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学习互金大厂出海选国家的底层逻辑！

学习互金大厂出海选国家的底层逻辑！ FinTech出海笔记
2025-11-28
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导读：跟着度小满、蚂蚁、洋钱罐、乐信、信也学习选择国家：别问哪个最好，问哪个最适合
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真尴尬，上周的文章刚发了半天就被删掉了，因为也是看到了度小满招聘墨西哥+度小满估值腰斩的新闻，有感而发写的一篇文章。
可惜被删除了，可能是小编太上头了，不过没关系，该总结的经验不能少。这次重振旗鼓，再和大家聊聊金融出海选国家这件事。
出海不是选“哪个国家最好”
而是选“哪个国家最适合你”
很多朋友加了小编好友之后都会聊两句，很多朋友喜欢问：
  • 印尼监管松不松？
  • 墨西哥风控难不难？
  • 哪个国家最赚钱？
但是我想说，真正应该问的不是“哪个国家最好”，而是要问自己以自己现在的资源、技术、团队、资金、能力，能去哪？能做成吗？
就像吃饭点菜一样，不是菜单上最火的就是最好的，而是你能吃得惯、胃受得了、价格还能承担的那个才是对的。
再加上现在越来越多公司出海，有大厂，有上市公司，有一开始做国内后来转向海外的，也有一开始就做海外的。
还有像我们社群里的一部分人一样，还在观望中的。
这一篇主要就是给这类朋友看的，如果大家觉得有用，请帮忙点亮【赞】+【在看】吧。
说实话，不怕晚，就怕永远不动。种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。但行动之前，有一条底线，千万不要盲目。
“看别人去墨西哥我也去，看去印尼的赚钱了我也去，看巴西市场大我也去”，这种思路是万万不可的。
真正能做长做稳的，要先审视自己的能力，再看国家特征，最终做能力与国家匹配的能力。
度小满：为什么会盯上墨西哥？
最近大家都知道度小满招聘西语岗，布局墨西哥这个事。这事一出立刻出现两个阵营：
  • “大厂要去墨西哥了，墨西哥肯定要爆发！”
  • “估值下降所以才出海？”
小编上一篇深度分析过了，这里就不细说了，想细聊了可以进群，咱们一起来唠嗑~
回到正文先聊两句墨西哥，墨西哥，人口 1.32 亿，世界第 11，拉美第2，信用卡渗透率低，普惠金融空间巨大，征信体系薄弱，风控难度高，金融基础设施还在补。
这些点看起来是痛点，但从“匹配”角度看,它们恰好就是度小满的强项。
度小满的大数据风控模型在国内验证多年，在线信贷技术成熟，有海量资金管理经验，线上化流程极强。
招聘信息更多是关于本地化的要求：比如会西语、接受出差等等。所以结合自身的技术能力，再补齐本地化能力，相信应该势在必得了，咱们拭目以待下。
蚂蚁集团：为什么东南亚和它最搭？
蚂蚁国际这几年在东南亚的打法，被很多人称为“降维打击”。
东南亚支付基础薄弱，银行账户覆盖不高，移动互联网普及快，监管碎片化、文化差异大，场景多但分散。
看似复杂，但从“能力匹配”视角看， 蚂蚁的优势刚好全对上。
蚂蚁集团具备全球领先移动支付技术，风控能力极强，合作生态丰富，能支持商户、支付机构、钱包等多类型合作，已有全球化团队和本地化运营体系。
蚂蚁的能力是“支付＋跨境技术输出”，而东南亚的痛点也是“支付基础薄弱＋跨境需求高”。这不正是彼此的“短板”和“长板”天然互补嘛。
蚂蚁能在东南亚打得漂亮，很大一部分原因是，支付强 → 场景多 → 国家需求恰好大。
如果换一个国家，比如征信完善、支付成熟、监管极严的韩国或日本，蚂蚁的打法就未必好使。
洋钱罐：典型的“模型强 → 多国闪电扩张”
洋钱罐是另一种路线：能力不是单点极强，而是快速、敏捷、复制性强。最早布局印尼，做 Easycash，后来进入巴西、墨西哥，主打小额现金贷，线上流程极快。
洋钱罐的核心能力是什么呐？小编觉得还是线上化风控＋快速放款模型。这种模式比较适合“短、小、急”的借贷需求。
用户需要极快到账，但是金融基础设施不完善，信用体系不足。于是就能在印尼、墨西哥、巴西这种市场迅速起量。
但是这种模式也有风险，合规风险高，催收风险大，坏账压力大。
这种公司适合多个早期市场并行试水的打法，但是一个公司，如果不擅长风控、也不擅长线上流程，也没有快速迭代的能力，那绝对是无法复制洋钱罐这套打法的。
乐信：用风控+分期模型打出海外打法
再来看看乐信，为什么可以在墨西哥市场取得突破，一个关键就是其核心能力和当地市场高度匹配。
它把国内积累的消费分期风控与撮合模型，带到了信贷渗透率还低的新兴市场，恰好满足了当地刚性信贷需求。
与此同时，乐信非常重视风控稳定性和资金成本管理，自研 “奇点”AI 大模型大幅提升风控效率，在电销场景下机器人识别客户意图准确率高达 98%。
更重要的是，乐信并不仅局限于发贷款，而是通过技术赋能和生态扩展，把金融科技能力输出给合作伙伴，其科技赋能服务收入在 Q2 出现显著增长。
在扩张时，它既敢做规模，也坚持“风险优先”、优化资产质量，策略审慎但不保守，这才是其海外扩张打出漂亮成绩的底层逻辑。
信也：为什么是印尼、菲律宾、巴基斯坦？
我们都知道，信也科技在印尼、菲律宾和巴基斯坦的国布局，这些国家共同特点就是普惠信贷渗透率低、金融包容性高，而信也以其大数据、AI 风控和撮合机制，切中了当地巨大的信贷空白。
它在巴基斯坦拿下 NBFC 牌照，在印尼收购多元金融公司，在菲律宾获得信用信息公司 (CIC) 的特殊访问实体 (SAE) 认证。
其次，信也加码技术创新，用自研大模型 +智能体平台 +应用开发框架，把 AI 深度融入获客、风控、客户交互等核心业务，实现智能化、自动化、效率大幅提升。也就是“Rice Seeds + Zeta + E‑LADF” 技术体系。感兴趣的可以搜索下。
如何选一个真正“适合你的国家”？
以上肯定有朋友会质疑，人家是大公司，方方面面都很强。不过话说回来，先别盯着别人去哪里赚钱了，你需要先看清自己。
审视自身能力
你真正擅长什么？
是大数据风控、支付技术、用户增长、助贷模式、运营效率、业务场景整合，还是合规经验？
你能输出什么能力？
你具备整套信贷技术输出、支付系统、反欺诈模型、商户收单能力或呼叫中心体系吗？
你愿意投入哪些资源？
你能组建本地化团队吗？有没有语言能力？能当地落地合作？有没有预算应对合规？是否愿意承受至少 12 个月无盈利的阶段？
如果已上关键问题都回答不上来，那目前还不是出海选国家的时候。先补齐自己能力再说。
研究目标国的五大维度
市场空间：观察该国人口规模、移动互联网普及率以及金融科技需求有多强。
基础金融设施：了解当地是否有征信体系、银行覆盖情况，以及支付方式是否发达。
监管环境：判断该国是否允许你想做的业务、牌照难易程度，以及政策是否稳定。
文化与语言：当地用户习惯怎样的服务？催收敏感吗？贷款行为常见模式是什么？
竞争格局：有没有本地强势玩家？市场是否已经被多个中国公司占满？
最重要的是关注我们公众号，加群跟出海人聊聊~
匹配度打分
注意这里只是一个参考：公司能力 × 国家需求 = 匹配度。举例（仅作思路启发）：
  • 如果你擅长风控 → 墨西哥、印尼、菲律宾
  • 如果你擅长支付 → 马来西亚、新加坡、泰国
  • 如果你擅长助贷 → 印尼、哥伦比亚
  • 如果你擅长商户收单 → 泰国、马来西亚
  • 如果你擅长电商技术 → 中东、东南亚
这个模型不是绝对的，而是给大家提供个思路，通过结构化方式评估不同国家是否与你公司的核心能力高度契合，从而提高出海成功的概率。最后，要真正落地，还必须评估落地能力。
落地能力
再好的国家，只要落不了地都是0。
你必须要有本地化团队、合规能力、跨文化沟通能力。以及产品能做本地化适配、技术能持续迭代。
同时最好可以本地银行、支付机构、数据源等建立合作。才能真正落下来。
小编说句大实话，别再迷信热门国家，要坚持适合你的。
墨西哥很火、巴西很大、印尼机会多、东南亚红利足。
但真相是，一个国家再热门，也不一定适合你，一个国家看起来普通，但可能与你的能力高度契合。
写在最后，送给每一位正在出海的同行：不要问“哪个国家最赚钱”，要问“在哪个国家，我最有胜算”。
祝大家出海成功！关注加群跟出海人聊聊吧~
如果大家觉得有用，请帮忙点亮【赞】+【在看】吧。
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