“129元没任何提示就划走，七个月我才发现。”2025年10月，黑猫投诉平台一条帖子迅速共鸣，单日点赞破万。大量借款人指责分期乐在贷款流程中暗藏“乐花卡会员”订阅入口，系统默认勾选、页面卡顿即视为开通，且自动续费无法退订。记者梳理消费保、黑猫等公开数据，过去12个月相关投诉超过2.3万条，涉诉金额从99元到1161元不等，强制扣费成为分期乐新的“投诉爆点”。
投诉画像：三步走完“被会员”
第一步，额度评估阶段弹窗“领取优惠”，点击后无价格提示即生成139元年费订单；
第二步，放款成功账单中混入“会员费”分期，年化利率表面合规，叠加后却突破36%；
第三步，还款日平台自动从绑定银行卡扣取续费，用户想取消需拨打客服并排队48小时以上，部分人因逾期被同步计收违约金。大量借款人称“整个流程未见手写签名、人脸识别或短信验证”，违反《网络交易监督管理办法》关于“自动续费需二次确认”的硬性规定。
利益驱动：一笔会员费撬动三重收益
对分期乐而言，乐花卡并非简单的“增值服务”，而是利润倍增器：
当期收入——会员费直接计入营业收入，2025年Q2乐信“会员与增值服务”板块同比增长113%，贡献4.7亿元毛利；
高息掩护——把129元年费平摊到12个月，可将名义利率压至24%以下，为银行资金方提供“合规”假象，实际IRR因附加费突破50%；
复购杠杆——会员页面再推“极速提额”“保险礼包”，二次转化率超35%，平均客单价再增218元。在助贷利率被监管锁死后，会员费成为平台最快捷的“利差补偿”通道。
合规红线：监管已认定变相加息
2025年4月，国家金融监管总局发文明确禁止“以会员费、咨询费名义变相提高综合融资成本”，要求自动续费必须单独弹窗、显著标识价格与取消路径，且不得与借款流程捆绑。对照检查，分期乐目前做法存在三项违规：未做价格显著提示、未设二次确认、取消入口隐蔽。北京、深圳两地消协已对其约谈并责令整改，若季度内投诉量仍高于1.5万条，将面临APP下架及罚款。
资金方连带责任：银行被迫“背锅”
乐花卡会员收入虽进入乐信账户，但资金方湖北消金、甘肃银行因共用同一贷款合同编码，被消费者一并投诉。监管窗口指导意见指出，银行对合作平台全部收费项目负有审查义务，若无法提供会员费知情录音，将被认定为共同变相收息。业内透露，部分银行已暂停与分期乐的新增合作，要求其先完成会员系统切割，否则不再出资。
强制扣费不是简单的“用户体验”问题，而是分期乐在利率红线下移后的利润突围。把129元会员做成标准化“利差补丁”，既粉饰了银行利率，又让平台收入倍增，却同时把合规风险、声誉风险推给资金方与消费者。监管新规已经画线，若分期乐继续用默认勾选、系统卡顿等灰色手段强推乐花卡，等待它的不仅是潮水般投诉，更有可能是助贷牌照的暂停与巨额罚单。资本退潮、利率封顶、会员见顶——留给平台“钻空子”的时间不多了。
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