现在的存款现象令人深思——有人刚存到五位数就在朋友圈抱怨“不想上班”，而拥有七位数存款的人却焦虑至凌晨。你是否也曾在看到他人“财富自由”的分享后，默默关上手机继续工作？
本文依据银行真实数据，梳理中国家庭存款的五个阶段，帮助你认清自身所处位置，并提供切实可行的理财建议。
起步层（5～20 万）
这一阶段主要为刚结婚的年轻夫妻或工作数年的职场新人。收入尚可，扣除日常开销后略有结余，生活看似安稳。
但抗风险能力极弱，一旦遭遇重大疾病或失业，储蓄可能在三个月内耗尽。
建议优先配置保险：家庭经济支柱应配备百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险；老人与儿童至少需覆盖医疗和意外保障，避免因突发状况陷入困境。
小康层（20 万～50 万）
达到此水平意味着收入稳定且具备储蓄能力，已超越基本温饱阶段，迈入小康行列。
然而，手中有闲钱后易受高收益理财、创业项目等诱惑，盲目投资可能导致多年积蓄归零。
关键在于稳健守成。建议预留6-12个月的生活费作为应急资金，剩余资金可配置国债、货币基金等低风险产品，确保本金安全的同时获取稳定收益。
中产层（50 万～100 万）
此阶段的家庭已超过80%的同龄人，不仅收入较高，还可能拥有副业或投资收入，具备一定财商基础。
关注重点应从“攒钱”转向“保值增值与长期规划”，尤其是子女教育、自身养老等刚性支出。
可考虑长期锁定利率的产品，如香港储蓄型保险，通过复利增长实现资金稳定增值。
以40岁女性为例：分5年每年投入20万元，从第5年起每年可领取7万元，相当于每月5833元，持续终身，为退休生活提供可靠现金流。
财富自由层（100 万以上）
拥有百万以上存款者，基本摆脱了为生计奔波的压力，具备较高的生活质量与选择自由。
但随之而来的是资产传承问题：如何防止子女挥霍，确保财富可持续？
解决方案是设立保险金信托。通过法律工具明确资金分配规则——给谁、何时给、怎么用，均由委托人设定。
例如，可规定子女每月领取1万元，持续终身，在保障其生活的同时避免过度消费，真正实现“富不过三代”的突破。
划分存款层级并非鼓励攀比，而是帮助每个人清晰定位财务现状，树立合理目标。无论当前处于哪个阶段，每一分储蓄都是对家庭的责任与底气。
你的家庭存款处于哪一阶段？欢迎留言交流。