的产业方，从而将投资者的理财需求和消费需求整合起来，达到保护消费者权益、降低消费成本、打通供需隔阂、促进产业升级的目的。

在新一轮的摸索中，我们从消费信托的本质启航，重新定义了消费信托产品的形态——从消费者的视角出发，定位于为个人消费者提供金融+消费的服务。

我们探索了一种新型的消费信托模式——“预付款”信托。根据消费者的需求，将各种消费和理财的需求小型化、模块化，消费者可以如在便利超市中一般，自由选择、组合感兴趣的消费产品和/或金融产品。

♦同类型商户之间发行的预付产品无功能性差异，获取客户靠补贴

♦发行预付卡无多用途预付卡牌照，无法整合异业联盟和进行大规模的交叉营销

♦商户自有信用不足以支撑理想的发卡规模

♦沉淀资金得使用缺乏金融模型的支撑，容易引发风险

♦如果满足所有合规性问题后，商户就完全无法从资金沉淀中获得收益，也无法使用资金投资后端供应链

通过预付款信托升级商户自己的预付产品