最近不少老友找我聊天，都说港险市场又热闹起来了！去年港币定期利率跌破2%，人民币1年期定存利率首次跌破1%，传统理财方式真的很难满足咱们稳健增值的需求了。就在这时候，忠意人寿的「启航创富（卓越版）」横空出世，号称"中短期收益之王"，2年缴最快预期3年就能回本，10年超5%复利，20年IRR高达6.24%，这数据确实让人心动。但作为在沪港京三城跑了20年的港险"老友"，今天我得跟大家掏心窝子聊聊：高收溢背后，到底藏着哪些你必须知道的事？
收益迷思：高IRR背后的真相
先来个直观案例：以0岁宝宝，年交5万美元、交2年为例，叠加现行保费回赠优惠后，第3年就回本，10年IRR达5.03%，20年升至6.24%，25年达6.27%。听起来很美对吧？但咱们得清醒认识，"高IRR≠实际到手收益"是行业铁律。
忠意「启航创富（卓越版）」最大的特点就是无复归红利，提取后剩余现价增长受限。与带复归红利的产品如友邦环宇盈活相比，第50年时剩余现价差额可达45.6万美元！保证现金价值仅占小部分，非保证终期红利才是高收溢主力。虽然忠意过往分红实现率均达100%或以上，2024年丰盛税悦保在2021及2022年生效保单分别达102%与104%，但市场波动仍是无法忽视的风险。
时间价值：中短期王者的精准定位
这款产品最适合谁？答案是：有明确中短期财务目标的朋友！教育金规划中，3年回本特性完美匹配孩子18岁上大学时间点；养老金准备上，第20年高收溢窗口期与退休时间相契合。
来看看对比数据：2年缴，保单前25年，IRR回报市场最高，盛利、富饶千秋只能勉强跟上；5年缴，保单前20年，IRR回报市场最高，只有宏挚传承、周大福匠心传承2勉强能跟上。但要注意，保单25年后收益逐渐被其他产品反超，尤其在长期持有或财富传承场景下不具备优势。比起那些要等100年才能拿到7%收益的产品，听起来美好却太遥远。但忠意启航创富卓越版不一样，20到30年就能收获可观收益，实实在在能落袋的钱才是真金白银！
智慧提领：让高收溢真正服务于人生
很多人买了储蓄险就放着不动，其实大错特错！启航创富支持235提领。意思是2年缴费，第三年开始每年领取5%的利息，一直领到老。这样算下来，年复利收益率还是可以做到4%到6%之间。
大家想想，每年领取5%的利息，最后的复利IRR收益率还能做到4%以上，是不是神一样的存在呢？不过要注意，提取策略对收益影响巨大。比如"235"策略虽能提供现金流，但可能导致长期收益缩水；而"5/20/5.8"阶梯式提领（第20年提取200%保费后年提5.8%）则能实现总收益最大化。拆分子保单也是个好技巧——将100万保额拆成2份50万，提取一份后，另一份继续增值，避免'不耐提领'导致的收益大幅下降。
资产密码：稳健收益的底层逻辑
为什么忠意能实现这么高的中短期收益？秘密在于其稳健的投资策略。忠意启航创富卓越版的投资策略主打一个稳健，固定收入资金占比是20%到100%，股票类是0到80%，弹性非常大，属于很稳健的投资策略。和友邦万通这样的老牌稳健保司类似，而不是像保诚和宏利那么激进。
忠意保险投资风格一向稳健，不仅仅是启航创富，他们家所有产品的投资，固收类资产占比高达85%，比例非常高。这种稳健的投资风格必然导致分红实现率数据会比较好看。忠意的启航创富真可以说是前20年收益之王，保险公司超级靠谱，过往分红实现率数据完美。
实力解读：百年巨头的底气
忠意集团创于1831年，拥有190多年历史，是全球顶尖的保险和资管巨头。2024年集团保费收入超952亿欧元，资产管理规模达8630亿欧元，偿付能力比率为210%，获AAA评级，实力雄厚。
忠意保险隶属拥有近两个世纪历史的意大利忠意集团，业务遍及全球50多个国家，资产管理规模超6.9万亿港元。公司2024年承保保费总额达952亿欧元，财务评级包括A.M.Best A级、Fitch A+、Moody's A3。2024年度分红实现率均达100%或以上，兑现承诺零水分。
风险考量：高收溢背后的隐忧
当然，没有完美的产品。启航创富卓越版有三大隐忧：汇率波动导致成本上升、提前退保损失惨重、红利锁定窗口期可能错失高位时机。产品无复归红利，提取后剩余现价增长受限，与带复归红利的产品如友邦环宇盈活相比，第50年时剩余现价差额可达45.6万美元。
适合年轻父母、企业主、准退休人士等不同群体配置。投保前建议自问三个问题：资金是否可锁定20年、美元资产占比是否合理、能否承受红利波动。忠意启航创富卓越版确实在中短期收益上树立了新标杆，但投资者需清醒认识其适用场景与局限性。
最后给点实在建议：在低利率时代，选择保险产品不应只看表面收益率，更要结合自身人生规划、资金流动性需求与风险偏好。对于有明确中短期财务目标、能够接受资金锁定10-20年的投资者而言，这款产品确实提供了颇具吸引力的解决方案；但对于追求超长期财富传承的用户，则需谨慎考虑其他更适合的产品选择。
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2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
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