一边是母公司乐信集团2025年第三季度财报披露的营收、利润双增长，一边是核心产品分期乐APP因严重过度采集用户个人信息被用户实名举报，深陷舆论漩涡。金融科技平台的"业绩光环"与"合规短板"在此刻形成尖锐对立，引发公众对互联网金融行业隐私保护的再度审视。
用户举报揭开权限采集"乱象"：8项权限仅2项与业务相关
河南用户张先生的遭遇成为此次事件的导火索。据其反映，11月中旬更换手机后重新下载分期乐APP时，平台接连弹出8项敏感权限申请弹窗，涵盖读取/保存邮件联系人数据、修改或删除存储卡内容、读取存储卡文件、麦克风录制音频等关键权限。"我只是想登录APP完成当月3200元的贷款还款，为什么需要让平台获取我的通讯录和录音权限？"张先生的质疑直击问题核心。
随即通过主流手机应用商店验证发现，分期乐APP的权限申请清单与张先生描述完全一致。经梳理，在其要求的8项权限中，仅"相机拍摄照片和视频"（用于实名认证）、"使用指纹硬件"（用于登录及还款验证）两项与信贷核心业务存在关联，其余6项权限中，"修改或删除存储卡内容"可能导致用户个人文件被篡改，"更改系统音频设置"与信贷服务无任何直接关联，"唤醒锁定"权限更存在APP后台持续运行、秘密收集数据的风险。
权限滥用背后，是分期乐长期缠身的违规催收争议。公开数据显示，截至2025年11月，分期乐在国内某知名公益投诉平台的累计投诉量已突破14.7万条，其中"个人信息泄露""违规催收"相关投诉占比达68%，远超行业平均水平。仅2025年8月，就有用户投诉称，分期乐催收方通过非法获取的社保缴纳信息，向其单位同事发送催款短信，导致其被迫离职，该行为已明确违反2025年2月实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》中"不得联系借款人以外第三方"的规定。
乐信Q3财报亮眼：营收45.6亿增22%，合规成本占比不足3%
与分期乐的合规争议形成反差的是，乐信集团于11月20日发布的2025年Q3财报呈现出强劲增长态势。财报数据显示，第三季度乐信实现总营收45.6亿元，较去年同期的37.4亿元增长22%；归属于母公司股东的净利润为8.2亿元，同比增幅达35%，连续5个季度保持双位数增长。
从核心业务数据来看，分期乐作为乐信旗下核心消费信贷平台，贡献了集团72%的营收，即32.8亿元。截至2025年9月末，分期乐累计注册用户达1.2亿，Q3活跃用户数为1380万，较上季度增长8%；期末贷款余额为580亿元，较年初增长15%。乐信在财报中强调，"通过技术升级实现风险管控优化，Q3不良贷款率稳定在1.8%，低于行业2.3%的平均水平"。
但值得注意的是，财报中关于"合规与信息安全"的表述仅寥寥数语，相关投入成本更显不足。数据显示，Q3乐信用于合规管理及信息安全的费用为1.3亿元，仅占总营收的2.85%，较去年同期的3.2%不升反降。业内人士指出，这种"重增长、轻合规"的发展模式，正是导致分期乐出现权限过度采集、违规催收等问题的核心原因。
监管红线清晰：5项权限违规，最高面临5000万罚款
从监管要求来看，分期乐的权限采集行为已触碰多条法律红线。《个人信息保护法》明确规定，APP收集个人信息需遵循"合法、正当、必要"原则，敏感个人信息需单独获得用户同意。国家网信办等四部门联合发布的《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》更细化要求，借贷类APP必要个人信息仅包括用户姓名、身份证号、联系方式、银行账户信息4类，联系人、存储卡文件等均不属于必要范围。
对照上述规定，分期乐申请的8项权限中，读取联系人、修改/删除存储卡内容、麦克风录制音频、唤醒锁定、更改音频设置等5项权限均超出"必要范围"，属于典型的过度采集。监管部门明确表示，针对此类行为，可依据相关法规对平台处以5000万元以下罚款；若涉及违规催收，最高可罚100万元，情节严重的将追究刑事责任。
值得关注的是，2025年网贷催收新规实施后，全国网贷行业催收投诉量同比下降47%，但分期乐相关投诉量却逆势增长12%，这一数据充分反映出其在合规管理上的明显短板。
用户维权有章可循，监管投诉渠道明确
针对金融APP过度采集信息及违规催收问题，北京市炜衡律师事务所金融业务部律师李娜给出明确维权建议："用户首先应拒绝授予非必要权限，若APP以此为由限制还款等基本功能，可直接向应用商店投诉，应用商店有义务对违规APP进行下架处理；其次，遭遇高频催收、威胁辱骂等行为时，需及时留存通话录音、短信截图、权限申请页面等证据，这些都将成为维权的关键依据；最后，可通过国家金融监督管理总局12378热线、互联网金融举报信息平台等官方渠道提交投诉，必要时可向法院提起诉讼。"
河南省消费者权益保护委员会也于今日发布消费提示，提醒金融消费者在下载APP时，务必仔细查看权限申请清单，对与核心功能无关的权限坚决说"不"；签订个人信息授权协议时，要特别留意是否存在"捆绑授权""默认同意"等陷阱，发现违规条款可第一时间向监管部门举报。
在金融科技行业加速规范的背景下，乐信集团若想维持业绩增长势头，亟需平衡"规模扩张"与"合规发展"的关系。毕竟，再亮眼的财报数据，也无法弥补用户信任的流失；而分期乐此次的权限采集风波，或许正是行业从"野蛮生长"走向"规范发展"的必经阵痛。