跨境汇款监管升级：人民银行发布新规，2026年1月1日起实施。
2025年11月28日，中国人民银行官网发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确自2026年1月1日起，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上的境外汇款，须完成汇款人身份核实。
新规不影响个人年度5万美元便利化额度，留学、就医、旅游等常规用途仍可便捷办理；身份核验将通过线上人脸识别、短信验证或线下证件核对等方式“无感”完成，不增加额外流程[2]。
一、新规核心答疑
面对新规，公众普遍关注以下问题：
1. 个人年度5万美元便利化额度是否调整？
未调整。每人每年5万美元的跨境汇款便利化额度维持不变，覆盖留学学费、境外就医、短期旅游等主流需求，无需过度担忧[3]。
2. 身份核实需提供哪些信息？
包括两类材料：一是基础身份证明（内地居民提供身份证原件及复印件，境外居民提供护照或港澳通行证）；二是填写《跨境汇款申请书》，如实申报资金用途[4]。
3. 哪些情形可能被报送反洗钱监测分析中心？
无论金额大小，若出现资金流向异常、用途申报不实等情况，均可能触发反洗钱核查。合规申报与真实材料是防范风险的关键[5]。
4. 汇款流程是否会变复杂？
不会。在5万美元额度内且用途合规的汇款，身份核验将在线上自动完成或线下快速核验，不延长处理时间，不影响操作效率[6]。
二、1000美元以上汇款材料准备清单
新规实施后，单笔等值1000美元以上的境外汇款，银行将强化材料审核。建议按“基础身份材料+用途证明材料”分类准备，确保完整、真实、一致[7]。
1. 基础身份材料（所有汇款人必备）
此为业务受理前提，缺失或信息不符将直接导致无法办理：
- 汇款人有效身份证明：内地居民提供身份证原件及复印件；境外居民提供护照或港澳通行证（需在有效期内，复印件清晰显示证件编号、照片及签发信息）。
- 收款人完整信息：姓名（须与账户名完全一致，英文名严格区分大小写）、银行账号、开户行全称及SWIFT码；建议提前与收款方交叉核对，避免因一字之差造成汇款失败。
- 本人一类银行卡：须为汇款银行开立的一类账户（无资金划转限额），并确保卡内余额充足[8]。
2. 用途证明材料（按场景精准提交）
银行将依据材料核实资金流向合规性，不同用途对应不同要求：
- 留学：学费汇款提供录取通知书（复印件签字）及官方缴费单；生活费汇款补充学校在读证明（注明学习周期及生活费标准）。
- 旅游：提供已支付机票订单、酒店确认单及详细行程单（含出行时间、目的地、停留天数），材料金额应与汇款金额合理匹配。
- 购物/消费：海外网购提供订单截图（含金额、收货地址、付款信息）；线下购物或代购提供正规发票（注明商品名称、数量、单价）。
- 赡养/赠与：赡养亲属提供户口本、结婚证等关系证明；赠与金额超1万美元的，须提供公证机构出具的赠与协议。
- 境外投资：仅支持合法合规投资，需提供境外投资机构开户凭证；企业境外投资须同步提交ODI备案文件（对外直接投资备案）[9]。
提示：所有材料需准备原件+复印件；线下办理提交复印件并携带原件核验，线上办理上传清晰可辨的电子版即可[10]。
三、3个合规操作要点
确保汇款顺利执行，须严守以下三项基本原则：
1. 提前备齐材料
按上述清单分类整理，确保信息准确、一致、清晰可辨，避免因材料不全或错误耽误办理时效[11]。
2. 选择合规渠道
仅通过银行（柜台、手机银行/网上银行）或具备跨境支付资质的第三方平台办理；严禁使用无资质非正规渠道，以防资金风险或监管处罚[12]。
3. 如实申报信息
汇款用途必须与所提交证明材料完全对应（如“留学学费”须匹配录取通知书与缴费单），不得虚假填报；银行要求补充材料时，应及时配合，不拖延、不隐瞒[13]。
四、高频误区预警
以下三类错误易导致汇款被驳回或纳入风控名单，务必规避：
1. 信息不一致
汇款人身份证与银行卡信息不符（如曾用名未更新）、收款人姓名大小写错误、SWIFT码填错等，任一字符偏差均可能导致汇款退回或资金丢失[14]。
2. 用途与材料矛盾
申报“旅游”却提供留学材料，或仅填写用途（如“购物”）却不提交订单凭证，银行将判定资金流向存疑，直接驳回申请[15]。
3. 虚假申报或拆分汇款
为规避监管隐瞒真实用途（如实际投资申报为“赡养”），或人为拆分汇款以绕过限额，不仅会被驳回，还可能被列为银行高风险客户，影响后续结售汇及跨境转账权限；情节严重者将接受外汇管理部门核查[16]。
