作者：中国律师+美国纽约州律师；EliteBase Legal美国法学院LLM/JD留学预备课程项目顾问，曾任政府公务员，现为美国律师事务所律师；微信：baiyuanzhiwang
EliteBase Legal All Rights Reserved
在美国纽约曼哈顿中国城(Chinatown)，有这样一家在美国华人圈内家喻户晓的银行Abacus Federal Savings Bank (国宝银行)。追溯起来，Abacus Bank是由纽约华人社区的商界领袖于1984年12月成立，其最初经营目的是为了向居住在下曼哈顿地区的华人移民和居民提供便捷的商业银行服务。经过30多年的苦心经营，如今，Abacus Bank在全美有6家分支机构，分别位于纽约、新泽西和费城；尤其是它的住房抵押贷款服务(Mortgage Service)，已延伸拓展至全美各州，极大地促进并帮助了不计其数的在美普通华人实现了购房置业、安居乐业的美国梦。
如果您对2008年美国次贷金融危机稍有了解，您一定知道这主要是由于此前的几年里，美国住房市场持续繁荣，因为当时利率较低，美国的次级抵押贷款市场发展迅猛，后来由于住房市场的急速降温，使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资愈发困难，直接导致大批次贷的借款人违约，不能按期偿还贷款而引起的。所谓次级抵押贷款(subprime loan)是指银行对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应比一般抵押贷款高很多，那些因信用记录不好或偿还能力较弱，而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。
这里有必要提一下房利美(Federal National Mortgage Association, 简称 Fannie Mae)，即联邦国民抵押贷款协会。房利美的主要任务是开辟住房抵押贷款的二级市场，其在抵押贷款市场上的作用类似中央银行，它通过买卖金融机构(包括Abacus Bank)的抵押贷款对这些机构提供资金支持。不幸的是，房利美在08年金融危机中，身陷700亿美元的巨额亏损，濒临破产，后被美国政府接管。对于美国金融危机的爆发，一般认为这主要是政府金融监管制度的缺失和漏洞造成的；因应的措施是美国司法部门加大了对华尔街和各类金融机构涉嫌金融欺诈犯罪案件的执法整治力度，颇有不定罪量刑、不处罚个上亿/几十亿美金决不善罢甘休的雷霆万钧之势。
秉承谨慎和稳健的经营理念，Abacus Bank成功抵御了08年金融危机的考验，但是却自2010年起至今，陷入了一场旷日持久（5年半）并且匪夷所思的，由纽约州检察官一手主导并提起的涉嫌抵押贷款金融欺诈刑事案件诉讼和审判。2009年12月，Abacus bank通过自查，发现公司内部一名贷款经理存在帮助贷款申请人制作假的收入证明及其他资信证明材料的造假行为，公司立即解雇了该名经理，并主动向纽约州金融监管部门报告了此事。2010年初，在纽约州检察官联系他们后，Abacus Bank以为检察官是在帮助他们打击针对银行的犯罪，前后向后者提供了厚达90万页的文件配合调查。出人意料的是，2012年5月，检方向纽约州法院大陪审团提出公诉申请(bill of indictment)，针对Abacus Bank及其19名前雇员提出了累积184项的刑事控诉。
Abacus Bank及其雇员被指控教唆并协助客户虚假陈述贷款申请人资质（即夸大收入水平、个人实有资产及工作头衔）以满足房利美的贷款担保要求。曼哈顿地区检察官Cyrus R. Vance Jr. 指出，检方根据某位借款人的举报，调查发现Abacus Bank及其雇员从事的是一项系统性、有组织、涵盖范围极为广泛的住房抵押贷款欺诈犯罪；Abacus Bank非法获利上千万美元，并将价值数亿美元风险极高的住房抵押贷款资产出售给了房利美，进而损害了广大美国投资者的权益。但是，Mr. Vance也指出，几乎所有由 Abacus Bank发放的贷款都还没有出现违约的情形，也即借款人都在按时偿还其住房抵押贷款；但他同时指出“2008年的金融危机警世我们，不能坐视这些违法获批的贷款直到出了问题才采取行动……”
在检方不厌其烦步步紧逼重压之下，被指控的Abacus Bank的雇员中，已有8人认罪(pleaded guilty)并愿意配合调查，其余的人选择接受大陪审团审判，并希望可以洗刷自己的清白。面对检察官Vance因法之名一手主导的刑事指控，Abacus Bank的CEO Thomas Sung指责Mr. Vance “为了赢得个人仕途和政绩，而罔顾华人社区及整个城市（的利益）”，并发表声明称“作为来到美国已有50年的移民，我一直对于美国的平等和公正怀有坚定的信心。但是今天检方对于我们采取的行动，是令人不可思议的可怕反例。我本人对于检察官的行动极为失望，在起诉书中充斥了如此之多对于事实的扭曲和不实之处，真是羞耻…”
Thomas Sung说的没错。根据庭审证据显示，从2005年初到2009年年底，房利美总共从Abacus Bank买入了3104笔住房抵押贷款，其中仅有9笔贷款发生借款人违约；同样在2009年，Abacus Bank一共发放了4390笔贷款，其中只有16笔出现严重违约（即逾期还款超过3个月以上），仅占比0.36%，而根据美国官方统计，2009年末，全美住房抵押贷款违约率高达6.26%。不仅如此，在次贷危机爆发前的几年里，不像其他银行经不住次级抵押贷款高利率的诱惑，Abacus Bank从未放松或降低对贷款申请人资信背景审查的严格标准。
2015年6月，经过长达19周的审判，Abacus Bank及其两名高管被大陪审团裁定无罪，大陪审图摒弃了检方全部80项指控(最初的公诉书有184项指控)。尽管对于另外7名雇员的刑事检控程序尚未结束，但是可以说Abacus Bank已经基本上洗刷了自己的清白和名誉。
即便赢了官司，Abacus Bank也因该事件损失惨重。由于被司法部门调查并起诉，房利美不再愿意从Abacus Bank购买新的贷款资产，这等于切断了AbacusBank获得再融资的主要渠道，极大地抑制了其借贷经营能力；不仅如此，由于讼累缠身，5年多时间内Abacus Bank仅律师费就支付高达1000万美元。
“…该案从一开始就搞错了诉讼对象，是一场是非混淆、倒行逆施的诉讼和审判…”Abacus Bank的辩护律师在结案陈词中如此说道。
***
招生简章 | EliteBase Legal美国法学院LLM/JD留学预备精选课程（上海地区）
联络人微信：daxiongyuanyi
EliteBaseLegal面向计划留学美国法学院攻读LLM/JD学位的法学院学生、青年律师/法务、及对英美法感兴趣的中国青年法律人，EliteBase Legal汇集多位留美学成归国的优秀中青年律师精英 (他/她们分别在各大知名律所、私募基金以及跨国公司工作，具有中美两国法律教育背景和中美两国律师资格) 作为授课讲师，精心策划打造美国法学院LLM/JD留学预备精选课程。（背景介绍详见本公号文章《英美法教育的创新之举—EliteBase Legal 美国法学院LLM/JD留学预备课程诞生记》）
上课时间、地点、授课方式：
(1) 时间：2015年秋季培训班，将于2015年9月26日开始上课。本课程主要利用每周六上下午（6小时）进行课堂授课，累计72小时，合计为期12周（国庆假期不上课）；
(2) 地点：豪华多功能教室；上海市区，地铁10号线五角场站出口，步行1分钟即到；(具体地址在学员录取后通知)
(3) 授课方式：英文案例+英文原版教材章节，讲师主要以中文讲解，辅以英文；
课程内容：
编号 |
课程 |
律师讲师 |
讲师介绍 |
Concise Course |
|||
1 |
美国合同法/Contracts |
Cindy Day |
美国华盛顿大学圣路易斯分校LLM 和 JD，中国律师+美国纽约州律师；曾在知名中资律所工作，现在一家外资公司任高级法务； |
2 |
美国侵权法/Torts |
Locke Guo |
医学法律双硕士，中国律师+美国纽约州律师，中国专利代理人。医学院毕业后转入律师行业，美国芝加哥肯特法学院LLM，执业方向为侵权、知识产权等民商事诉讼。 |
3 |
美国民事诉讼与跨境争议解决/Civil Procedure & Cross-Border Dispute Resolution |
Jerry Fang |
环球律师事务所合伙人。擅长的执业领域包括争议解决、合规和政府调查以及公司及监管事务。美国哥伦比亚大学法学院LLM及JD；曾在数家国际律所的纽约、北京和香港办公室工作，从事并购及资本市场业务。后逐渐将执业领域集中于跨境诉讼（包括证券集体诉讼、商事诉讼、知识产权诉讼）、合规、政府调查和FCPA（美国《反海外贿赂法》）。赴美之前曾担任浙江某法院法官。 |
4 |
美国公司法/Corporate |
Polo Fan |
清华大学法学院商法学博士, 日本国立东北大学法学博士；学术研究领域：美国公司法、美国证券法、英美信托法 |
5 |
兼并收购法/M&A |
尤如 |
中国人民大学新闻学院学士、硕士，美国华盛顿大学圣路易斯分校J.D.。美国纽约州律师+中国律师。专业方向为并购法，证券法。现任职于国内某私募基金管理公司，负责设立管理股权投资基金、跨国并购基金、产业投资基金等； |
6 |
美国证券法/Securities Regulation |
Nicole Han |
美国波士顿大学法学院银行金融法项目LLM，中国律师+美国纽约州律师；多年律师事务所工作经验，现在一家外资私募基金/PE Fund任法律顾问； |
7 |
美国知识产权法/Introduction to US IP Laws |
Brenda Wang |
复旦大学经济学学士、法律硕士；美国华盛顿大学圣路易斯分校知识产权专业LLM，中国律师+纽约州律师；现任职于知名中资律师事务所，担任商事争议解决律师；对于美国宪法第一修正案颇有研究，发表相关文章多篇； |
Workshop |
|||
1 |
美国法学院学习考试/求职面试技巧 |
Kevin Chang |
国立(台湾)阳明大学医学博士，五年医学临床经验；国立(台湾)政治大学法学硕士，美国哥伦比亚大学法学院JD，纽约州律师，CFA Level III Candidate; 美国律师事务所律师，执业领域：跨境并购, 资本市场, PE &VC; |
2 |
纽约州律师考试经验/技巧 |
Claire Xu |
美国南卫理公会大学法学院LLM，Sohmen Scholar获得者，中国律师+美国纽约州律师；曾在知名国际律师事务所及大型国内律师事务所工作，现为国内顶尖律师事务所执业律师，执业领域：私募股权投融资、公司并购； |
3 |
归国后法律职场发展规划 |
Li Ji |
美国哥伦比亚大学法学院LLM, 中国律师+美国纽约州律师；曾在国内顶尖律所和知名国际律师事务所工作多年，并曾在一家世界500强美国公司担任资深法律顾问；现工作于某知名国际法律猎头公司，协助跨国公司和国际律师事务所招聘高级律师； |
Law Mentorship Program |
|||
课堂外将根据每一位学员的特质/需求、法律职业发展兴趣和专长，为每一名学员配对适合自己的律师Law Mentor； |
|||
项目顾问 |
Joe Wang |
美国波士顿大学法学院LLM，中国律师+美国纽约州律师；曾任政府公务员，现为美国律师事务所律师 |
|
课程费用
(1) 合计72小时课堂授课，RMB 9,260元，招生名额不超过50人；
(2) 对于前15名报名者(以报名表提交先后顺序为准)，优惠600元—RMB 8,660元；
(3) Law Mentorship Program仅针对报名课程学员，且不收取额外学费；
招生说明
(1) 课程对于学员的法律和英语基础有一定要求，主要面向法学院大三、大四学生、研究生，以及青年律师/法务；
(2) 招生拟采取录取制，请先填写《招生报名表》（点击文末左下角阅读原文链接，直接填写报名表后提交）；
(3) 经审核报名表后，我们将及时通知您录取事宜；经录取后，我们将告知您付款方式和期限、开课前Orientation Event、上课地点、课程安排等相关事宜；
(4) 请添加EB Legal微信: daxiongyuanyi , 或email: eblegal@aliyun.com 咨询报名事宜；
***
EliteBase Legal