1.催收时期（野蛮生长期）（约2005-2015年）
信用卡普及与互联网金融崛起，信贷门槛极低，用户数量激增
法规不健全导致金融机构和第三方催收公司行为边界模糊
个人征信系统覆盖不全面，风控能力弱，导致大量过度借款和坏账产生
2. 协商时期（规范发展期）约2015年-2020年
监管重拳与法规出台，国家大力整治金融乱象，严禁暴力催收
暴力催收悲剧频频，全社会对催收行为的合规性要求提高
债务人维权意识觉醒，学习相关法律知识主动与银行协商还款
3. 转让时期（存量出清期）约2018年-至今，并在2021年加速
a. 市场上形成了天量的个人不良债权
b. 中国银保监会办公厅发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》不良债权以批量转让的方式出售给资产管理公司(AMC)
c. 银行和消费金融公司为了快速优化财务报表、降低不良率，有极强的动力将难以收回的“坏账”折价卖掉
1. 个人为何不直接与银行调节
1）商业逻辑风险:
若逾期后可协商折扣还款，易诱发故意逾期，破坏银行风控成本与定位限制:持有不良资产占用现金流、增加时间/运营成本，不符合银行盈利模式与形象定位;
2）回收效率低:
长期逾期贷款回收概率低，转让给 AMC 可回笼资金、降低不良率;合规要求:银行需按规定保全债权(2年内通知公示)，避免国有资产流失，专业AMC 更适配处置需求
2. 个人为什么不直接找AMC机构调节
信息壁垒:需先确认债权是否转让及转让对象;
AMC运营模式:批量收购与处置，对接个人会增加时间/人力成本，且存在资产流失风险，故不单独对接个人。
3.个人不良贷款是如何处置的
根据财政部和银保监会的规定，金融机构的个人不良资产，仅可转让给持牌资产管理公司(AMC)括5家全国性 AMC(如中国信达资产管理股份有限公司、中国东方资产管理股份有限公司等)和各省(自治区、直辖市)设立的地方AMC，暂不可转让给资产投资公司或中央政府授权的其他第三方公司。市场上的不良债权与不良资产分为个人类与企业类，其中个贷不良资产只能转让给上述持牌资产管理公司处理
在处理个人类不良债权时，国家和地方资管公司不一定都要自行出资解决，很多时候会作为专业的处置主体，通过委托催收、法律诉讼等市场化运作方式开展处置工作。
需要注意的是，地方 AMC 不可将个人不良贷款的“收购权”授权或转让给其他非持牌公司，非持牌机构仅可在合规前提下协助提供催收服务，不得直接收购个人不良贷款。
1. 定义
资产管理公司(Asset Management Companies，简称AMC)是依法设立的金融机构，主要提供资产配置、投资管理及风险控制等专业服务，通过信托关系实现客户资产保值增值。其业务涵盖不良资产处置、问题企业纾困等领域，分类包括银行系资产管理公司、基金公司等
2. 分类
金融类AMC:专注处置金融机构不良资产，如中国信达、中国东方等全国性机构业务包括银行不良贷款批量转让等。
非金融AMC: 商业银行、证券公司等内部设立的资产管理部门，处理正常资产保值增值。
3.五大资管公司
1）中国华融资产管理公司
成立于1999年，主要处置工商银行不良资产，2025年经中央汇金控股后业务聚焦地方政府隐性债务化解及中小金融机构风险处置。12
2）中国东方资产管理公司
接收中国银行不良资产，在全国设有26家分公司及8家子公司。
3）中国信达资产管理公司
接收建设银行不良资产
4）中国长城资产管理公司
负责农业银行不良资产处置，全国设32家分公司及9家子公司。
5）中国银河资产管理公司
规模相对较小，主要开展不良资产批量处置业务。
截至2025年，中国的全国性和地方性资管公司总数为63家，其中全国性资管公司5家，地方性资管公司58家。
4.地方性AMC发展阶段与政策演进
1）起步期(2012-2013年):财政部与银保监会印发6号文，首次明确省级政府可设立1家地方AMC，限定于本省不良资产批量转让(10户/项以上)，处置方式仅限债务重组且不得对外转让;2013 年 45 号文进一步明确其 10 亿元实缴资本的准入门槛
2）扩容期(2016-2017年):政策两次突破:允许深圳等5个计划单列市各设1家AMC，省级政府可增设1家;放开跨区域转让限制，允许对外处置不良资产;2017年将批量转让标准降至3户/项大幅提升处置灵活性。
作为全国性 AMC的重要补充，地方 AMC 聚焦区域金融风险化解，通过本地化专业运作盘活不良资产，成为地方经济稳定的“缓冲器”
第一种：协商分期或一次性减免：罚息利息可以减免60%到80%以上，钱还给欠款机构！处理时间：15个工作日
第二种：非诉调解：2个平台总欠款2万起接，可以综合5折内结清，手续费总欠款10%！钱自已还给欠款平台！处理时间：3到12个月内
第三种：账面核销：10万到50万，低于1折核销！(与银行内部核销，账销案存是两码事)处理结果：征信报告余额0，(G)非正常结清！
优势：不催收，不追偿，不起诉，不失信，不限高，不是老赖，不影响下一代
缺点：但以后不能再跟金融机构贷款！处置过的银行也不可以有储蓄！(没有处置过的可以)
第四种：债权转让：总欠款50%结清(交付率高) 10万欠款，5万➕500公证费！通过债权转让AMC把你的债权从银行买回来，处理时间：6到15个月！
处理结果：
①银行开结清证明，
②征信报告余额0(C)，
③打银行客服“不欠款”
④后续征信恢复可以正常与银行链接
目前该资管公司是唯一试点单位，专业处理个人及企业信用贷债务资管公司，现公司开始布局全国市场，欢迎光大优秀伙伴加入，详情请咨询：17166611116（可加）
四、目前市场常见的四种处理方式