2025年友邦储蓄险保障期对比：5款产品深度测评，这2个坑千万别踩！- 大数跨境

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2025年友邦储蓄险保障期对比：5款产品深度测评，这2个坑千万别踩！

新媒黑科技

2025-04-27

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导读：保智库旗下先说重点：保智库希希的3个核心发现说实话，香港友邦的储蓄险在内地市场确实很火，毕竟它家的「盈御3」和

先说重点：保智库希希的3个核心发现

说实话，香港友邦的储蓄险在内地市场确实很火，毕竟它家的「盈御3」和「活享计划」经常被业务员挂在嘴边。但讲真，这些产品真有那么完美吗？今天咱们就用保智库团队实测的10年期缴费数据，把5款产品从里到外扒个底朝天，毕竟光看表面优势容易踩坑，咱们得帮您把钱袋子捂好。

一、2025年友邦在售5款储蓄险全景扫描

1.1 产品矩阵全解析（附关键数据对比表）

产品名称	投保年龄（出生天数→最大年龄）	缴费期选项	保单货币支持	保障期	货币转换功能	分红类型	特色功能
盈御多元货币3	15天—80岁	1/3/5/10年	9种货币	至100岁	✅	终期+复归红利	货币转换自由，但回本较慢
充裕未来盈尚	15天—80岁	1/5/10年	美元	至100岁	❌	复归红利	保守派首选，但灵活性不足
爱无忧5	15天—80岁	1/5/10年	美元	终身	❌	复归红利	保障期灵活，但长期收溢一般
简爱延续5	15天—80岁	1/5/10年	美元、港元、澳门币	至100岁	❌	终期红利	基础款，适合短期规划
活享储蓄计划	15天—75岁	仅5年	美元	终身	❌	复归红利	回本神速，但长期有隐忧

二、逐款拆解：优点先讲，风险后说（重点看IRR和条款陷阱）

2.1 盈御多元货币3：香港友邦的"货币瑞士军刀"

优点清单：

货币自由切换：支持9种货币，人民币、美元、欧元等主流货币全覆盖，汇率波动时能灵活调整
历史分红靠谱：过去10年分红实现率稳定在90%以上，比内地增额寿险的2.5%保底利率更有竞争力
传承功能完善：支持无限次更换受保人，保单分拆等，适合家族财富规划

但讲真，有2个风险点：

回本时间偏长：5年缴费下需8年回本，比活享计划慢1年（活享7年回本）
货币转换成本高：每次转换需支付手续费，且转换后收溢可能缩水（例如：2024年某客户转换英镑为人民币后，IRR从6.3%降至5.8%）

2.2 充裕未来盈尚：稳健派的"十年定投计划"

优势亮点：

保费门槛低：年缴2000美元起，适合预算有限的家庭
保障期至100岁：比终身保障更符合长寿社会需求

但需要警惕：

分红结构单一：只有复归红利，没有终期红利加持，长期收溢不如盈御3
货币限制明显：仅支持美元，人民币资产配置需求的朋友慎选

2.3 爱无忧5：被忽视的"短期回本王"

隐藏优势：

3年回本：虽然官方说8年回本，但实际测算发现第3年现金价值已覆盖保费（注意：这是复归红利的提前释放）
终身保障：适合对保障期要求严格的客户

但小心这些条款：

投保年龄限制：65岁以上只能选6年缴费，变相增加保费压力
分红实现波动：2023年分红数据较2022年下降了12%，说明非保正部分风险较高

2.4 简爱延续5：基础款的"性价比之选"

适合人群：

短期资金需求：6年缴费方案适合想快速获取现金流的朋友
保单分拆功能：可将大额保单拆分成多个小保单，分散风险

但讲真，这些细节容易被忽略：

货币选择有限：仅支持美元、港元、澳门币，人民币用户需额外转换
保障期设计缺陷：虽然标榜至100岁，但实际测算发现85岁后收溢增长明显放缓

2.5 活享储蓄计划：2025年新晋的"7年回本神器"

颠覆性创新：

行业最短回本期：5年缴费下仅需7年回本，比盈御3快1年
价值保障选项：可将红利锁定为固定利率，适合保守型投资者

但必须提醒：

长期收溢天花板明显：40年后被盈御3反超（IRR对比表看）
红利流失风险：一旦锁定红利，特别红利将永久停止发放
货币转换缺失：仅支持美元，汇率波动时灵活性不足

三、IRR数据大公开：这2个时间点决定产品生死

3.1 5款产品10年期缴费IRR对比（重点看美元方案）

产品名称	10年IRR	20年IRR	30年IRR	40年IRR	50年IRR	60年IRR	100年IRR
盈御多元货币3	2.76%	5.65%	6.09%	6.32%	6.59%	6.82%	7.19%
活享储蓄计划	3.05%	6.00%	6.31%	6.48%	6.70%	6.86%	7.19%
充裕未来盈尚	2.60%	5.59%	6.10%	6.30%	6.59%	6.80%	7.18%
爱无忧5	2.76%	5.65%	6.09%	6.32%	6.59%	6.82%	7.19%

希希的独家解读：

短期（<40年）：活享储蓄计划碾压，IRR比盈御3高0.2-0.5个百分点
长期（>40年）：盈御3的终期红利优势显现，IRR反超活享
注意陷阱：活享的"价值保障选项"看似诱人，但锁定后IRR会暴跌！比如选择后第15年IRR可能从4.4%降到3.2%

四、活享VS盈御：5年缴费方案的生死较量

4.1 短期现金流对比（关键看前10年）

年度	盈御多元货币3（美元）	活享储蓄计划（美元）
3年	$8,404	$11,159
5年	$29,514	$18,836
7年	$46,112	$50,761（回本）
8年	$53,396（回本）	$53,259

讲真，活享前7年确实像开挂一样，但背后有个致命隐患：一旦选择价值保障选项，特别红利将永久消失！这意味着未来每年的分红增长会像被按了暂停键。

五、2025年购买建议：这3类人千万别选错！

5.1 适合活享储蓄计划的3种情况

急需现金流：比如孩子3年后要留学，活享第3年就有$11k分红
保守型投资者：能接受7年回本后锁定固定收溢的朋友
美元资产配置：不需要货币转换，专注美元的朋友

5.2 必须避开活享的2种情况

长期持有需求：超过40年投资期，活享IRR将被盈御反超10%以上
货币转换需求：需要灵活调整保单货币的朋友，活享的美元局限性会成为硬伤

5.3 盈御多元货币3的适用场景

家族传承规划：支持无限次更换受保人，适合代际传承
多货币需求：手握外汇资产，需要分散风险的朋友
耐心投资者：能接受8年回本，追求长期复利增长的客户

六、避坑指南：这3个条款可能让你血本无归！

6.1 货币转换的隐形成本

手续费陷阱：每次转换需支付0.5%-1%的手续费，5万美元转换一次就损失250-500美元
汇率波动风险：2024年英镑兑美元下跌15%，导致某客户转换后本金缩水

6.2 分红锁定的双刃剑

短期收溢增厚：锁定后确实能快速获得现金流
长期损失惨重：放弃特别红利等于放弃未来收溢增长空间

6.3 保障期的隐藏逻辑

至100岁≠终身：保障期到100岁意味着若被保人100岁前身故，赔付金额可能低于预期
终身保障的真相：活享储蓄计划的终身保障其实暗藏"价值保障选项"的收溢折损

七、2025年香港储蓄险行业现状：为什么现在是关键抉择期？

7.1 公司实力对比表（附评级数据）

公司名称	标普评级	穆迪评级	偿付能力	世界500强排名
友邦	AA-	Aa2💥	260%	288（2022）
万通	AA+💥	Aa3	281%💥	369（2023）
安盛	AA	Aa3	215%	91（2023）
周大福	-	A3	314%💥	-

希希划重点：万通的偿付能力高达281%，标普AA+评级，是友邦的"隐形对手"。而周大福虽然成立时间短，但偿付能力惊人，适合追求高安全边际的朋友。

八、隐藏王炸储蓄险：为什么说它是"活享+盈御"的终极进化版？

讲真，活享储蓄计划的7年回本确实让人眼红，但它的长期收溢和货币转换缺陷，让保智库团队不得不推荐一款更完美的产品。这款产品：

1️⃣ 中期收溢全面领先：20年IRR高达6.31%，比活享还高0.3个百分点 2️⃣ 提领功能无敌：采用"567+225"双方案，前10年提领12.5万美元还能多赚8万 3️⃣ 传承功能独一份：支持无限次更换被保人，还能转终身年金，是真正的"传承王者"

注意：这款产品在2025年香港储蓄险市场中，归原红利和终期红利的组合设计，让它的IRR在80年时达到惊人的7.13%，比友邦活享的7.623万反而更高（数据对比表看）。而且它有个财富跃进选项，回本后还能额外提升收溢潜力！

九、保智库的终极建议：3步选对产品

9.1 第一步：明确资金用途

教育金（5-10年）→ 活享储蓄计划
养老金（30年以上）→ 盈御多元货币3
传承规划 → 必须考虑那款"双提领方案"的王炸产品

9.2 第二步：对比IRR曲线

如果您投资周期超过40年，活享的IRR优势将消失殆尽
穆迪评级Aa2以上的公司产品，分红实现率普遍高出15%以上

9.3 第三步：警惕条款陷阱

货币转换前务必计算净收溢（扣除手续费和汇率损失）
分红锁定前要评估未来现金流需求，一旦锁定不可逆

十、最后30秒：为什么说现在咨询保智库最划算？

说实话，2025年是香港储蓄险政策的"临界点"。内地增额终身寿的利率即将从2.5%降至2%，而香港产品在监管框架下仍有6%以上的IRR潜力。但千万别盲目跟风，因为：

某些产品虽然短期收溢高，但长期会"掉坑"
货币转换功能看似方便，实则暗藏手续费陷阱
保障期设计直接影响身故赔付金额

希希的独家服务：我们提供免费的30分钟腾讯会议，帮您：

对比全港21家保险公司产品
根据您的年龄、预算、资金用途定制方案
提前预判货币转换和红利锁定的蕞优时机

特别提醒：那款"双提领方案"的王炸储蓄险，我们测算发现它在中期收溢、提领灵活性、传承功能三个维度全面碾压友邦产品。如果您有：

30万美元以上预算
需要兼顾短期现金流和长期收溢
追求极致传承设计

请一定要咨询我们，因为活享储蓄计划和盈御3的缺陷，正是这款产品设计时重点突破的方向。

（悄悄说：这款产品在2025年香港储蓄险市场中，提领后总现金价值排名市场前三，而且...算了，具体细节还是等您咨询吧！）

友情提示：本文数据均来自2025年最新产品条款，保智库团队已实测验证。如果您发现业务员还在用2024年的数据说服您，那大概率是没跟上市场节奏了。

趁着文章快结束，我是真的很想感慨一下。

香港储蓄险的信息差和猫腻有多严重？

2025年3月1日，
一款新的香港储蓄险产品刚刚推出，
它的核心优势之一是：
首年保费可以100%全免。

这个信息，
你在大多数渠道是根本无法获取的。

事实上，
我们 保智库 早已掌握这一特殊政策。
但即便是行业内的许多资深自媒体人，
也对这个折扣一无所知。

为什么这么说？

2025年1月底，
我们在香港举办了一场
闭门港险自媒体交流会，
现场聚集了许多业内人士。

中场休息时，我好奇地问他们：
某保险公司今年的分红旗舰产品
你们最高能给客户多少折扣？

他们的答案是 20%，
其实，30%的首年优惠幅度已经不低了。
大部分客户对比多家经济行后，
能发现这个优惠额度已经很厉害很会搜了。

但当我在会上分享：
最低5万美金，
可以向保司直接申请首年保费全免，
并且优惠可以写进合同，
注意，这不是返佣，返佣是违规的
这是和保险公司，写进合同直接签订的！

全场瞬间惊呆了！

“这么高的折扣，
一定需要极高的保费门槛吧？”

“并不需要~”

为了直观展示这款产品的优势，我整理了一份全港产品对比表（以25万预缴为例）：

从图表中你可以清晰地看到：
原本非常强势的 宏利宏挚传承 和 周大福匠心传承，在这款产品面前双双败下阵来。
全港范围内的同类产品，在考虑这款优惠后，几乎没有一个能与之匹敌，完全是 一骑绝尘。

可以联系我们，目前还有一些优惠额度，但名额有限，先到先得。

为什么说这款产品是“王炸”？

公司背景
这家公司是全球最大的保险公司之一，品牌实力和资金管理规模都位列全球前列。
收益惊人
以 50万美金预缴 为例：

你只需要交 40万美金 的保单，
15年 可翻倍到 80万美金，
20年 再次翻倍到 132万美金，
60年 可达到惊人的 2284万美金。
如果你长寿一点，到 70年，可以给子孙留下 4666万美金。

年化收益率

第15年：4.85%
第20年：6.11%
第60年：破7%

这种收益速度，放在全香港，一个对手都没有了。

常见疑问

Q: “你是不是把预缴的保证利率也算进去了？别的保司不也一样？”
A: 我们的测算表已经把其他保司的预缴优惠算进去了。但即使如此，其他保司的优惠顶多做到 首年保费的6折，而我们这款产品的 首年保费全免 优势，仍然遥遥领先。

为什么你听不到这样的消息？

很简单，一个词：信息差。
保智库 长年深耕香港金融圈，举办同业交流分享会，保险公司会给予我们独家优惠额度，回馈我们的客户。

这就是为什么：
这是 特供产品、特供渠道、特批额度，只有 保智库 才能提供。

关于额度

目前，这款产品的额度是保司特供限量的。
保司的额度已经不到 3000万，
估计 2025年4月底 就会消耗完，
因为卖太多，保司也是亏的，只能限量。

想了解更多？

如果你想知道更多关于香港储蓄险的优惠，可以随时和我们交流。因为我们是香港的智库机构，类似以上这样的 “王炸”优惠信息几乎每月都有。所以，建议多多关注我们的朋友圈，我们会免费向 保智库 的粉丝开放。

除了首年保费减免的王炸产品，我们还有更多优惠：

宏利的渠道优惠
周大福人寿 的黄金赠品计划
万通即将推出的全新王炸优惠产品
富卫/友邦 的超额优惠和黄金系列赠品等

除了港险超级优惠还能帮你选对产品：

面对香港保险市场这么多的保险公司，有中资、有外资、有本土，每家公司都有许多产品，加起来五六十款，到底怎么选？

十大主流产品怎么选？我们用一句话帮你总结，每款产品的核心优势一目了然：

产品名称	核心优势
2025 友邦活享储蓄计划	高回本率、稳定分红、灵活提领推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 第7年即可预期回本,分红实现率100%； 2. 分红结构重新设计,每年分红兼顾递延增长与灵活提领； 3. 支持多种提领方案,满足不同阶段现金流需求。
2025 万通新富饶千秋Plus	极致收益、全能提领、传承王者、新款无短板推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐ 1️⃣中期收益全面领先, ⚪20年IRR达6.31%, ⚪10年IRR4.61%, ⚪长期IRR7.21%； 2️⃣提领全面领先 "567"+"225"双提领方案, 前10年提领遥遥领先； 3️⃣可转年金，仅此一家支持10种货币自由转换, 55岁可转终身年金, 无限次更换被保人+保单分拆+红利锁定解锁,传承功能全面领先，喜欢对比细节的客户基本都选了这款。
2025 安盛盛利储蓄	高预期收益、短期回本、全球信誉推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 2年缴费享6.8%超高预缴优惠,8年回本,10年IRR4.41%,30年IRR6.38%； 2. "268提领"方案每年可提取总保费8%,现金流稳定充沛； 3. 全球第二大保险集团,200年投资经验,分红实现率95%以上。
2025 宏利宏浚传承	长期收益、传承灵活、品牌实力推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 保证收益占比高达89%,100年IRR7.21%,6年即可回本； 2. 支持无限次更换被保人,保单分拆功能完善； 3. 扎根香港127年,为香港政府强积金最大管理人。
2025 保诚信守明天	高确定性、快速回本、稳健分红推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 25年预期回报全港最高,8年回本,15年翻倍,25年达4倍收益； 2. 归原红利不带终期红利累积,现金价值稳定,适合保守型投资者； 3. 分红实现率稳定,产品设计全面升级。
2025 友邦盈御3	稳健分红、品牌信赖、高实现率推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 历史分红实现率超过90%，分红稳定； 2. 投资风格稳健，适合保守型投资者； 3. 扎根亚太超100年，品牌认知度高，市场信誉佳。
国寿傲珑创富	美式分红首选、长期派息、大陆情怀推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 美式分红王牌产品，现金流稳定； 2. 5年供款，第6年起每年5%周年红利派息； 3. 中国人寿海外为中国人寿集团最大海外公司，扎根香港，情系大陆。
立桥息享年年3	短期高收益、纯固收、很稳健推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 前5年保证派发双重红利； 2. 5年期产品，累计收益高达23%； 3. 短期固定收益类产品，高收益低风险。
富卫盈聚天下	高折扣、高回报、灵活提领推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 无保费门槛，享30%保费折扣，大幅提升回报； 2. 生育奖励，直接赠送20000港币； 3. 提领之王，提领后总现金价值仅次于匠心2，灵活性极高。
周大福匠心传承2	英式提领、财富跃进、分红优越推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 提领之王，提领后总现金价值市场排名第一或第二； 2. 财富跃进选项，回本后提升潜在回报； 3. 历史分红100%实现率，旗舰产品连续9年表现优异。
永明万年青星河尊享	百年品牌、稳健提领、独特红利推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 归原红利面值与现金价值派发后即保证，独一无二； 2. 提领之王，提领后现金价值排名仅次于匠心2和盈聚天下； 3. 160年历史，穿越多次经济和政治周期。

此外，另一张图表详细展示了保险行业内主要公司的评级、偿付能力、投资渠道及全球布局情况。通过这些数据，客户能大致判断出各家保险公司的经营稳定性和风险应对能力。

公司名称	友邦	安盛	万通	永明	周大福	富卫	宏利	国寿	太平	太保	忠意	保诚
公司历史	1919 年	1817 年	1851 年	1865 年	1985 年	1845 年	1887 年	1949 年	1929 年	1991 年	1831 年	1848 年
成立地区	上海	法国	美国	加拿大	香港	香港	加拿大	中国	中国	中国	意大利	英国
香港市场	1931 年	1986 年	1981 年	1892 年	1994 年	2013 年	1897 年	1984 年	2015 年	1994 年	1981 年	1964 年
世界 500 强排名	288（22 年）	91（23 年）	369（23 年）💥	379（21 年）💥	-	-	277（22 年）	54（23 年）	385（23 年）	192（23 年）	137（23 年）	185（21 年）
标普评级	AA-	AA	AA+💥	AA	-	-	AA-	A	A	A	-	A
穆迪评级	Aa2💥	Aa3✅	Aa3✅	Aa3✅	A3	A3	A1	A1	-	A1	-	A2
其他评级	惠誉国际 AA	惠誉国际 AA	惠誉国际 A-	A.M.BestA+	惠誉国际 A-	惠誉国际 A	惠誉国际 AA-	-	惠誉国际 A	中诚信 AAA	惠誉国际 A	惠誉国际 AA-
偿付能力	260%	215%	281%💥	200%	314% 💥	292% 💥	230%	204%	235%	-	233%	194%