2025香港保险年度化保费深度解析：哪些公司最受欢迎？你的选择是否真的靠谱？- 大数跨境

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2025香港保险年度化保费深度解析：哪些公司最受欢迎？你的选择是否真的靠谱？

新媒黑科技

2025-04-27

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导读：保智库旗下一、先看2024年香港保险市场整体情况讲真，香港保险市场在2024年依然保持着"高烧不退"的态势。

一、先看2024年香港保险市场整体情况

讲真，香港保险市场在2024年依然保持着"高烧不退"的态势。根据香港保险业监管局最新披露的上半年数据，全港保险总保费收入突破1150亿港元，其中寿险业务贡献了超过**80%**的保费。但你知道吗？这些数据背后藏着很多普通人可能忽略的关键信息——毕竟光看数字容易被表面现象迷惑，咱们得像老朋友唠嗑一样，把门道掰开了说。

银行系VS非银行系：谁才是真正的流量王者？

从上半年数据来看，汇丰人寿、恒生保险、中银人寿三家银行系保险公司占据了保费收入前三甲。但这里有个容易被误解的点：银行系公司虽然保费总量高，但主要靠的是储蓄分红险+强积金捆绑销售的渠道优势。毕竟银行网点多，客户经理天天在耳边吹，但你要知道——

银行系保险产品有三个隐形门槛：

部分产品需要香港银行账户才能购买
保费起点普遍高于非银行系产品
产品设计更偏向香港本地市场需求

所以咱们内地投资者在选择时，要特别注意这些"入场条件"哦！

二、非银行系保司的保费收入真相大揭秘

1. 友邦：当之无愧的"双料冠军"

总保费收入129亿港元（市场份额11.2%），这个数字背后藏着几个关键细节：

在岸（香港本地）保单贡献60.9亿，离岸（国际+内地）保单贡献68亿，几乎平分秋色
非投资相连险（分红保单）占比高达96%，也就是说每100个买友邦的人，有96个是冲着分红储蓄来的
历史分红实现率超过90%，但说实话，它的预期回本周期长达8年，比万通的7年还慢

2. 宏利：香港强积金最大供应商的底气

总保费收入80亿港元（7%市场份额），作为香港强积金最大管理人，宏利确实有它的优势：

非投资相连险保费占比89%，保正收溢部分特别扎实
6年就能保正回本，这个速度在主流产品中算最快的了
但要注意！它的美元提领方案限制较多，对需要灵活现金流的客户可能不够友好

3. 保诚：丑闻缠身却依然受内地投资者青睐

总保费79亿港元（6.9%市场份额），这个成绩很耐人寻味：

46亿来自离岸保单，说明内地客户对它的信任度依然很高
75亿的非投资相连险收入，证明它依然是分红险市场的重量级选手
不过要提醒大家，它最近几年的终期红利回退案例较多，特别是2023年的隽富多元产品，有客户实际收溢比预期低了1.2%

4. 富卫：中资系的"黑马"表现

总保费75亿港元（6.5%市场份额），这个成绩值得玩味：

在岸保单占比68%，说明香港本地人更认可它的产品
分红实现率只有85%，比友邦的90%低了5个百分点
它的美元黄金组合产品在2024年表现亮眼，但要注意黄金价格波动风险

5. 国寿海外：中资系的"逆袭者"

总保费70亿港元（6.1%市场份额），特别之处在于：

在岸保单占比78%，这说明香港本地人更信任中资背景
美式分红结构让它在长期收溢上有独特优势，但前5年收溢可能不如英式产品
它的美元储蓄计划对内地客户有特殊吸引力，毕竟"国字号"品牌让人安心

三、保费收入背后的"隐形密码"：你必须知道的三个真相

真相一：保费高≠产品好

就像超市里货架最显眼的位置不一定是最好的商品，保险公司保费收入排名高，核心是销售渠道优势。比如：

银行系公司能通过银行网点直接销售
强积金供应商能捆绑养老金计划
历史悠久的公司更容易获得本地人信任

但咱们内地投资者最关心的其实是产品设计细节，比如：

分红实现率（实际收溢与宣传收溢的差距）
提领方案的灵活性
保单货币转换的便利性

真相二：在岸VS离岸的"暗箱操作"

表格里提到的"在岸"和"离岸"保费数据，其实是保险公司产品设计的双面性：

在岸保单通常要求投保人有香港身份证
离岸保单更灵活，但部分产品对内地客户有额外费用
比如友邦的盈御3，在岸版和离岸版的保正回本时间就相差2年！

真相三：IRR数据的"时间陷阱"

看IRR收溢率时，要特别注意时间维度：

友邦的100年IRR是7.19%，但20年IRR只有5.65%
万通的20年IRR达到6.31%，比友邦高0.66个百分点
宏利虽然保正6年回本，但预期10年IRR只有4.29%

四、2025年最新产品对比：IRR数据大公开

保司/产品	10年IRR	20年IRR	30年IRR	60年IRR	保正回本年份	预期回本年份
万通富饶千秋	6.31%	6.48%	6.70%	7.13%	13年✅	7年✅
友邦盈御3	5.65%	6.09%	6.32%	7.11%	18年	8年
保诚信守明天	4.41%	6.38%	6.59%	6.80%	15年	8年
宏利宏浚传承	4.29%	6.00%	6.31%	6.82%	12年	6年

数据背后的故事：

万通的中期收溢优势明显，但很多人不知道它不支持保单分拆
宏利虽然回本快，但它的美元提领方案限制较多
保诚的归原红利稳定性强，但终期红利波动风险大

五、2025年香港保险公司的"隐形实力"大起底

保司实力三要素：

财务实力：万通的偿付能力达281%，周大福更是高达314%，远超行业平均
评级表现：

标普AA+：万通
穆迪Aa2：友邦
惠誉AA：安盛

历史沉淀：

安盛：1817年成立，200年投资经验
万通：1851年成立，穿越多次经济危机
宏利：扎根香港127年，强积金最大供应商

为什么这些数据重要？

讲真，保险公司实力直接影响你的分红稳定性。比如：

2023年某保险公司因投资亏损，终期红利回退达1.8%
万通凭借281%的偿付能力，在2024年市场波动中依然保持分红增长
安盛作为世界第二大保险集团，美元储蓄产品特别抗通胀

六、2025年配置港险的"避坑指南"

1. 银行系产品慎选：

中银人寿的美元储蓄险虽然保费高，但提领方案复杂度高
恒生保险的美元黄金产品看似收溢好，但黄金价格波动风险大
汇丰人寿的美元保单需要香港银行账户，对内地客户不够友好

2. 非银行系产品的选择逻辑：

追求长期稳健：友邦盈御3（保正收溢占比89%）
需要中期高收溢：万通富饶千秋（20年IRR6.31%）
看重传承功能：周大福匠心传承2（支持无限次更换被保人）
短期现金流需求：安盛盛利储蓄（8年回本，每年提取8%）

3. 特别注意的"隐形条款"：

货币转换限制：部分产品只支持5种货币
红利锁定机制：万通支持红利锁定，友邦需要到第10年才能锁定
保单分拆规则：宏利分拆需要支付手续费，而周大福完全免费

七、2025年港险配置的"最佳时机"判断

最近很多客户问我："现在买港险还来得及吗？"说实话，现在确实是关键窗口期：

内地增额寿险：预计2025年中IRR会从2.5%降至2%
美元储蓄产品：当前香港平均IRR在4.5%-6.5%之间，但各家产品差异大
黄金投资产品：2024年金价波动导致部分产品收溢缩水

八、保智库的"一对一专家服务"能帮你什么？

我们希希顾问团队每天都在和客户"唠家常"：

30分钟就能帮你梳理全港20+款主流储蓄险的优劣
定制化方案：根据你的资金规模（比如30万、50万）、持有时间（5年、10年）、提领需求（每年5%还是10%）精准匹配
风险预警：比如提醒你某产品虽然IRR高，但前5年提领会损失20%收溢

最近有个客户特别有意思，他拿着保诚的方案来找我们，结果我们发现：

他的资金需要5年内灵活使用，但信守明天的前5年提领损失高达35%
最终改用万通产品，虽然IRR低0.2%，但提领后总现金价值反而更高

九、隐藏款"王炸"产品线索（不透露名字）

最近有款产品让我们的客户团队都眼前一亮：

中期IRR达到6.31%（和万通不相上下）
支持"567"提领方案，前10年提领比不提还多赚8万
首创红利锁定解锁功能，让资金流动性和收溢性完美平衡
10种货币自由转换，比友邦多支持3种货币
传承功能堪称王者，连香港本地富豪都在抢购

如果你有30万以上资金配置需求，或者需要美元资产避险，这个产品决对值得重点考虑。不过要提醒大家：千万别只看IRR数字，必须结合你的具体需求来分析！

十、2025年配置港险的终极建议

建议买的人：

持有香港身份证：可以享受更多产品优惠
资金持有期超过15年：能更好发挥复利优势
需要美元资产配置：当前汇率环境下更划算

需要谨慎对比的人：

资金持有期不足10年：可能面临高提领损失
对收溢稳定性要求极高：建议对比内地2.5%的增额寿险
预算低于20万：内地产品性价比更高

最后提醒：2025年香港保险市场正在经历重大调整，特别是分红结构重新设计，很多产品条款发生了变化。建议在配置前一定要找专业团队逐条解读条款，避免"被销售"的情况发生。

十一、保智库的"2025年产品推荐指数"

根据最新数据，我们整理了这份推荐榜单：

产品名称	核心优势	推荐指数
友邦活享储蓄计划	7年回本，分红实现率100%，支持多种提领方案	⭐⭐⭐⭐
万通新富饶千秋Plus	中期IRR6.31%，支持10种货币转换，传承功能无敌	⭐⭐⭐⭐⭐
安盛盛利储蓄	8年回本，全球第二大保险集团，分红实现率95%以上	⭐⭐⭐⭐½
宏利宏浚传承	6年回本，无限次更换被保人，但提领方案不够灵活	⭐⭐⭐⭐
富卫盈聚天下	保费折扣高达30%，但保正收溢部分较少	⭐⭐⭐½

十二、现在配置港险的"三个黄金机会"

汇率窗口期：当前人民币对港元汇率处于近五年低位
产品更新潮：2025年多家公司推出新版分红结构
税务规划期：香港即将实施的CRS信息交换新规则，提前规划更稳妥

十三、保智库的"2025年避坑清单"

这些情况要特别注意：

银行系产品：手续费可能比表面显示的多出20%
美元黄金产品：金价下跌会导致本金亏损风险
投资相连险：2024年平均亏损达15%，建议慎选
提领方案：部分产品前10年提领会损失30%收溢
货币限制：某产品虽然宣传美元，但实际只能转换3种货币

十四、写在最后的话

说实话，香港保险市场就像一个"隐形富豪俱乐部"，表面上看是保费收入的数字游戏，但真正决定你收溢的是产品条款细节+保险公司实力。保智库团队每天都在和客户讨论这些"看不见的门道"，如果你有：

30万以上的资金配置需求
5年以上的资金持有期
对美元资产有避险需求

请一定要通过公众号后台留言"2025配置"，让我们的希希顾问团队用真实案例+产品对比表，帮你找到最适合的方案。毕竟配置错了产品，可能让你损失数百万收溢，这可不是开玩笑的！

记住那个"王炸产品"的线索吗？关注保智库，咨询时我们自然会告诉你更多细节。毕竟真正的朋友，从不会让你稀里糊涂地投资，对吧？

趁着文章快结束，我是真的很想感慨一下。

香港储蓄险的信息差和猫腻有多严重？

2025年3月1日，
一款新的香港储蓄险产品刚刚推出，
它的核心优势之一是：
首年保费可以100%全免。

这个信息，
你在大多数渠道是根本无法获取的。

事实上，
我们 保智库 早已掌握这一特殊政策。
但即便是行业内的许多资深自媒体人，
也对这个折扣一无所知。

为什么这么说？

2025年1月底，
我们在香港举办了一场
闭门港险自媒体交流会，
现场聚集了许多业内人士。

中场休息时，我好奇地问他们：
某保险公司今年的分红旗舰产品
你们最高能给客户多少折扣？

他们的答案是 20%，
其实，30%的首年优惠幅度已经不低了。
大部分客户对比多家经济行后，
能发现这个优惠额度已经很厉害很会搜了。

但当我在会上分享：
最低5万美金，
可以向保司直接申请首年保费全免，
并且优惠可以写进合同，
注意，这不是返佣，返佣是违规的
这是和保险公司，写进合同直接签订的！

全场瞬间惊呆了！

“这么高的折扣，
一定需要极高的保费门槛吧？”

“并不需要~”

为了直观展示这款产品的优势，我整理了一份全港产品对比表（以25万预缴为例）：

从图表中你可以清晰地看到：
原本非常强势的 宏利宏挚传承 和 周大福匠心传承，在这款产品面前双双败下阵来。
全港范围内的同类产品，在考虑这款优惠后，几乎没有一个能与之匹敌，完全是 一骑绝尘。

可以联系我们，目前还有一些优惠额度，但名额有限，先到先得。

为什么说这款产品是“王炸”？

公司背景
这家公司是全球最大的保险公司之一，品牌实力和资金管理规模都位列全球前列。
收益惊人
以 50万美金预缴 为例：

你只需要交 40万美金 的保单，
15年 可翻倍到 80万美金，
20年 再次翻倍到 132万美金，
60年 可达到惊人的 2284万美金。
如果你长寿一点，到 70年，可以给子孙留下 4666万美金。

年化收益率

第15年：4.85%
第20年：6.11%
第60年：破7%

这种收益速度，放在全香港，一个对手都没有了。

常见疑问

Q: “你是不是把预缴的保证利率也算进去了？别的保司不也一样？”
A: 我们的测算表已经把其他保司的预缴优惠算进去了。但即使如此，其他保司的优惠顶多做到 首年保费的6折，而我们这款产品的 首年保费全免 优势，仍然遥遥领先。

为什么你听不到这样的消息？

很简单，一个词：信息差。
保智库 长年深耕香港金融圈，举办同业交流分享会，保险公司会给予我们独家优惠额度，回馈我们的客户。

这就是为什么：
这是 特供产品、特供渠道、特批额度，只有 保智库 才能提供。

关于额度

目前，这款产品的额度是保司特供限量的。
保司的额度已经不到 3000万，
估计 2025年4月底 就会消耗完，
因为卖太多，保司也是亏的，只能限量。

想了解更多？

如果你想知道更多关于香港储蓄险的优惠，可以随时和我们交流。因为我们是香港的智库机构，类似以上这样的 “王炸”优惠信息几乎每月都有。所以，建议多多关注我们的朋友圈，我们会免费向 保智库 的粉丝开放。

除了首年保费减免的王炸产品，我们还有更多优惠：

宏利的渠道优惠
周大福人寿 的黄金赠品计划
万通即将推出的全新王炸优惠产品
富卫/友邦 的超额优惠和黄金系列赠品等

除了港险超级优惠还能帮你选对产品：

面对香港保险市场这么多的保险公司，有中资、有外资、有本土，每家公司都有许多产品，加起来五六十款，到底怎么选？

十大主流产品怎么选？我们用一句话帮你总结，每款产品的核心优势一目了然：

产品名称	核心优势
2025 友邦活享储蓄计划	高回本率、稳定分红、灵活提领推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 第7年即可预期回本,分红实现率100%； 2. 分红结构重新设计,每年分红兼顾递延增长与灵活提领； 3. 支持多种提领方案,满足不同阶段现金流需求。
2025 万通新富饶千秋Plus	极致收益、全能提领、传承王者、新款无短板推荐指数：⭐⭐⭐⭐⭐ 1️⃣中期收益全面领先, ⚪20年IRR达6.31%, ⚪10年IRR4.61%, ⚪长期IRR7.21%； 2️⃣提领全面领先 "567"+"225"双提领方案, 前10年提领遥遥领先； 3️⃣可转年金，仅此一家支持10种货币自由转换, 55岁可转终身年金, 无限次更换被保人+保单分拆+红利锁定解锁,传承功能全面领先，喜欢对比细节的客户基本都选了这款。
2025 安盛盛利储蓄	高预期收益、短期回本、全球信誉推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 2年缴费享6.8%超高预缴优惠,8年回本,10年IRR4.41%,30年IRR6.38%； 2. "268提领"方案每年可提取总保费8%,现金流稳定充沛； 3. 全球第二大保险集团,200年投资经验,分红实现率95%以上。
2025 宏利宏浚传承	长期收益、传承灵活、品牌实力推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 保证收益占比高达89%,100年IRR7.21%,6年即可回本； 2. 支持无限次更换被保人,保单分拆功能完善； 3. 扎根香港127年,为香港政府强积金最大管理人。
2025 保诚信守明天	高确定性、快速回本、稳健分红推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 25年预期回报全港最高,8年回本,15年翻倍,25年达4倍收益； 2. 归原红利不带终期红利累积,现金价值稳定,适合保守型投资者； 3. 分红实现率稳定,产品设计全面升级。
2025 友邦盈御3	稳健分红、品牌信赖、高实现率推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 历史分红实现率超过90%，分红稳定； 2. 投资风格稳健，适合保守型投资者； 3. 扎根亚太超100年，品牌认知度高，市场信誉佳。
国寿傲珑创富	美式分红首选、长期派息、大陆情怀推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 美式分红王牌产品，现金流稳定； 2. 5年供款，第6年起每年5%周年红利派息； 3. 中国人寿海外为中国人寿集团最大海外公司，扎根香港，情系大陆。
立桥息享年年3	短期高收益、纯固收、很稳健推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 前5年保证派发双重红利； 2. 5年期产品，累计收益高达23%； 3. 短期固定收益类产品，高收益低风险。
富卫盈聚天下	高折扣、高回报、灵活提领推荐指数：⭐⭐⭐½ 1. 无保费门槛，享30%保费折扣，大幅提升回报； 2. 生育奖励，直接赠送20000港币； 3. 提领之王，提领后总现金价值仅次于匠心2，灵活性极高。
周大福匠心传承2	英式提领、财富跃进、分红优越推荐指数：⭐⭐⭐⭐ 1. 提领之王，提领后总现金价值市场排名第一或第二； 2. 财富跃进选项，回本后提升潜在回报； 3. 历史分红100%实现率，旗舰产品连续9年表现优异。
永明万年青星河尊享	百年品牌、稳健提领、独特红利推荐指数：⭐⭐⭐⭐½ 1. 归原红利面值与现金价值派发后即保证，独一无二； 2. 提领之王，提领后现金价值排名仅次于匠心2和盈聚天下； 3. 160年历史，穿越多次经济和政治周期。

此外，另一张图表详细展示了保险行业内主要公司的评级、偿付能力、投资渠道及全球布局情况。通过这些数据，客户能大致判断出各家保险公司的经营稳定性和风险应对能力。

公司名称	友邦	安盛	万通	永明	周大福	富卫	宏利	国寿	太平	太保	忠意	保诚
公司历史	1919 年	1817 年	1851 年	1865 年	1985 年	1845 年	1887 年	1949 年	1929 年	1991 年	1831 年	1848 年
成立地区	上海	法国	美国	加拿大	香港	香港	加拿大	中国	中国	中国	意大利	英国
香港市场	1931 年	1986 年	1981 年	1892 年	1994 年	2013 年	1897 年	1984 年	2015 年	1994 年	1981 年	1964 年
世界 500 强排名	288（22 年）	91（23 年）	369（23 年）💥	379（21 年）💥	-	-	277（22 年）	54（23 年）	385（23 年）	192（23 年）	137（23 年）	185（21 年）
标普评级	AA-	AA	AA+💥	AA	-	-	AA-	A	A	A	-	A
穆迪评级	Aa2💥	Aa3✅	Aa3✅	Aa3✅	A3	A3	A1	A1	-	A1	-	A2
其他评级	惠誉国际 AA	惠誉国际 AA	惠誉国际 A-	A.M.BestA+	惠誉国际 A-	惠誉国际 A	惠誉国际 AA-	-	惠誉国际 A	中诚信 AAA	惠誉国际 A	惠誉国际 AA-
偿付能力	260%	215%	281%💥	200%	314% 💥	292% 💥	230%	204%	235%	-	233%	194%